当前村镇银行发展面临的制约因素及对策建议

【摘要】本文分析了当前村镇银行的运行状况，重点探讨了村镇银行发展中面临的制约因素，并提出了有针对的政策建议。

【关键词】村镇银行；制约因素；建议

2007年以来，我国村镇银行从无到有，取得了长足的发展，增强了农村金融体系的竞争性，加大了金融服务县域和“三农”经济的力度，在改善农村地区金融服务、促进农村金融市场竞争、加强对“三农”的金融支持等方面发挥了积极作用。但同时，村镇银行整体盈利能力不高，存款等资金来源不够稳定，金融产品单一、资产质量制约、有效信贷需求不足等方面也面临挑战，需要加以引导和解决。

一、总体情况

村镇银行，是指经中国银监会批准，由境内外金融机构或境内非金融机构、企业或自然人作为出资人，在农村地区设立开展服务三农的金融机构。为了推动农村金融体系发展，丰富农村金融机构类型，增强农村金融市场竞争活力，2006年底银监会放宽了农村地区银行业金融机构准入政策，首批选择四川、吉林等六省区作为新型农村金融机构试点，2007年10月又将试点范围扩大到全国31个省份。目前，村镇银行已初具规模、经营日趋稳健、股权结构多元、服务渐具特色的小微银行群体。数据显示，截至2014年底，全国已经组建村镇银行1233家，其中批准开业1152家；资产总额7973亿元，各项贷款余额4862亿元，其中，农户贷款余额达2111亿元，小微企业贷款余额达2405亿元，“两小”贷款占比达92.9%，贷款主要投向农村小微企业、农户。负债总额6847亿元，各项存款余额5808亿元。

作为独立法人，村镇银行拥有很大的经营自主权，是农村金融服务的新生力量，对农村金融发展产生积极效应。一是缓解了农村金融供需矛盾。村镇银行以其信贷决策链条短、贷款手续简便、时效快、经营机制灵活的独有优势，使得县域许多小额、短期、零散的信贷需求得以满足，增加了农村资金供给。二是推动了农村金融市场的行业竞争。村镇银行的成立，打破了农村金融市场的发展格局，对形成良性竞争的农村金融市场具有重要意义，对提升农村金融服务水平产生了积极影响。

二、村镇银行发展中存在的制约因素

尽管村镇银行得到了较快发展，在完善县域和农村金融服务体系、促进县域经济和新农村建设等方面的作用开始逐步显现，但也不同程度地存在一些制约因素。

（一）吸收存款能力弱，资金来源不足。村镇银行成立时间短，规模小，网点少，现代化支付手段匮乏，社会认知度较低，在经历了新设之初的业务提速后，存款持续增长后劲不足。2014年1-9月，盐城市已成立2年及以上的4家村镇银行（下同）储蓄存款新增3.04亿元，同比少增3.51亿元。

（二）业务品种服务单一，金融产品有待丰富。近年来，随着经济持续下行，村镇银行在部分行业中的风险苗头渐显，在这种情况下调整信贷政策，将重点由部分产能过程、经营恶化的行业转向对“三农”业务的支持，但在转型过程中，又面临信贷品种相对单一，市场竞争力不强，市场空间有限，拓展客户难度大的问题。为了释放较高的资金组织成本，个别村镇银行加大银票贴现营销力度。

（三）风险管控压力逐渐显现，资产质量下滑制约信贷投放。随着经济下行压力加大，资产质量管控压力逐渐显现。一些企业、个人违背诚信原则，借钱不还，担保人以各种借口恶意逃避担保责任，导致不良贷款处置难度较大，不得不消耗更多的精力去处置不良贷款，从而影响了拓展新客户的力度。由于不良贷款的处置和问责，对金融机构的信贷投放形成制约。

（四）经济下行压力下有效信贷需求不足，贷款增长趋缓。2014年1-9月，盐城市4家村镇银行各项贷款增加2.44亿元，同比少增4.98亿元，贷款增长呈明显下行趋势。经济下行压力较大，经济发展经历阶段性調整，一方面，受产能过剩、投资乏力等因素影响，制造业领域贷款增长乏力，另一方面，小微企业客户的经营风险较大，抗风险能力不强，难以形成有效的信贷投放。9月末，4家村镇银行企业贷款占比、制造业贷款占比分别较上年同期下降1.58个、5.49个百分点。

（五）立足做小做散定位，结构调整压力较大。村镇银行成立之初往往凭借贷款独立审批权，手续简便，周期短，方式灵活的优势，贷款向行业发展前景较好、企业营运正常的中小企业集中，贷款行业集中度较高。随着监管要求趋严以及5年过渡期后，势必要围绕做小、做微、做散定位要求，加大结构调整力度。比如对一些不符合信贷政策的存量贷款、部分行业实行退出政策；控制户均贷款，压降贷款授信额度，达成户均下降的目标。

三、对策建议

（一）深耕本土的市场定位，因地制宜开展金融创新。着眼于县域产业，根据县域特色产业发展情况，实现信贷投放对象多元化、客户构成更加支农化。一是积极利用与发起行之间密切的联系，借鉴发起行经验，引入成熟的信贷产品和金融服务模式。二是结合当地经济主体的实际需求，有针对性地开展独立创新，积极探索符合当地农户和企业的信贷产品，解决三农抵押品和担保方式不充分的问题，形成适应农村社区金融需求的产品结构，提供多样化、个性化的金融服务。

（二）拓展资金来源渠道，增强资金实力。一是加强业务和形象宣传，提高社会认知度和影响力。通过与地方重要媒体单位建立良好的合作关系，电视台和权威媒体的宣传，强化县域本土银行形象，提高信任度和品牌美誉度。通过为客户量身定做金融服务方案，设计出最简单最快捷的业务流程，用心赢得客户称赞。二是合理布局网点机构，在建立新营业网点时，合理规划布局，尽可能在降低运营成本的同时，在储蓄资源较丰富乡镇增设储蓄网点，扩大服务半径。三是加快基础设施建设，以现代化的手段和优质服务吸引客户资金流入，如尽早开发个人银行卡产品，加大对个人存款的营销，优化存款结构。

（三）加大政策扶持力度，实行差别化的激励政策。相关部门和地方政府应进一步完善扶持村镇银行发展政策。考虑到村镇银行组织存款难度大，业务范围狭窄，利润绝大部分来源于利差现实，适当放宽对其监管要求。地方政府可以对村镇银行给予更多优先和优惠政策，如税费减免、营业场所兴建和租用费用优惠、公共区域宣传广告投放费用优惠等。

（四）加强对村镇银行的监测，积极防范潜在风险。加强对村镇银行信贷投向、流动性风险、信用风险、资本充足状况等方面监测，及时对风险机构进行预警。村镇银行要准确选择自身市场定位，确保业务发展不偏离“三农”方向。建立有效的风险评估体系，对信贷风险审批流程制订严格的规章制度，落实贷款责任追究制度，提高信贷员、管理人员的责任意识，避免不合规的贷款行为。

参考文献

[1]佘传奇，金昭.安徽省村镇银行信贷发展问题研究.中国集体经济，2011，（3）

[2]宋静静.村镇银行面临的困境与可持续发展路径探讨.特区经济，2011，（2）

[3]陈瑜，杨林娟，柴洪.欠发达地区村镇银行信贷业务问题研究.生产力研究，2013，（8）

作者简介

王颖，人民银行盐城市中心支行货币信贷科。