“互联网+”对保险公司转型升级的启示

康安妮

摘 要：在互联网+已成为发展趋势的当下，传统保险行业该如何把握时机，运用互联网思维实现跨界联合、调整结构、转型升级，如何运用大数据分析的指导思想来提升保险产品设计定价的效率，以及提升行业的经营效率。

关键词：互联网+；大数据；商业保险

1互联网3.0的时代特征

互联网这一事物自出生开始就不断演进蜕变，从1.0时代以网站为中心，用户只是信息的单方面获取者；到2.0时代，以用户为中心的社交互联网得以建立；再到互联网3.0时代的今天，互联网发展由技术创新走向用户理念创新，包括物联网在内的各种复杂网络不断建立，网络使人与人、人与物之间互动更为充分，能够更好地体现网民的劳动价值，并且实现价值均衡分配。正如不断完善的车路协同系统成就了谷歌无人驾驶汽车，智能家居（家用物联网系统）的付诸实现也给人们的生活带来了巨大便利。

互联网正在改变着这个世界的N个趋势，人+机器+企业+网络，不同维度不同层次的各项元素逐渐形成广泛互联，产业互联网时代加速到来，企业变得虚拟化，传感器、存储、计算更便宜，成本降低，生产、资源配置和交易效率迅速提升，企业创造价值的能力以几何级数攀升。因此，将互联网的思维方式、技术手段与本行业紧密结合，推动产业创新转型是大势所趋。“互联网+传统产业”的概念开始越来越多被提出来。

2互联网+保险

2.1“互联网+”的意义

“互联网+”是指利用互联网的平台、信息通信技术把互联网和包括传统行业在内的各行各业结合起来，从而在新领域创造一种新生态。

“互联网+”代表着一种新的经济形态，它能够使互联网在生产要素配置中的优化和集成作用得到充分发挥，能够很好地解决信息不对称和位置不对称的问题，以较低成本实现供需的真正平衡。“互联网+”已经改造及影响了多个行业，当前大众耳熟能详的电子商务、互联网金融、在线旅游、在线影视、在线房产等行业都是“互联网+”的杰作。

2.2互联网保险发展现状

互联网保险，指实现保险信息咨询、保险计划书设计、投保、交费、核保、承保、保单信息查询、保全变更、续期交费、理赔和给付等保险全过程的网络化。网络保险无论从概念、市场还是到经营范围，都有广阔的空间以待发展。

统计显示，目前我国共有50余家保险企业涉足互联网业务，2012年我国保险业网络渠道的保费收入规模达到39.6亿元，较2011年增长123.8%。中国保险报业股份有限公司董事长赵健曾表示，2006年中国的网络保险市场规模还不足2亿，而2011年中国的网络保险已有着300多个亿的规模，年均增速超过200%。

麦肯锡发布报告称，预计到2015年，中国的网民人数将从4亿多增加到7.5亿。IBM预测，到2020年，保险业电子自助渠道将从2005年的0.16%上升到10%。

据艾瑞咨询预计，2016年中国保险电子商务市场在线保费收入规模将达到590.5亿，渗透率将达到2.6%，互联网保险销售正在迎来爆发期。在风险投资等其他因素的推动下，互联网保险的发展将更快速，竞争也必然加剧。

3大数据分析对保险业的启示

大数据分析是互联网思维的一个重要体现，它能集合海量非结构化数据，从中快速获取有用信息，通过对其进行实时分析，掌握客户全方位信息，分析和挖掘客户的交易和消费信息以掌握客户的消费习惯，进而准确预测客户行为，使企业和服务平台在营销和风险控制方面有的放矢。

如果保险公司能在产品设计和定价等方面运用大数据方法进行分析，就能更准确地进行客户群定位，获得更精确的消费者偏好、风险系数等数据信息，提升经营效益。

3.1大数据分析在车险中的应用

以车险为例，之前车险保费的计算主要是通过衡量车辆购入价、行驶年限、事故发生率等基本信息，赋予一定的权重计算得出，所得的保险费率笼统单一，然而驾驶习惯较好和习惯较差的人来说，风险肯定不同，如果对二者简单课以相同的保险费率，对驾驶习惯较好的风险规避者“不够公平”，会降低他们的投保意愿，不投保商业性车险或不足额投保。如此一来，投保车险商业险的驾驶者多为风险偏好者，由此产生了“逆向选择”问题。

