农户信贷对农村经济增长和农村居民消费的影响

张琮玥

【摘 要】随着第十二个五年计划的稳步进行，三农问题仍然是制约我国构建社会主义和谐社会的关键环节，我国国民经济已经上升到了工业反哺农业、城市支持农村的阶段，农村想要获得更大的发展，需要国家和社会团体的各项支持。本文将通过对农户信贷对经济增长和农村居民消费的影响进行分析，寻找农村致富之路。

【关键词】农户信贷；经济增长；居民消费

近几年来，我国农村金融体系发生了很大的变化，农户信贷作为一种新型的国家反哺农业的手段，不断地融入到人们的日常生产活动中，并逐渐在促进农村经济增长和刺激居民消费上占有越来越大的作用。

一、农户信贷的群体分析

自农户信贷实行以来，越来越多的受到广大农民群体的重视。根据他们不同的收入水平和使用的主要方向，我们可以将其划分为三个群体：

第一层面的主要代表为低收入群体，这部分群体目前面临的主要矛盾是生存问题，即解决日常生活所需。所以其信贷的主要用途是解决农业生产需要、子女求学需要和改善自身的居住水平。这部分人群因为自身收入低，没有足够的储蓄进行新一轮的农业生产或是不能及时支付子女的学费，需要利用农户信贷解决自己的燃眉之急。

第二层面的主要代表为中等收入人群，这部分人群可能不是非常富裕，但是也不会很缺钱，所以他们会有充足的子女教育经费，但是要想扩大生产或是发展副业可能就没有足够的资金了，所以他们也会需要利用农户信贷，为自己提供一定的资本供给。

第三层面的主要代表为高收入人群，这部分人群基本上对农业生产需要和子女求学需要的资本投入都是有所准备的，他们会更加在乎的是副业发展，所以他们会选择利用农户信贷资金进行商业投资，赚取经济利润。

二、农户信贷的主要来源

随着农民对农户信贷的使用额越来越高，偿还的能力越来越强，他们也要求农户信贷的提供方要正规可持续。目前我国农户信贷分为政府行为和非政府行为的两种方式。政府主导的农户信贷主要是由各大银行联合进行的扶贫项目，如农行和农信就是政府行为的主要代表。而非政府行为主要则是国际机构对发展中国家提供的资金援助以及一些非政府机构为农民提供的一定小额贷款。

三、农户信贷对农村经济增长的影响

资本的积累，劳动力的增加和科学技术的进步是经济增长的源泉。农村作为相对弱势的群体，想要促进经济的增长，则需要得到国家和社会的支持，为他们提供发展的资本、充足的劳动力和先进的技术。而农户信贷恰恰是可以解决这一问题的有力手段。

第一，农户信贷在一定程度上为农民群体提供了发展资本，对于低收入群体，大量的信贷资金提供给他们，他们可以利用这部分资金进行农业生产，扩大经营规模，进行基本的原始积累。为下一年的生产打下坚实的基础。

第二，广大的农民群体可以利用农户信贷获得的资金雇佣农村剩余闲置的劳动力帮助其进行生产。利用好这部分劳动力，可以帮助生产出更多的农产品，变卖后可以使农民获取更多的资本积累，用于从事其他促进经济发展的经济项目。

第三，广大的农民群众通过农户信贷有了充足的资金后，他们会购买先进的机器用于农业生产，可以提高劳动生产率，在固定的时间内生产出更多的农产品。他们也会利用这部分资金去申报各种学习辅导班，去学习目前国内乃至世界上的先进知识，并且应用到今后的生产活动中去，提高农村的劳动生产率。

通过上述分析，我们发现，合理地利用农户信贷给我们提供的资金，我们可以有效获得足够的生产资本，雇佣更多的农村剩余劳动力和引进先进的农业生产技术。我们将这些都应用到农业生产中，就会促进农村经济的增长。

四、农户信贷对居民消费的影响

一般来说，如果我们想提高居民消费水平，就要保证居民在医疗卫生、教育、养老等方面没有后顾之忧，他们才会有足够的钱去购买奢侈品等，提高自己的精神享受。随着农户信贷的出现和发展，一方面会给农民提供更多的现金资本，这部分资金可以作为他们日常生活所需之外的资金，用于满足农民精神享受的需要；另一方面它促使农村经济的增长，也变相地带来农民收入的增加。这两项都可以使农民手里可自由支配的金额变大，通俗的说就是他们都会使农民比以前有钱。当农民不再为温饱、子女教育经费问题担惊受怕的时候，他们就会慢慢不满足自己现在的居住环境，不喜欢自己现在的穿衣打扮，开始追求精神上的享受，他们会对奢侈品产生越来越大的购买欲望，会选择购买更大的房子，买更多漂亮的衣服。市场经济是一把无形的手，它会第一时间感知这一气息，从而加大奢侈品生产，开发更多的楼盘，生产更多的衣服，从而带动相关产业的一系列的发展，也为农民带来更多的诱惑，刺激农民赚更多的钱，消费更好的产品，促进经济快速发展。

五、结束语

综上所述，我们发现农户信贷作为一个新兴的产业，无论是对促进农村经济增长，还是刺激居民消费都起到了很大的推动作用，也越来越多地受到广大农民群众的重视。所以作为上层建筑的国家机器应该大力扶持发展农户信贷产业，而作为农民本身则是要学