如何避免逆向选择，使得保险产品定价合理，保险公司风险可控呢？当大数据分析被引入后，保险公司就可以很便利地获得驾驶者用车习惯、常到地区路况、常用路线、用车频率、单位到家距离等信息，根据这些信息对驾驶者的风险等级进行相当准确、精细的评估判断，进而划分风险等级，区别定价，对风险高的人提高价格，而用优惠费用来吸引风险规避型个体，这种方式也有利于促进驾驶者主动规避风险，养成良好的驾驶习惯。同时，更为丰富的数据来源，更为缜密的细节分析，会使驾驶者想要隐瞒事故降低保费的行为变得更加困难。

3.2大数据对人寿保险设计定价的启示

这种方法同样适用于健康险、养老险的设计定价，比如目前的保险市场上，购买健康险时，了解评估个体风险状况主要还是通过业务员问询的方式，如投保时问卷调查，询问个体的工作性质、是否有抽烟喝酒等不良习惯、既往病史、家族病史等情况，且由于调查成本投入的限制，不能保证信息的真实性和准确性。因此传统方式获取的信息量小，可靠度低，使得在对保险产品定价时，难以精细区分不同个体的风险差异。同时，囿于技术手段所限，只能对保险标的进行在某个时点上的静态风险评估，而不能随时掌握变化的信息并及时做出调整，因此信息自然不够完善准确。

引入大数据分析后，就使数据来源更丰富，技术手段更多元，不仅掌握保险对象投保当时的身体状况，对其家族病史、生活习惯、风险偏好等信息了解的准确度将大大提升，且获取速度快，成本低，不是传统问询方式能够比拟的。如此，保险公司在精算、核保、理赔阶段的时间精力、金钱人力投入将大大减少，竞争优势明显增强。相比之下，没有及时跟上发展趋势的保险公司将很快丧失竞争力，被时代所淘汰。

4对发展“互联网+保险业”的几点分析

4.1鼓励性政策环境

2014年11月，李克强总理出席首届世界互联网大会时指出，互联网是大众创业、万众创新的新工具。2015年3月5日上午十二届全国人大三次会议上，李克强在政府工作报告中首次提出“互联网+”行动计划，报告中提出，制定“互联网+”行动计划，推动移动互联网、云计算、大数据、物联网等与现代制造业结合，促进电子商务、工业互联网和互联网金融健康发展，引导互联网企业拓展国际市场。

4.2跨界融合，创新驱动

形成互联网思维，对于资源的态度是：不为所有，但为所用，以“互联网+”为驱动，利用大数据分析发展互联网保险，鼓励保险产业创新、促进跨界融合，将会有很大的发展空间。

被称为“三马卖保险”的众安在线保险平台就是一个很好的案例，三家之中，作为互联网电商巨头的阿里、腾讯拥有丰富的信息优势和庞大的客户量，结合平安保险业内丰富的经验与人力资源，为互联网保险的创新提供了较好的土壤。三者联手，通过重塑结构实现产业转型升级，加深人与人之间的互联化，从而可以大大提升实体经济的创新力和生产力。

4.3转型期政府需要注意的几个问题

4.3.1强化监管

互联网保险在中国处于起步阶段，由于保险具有社会稳定器的作用，所以改革既要鼓励创新，又要逐步放开。尤其是现阶段中国信用体系尚不完善，互联网金融违约成本较低，相关配套法律法规需要不断完善，建立并实施严格的监管约束机制，严格准入门槛和行业规范。

4.3.2加强信息披露

中国互联网安全问题突出，网络金融犯罪问题不容忽视。一旦遭遇黑客攻击，互联网金融的正常运作会受到影响，将危及消费者的资金安全和个人信息安全。

为了防止消费者信息被盗用或误用，确保互联网投资产品的风险得到充分披露。管理层人士曾多次对互联网金融监管表态。对于互联网金融进行评价，尚缺乏足够的时间序列和数据支持，要留有一定的观察期。鼓励互联网金融创新和发展，包容失误。但同时绝不姑息欺诈、诈骗等违法犯罪活动。

参考文献：

[1]《“互联网+”带给我们什么》西安交通大学李刚教授讲座，2015.7.

[2]《大国不能不识数》罗辑思维，2013第18期.

[3]《互联网+》百度百科.

[4]《互联网保险》百度百科.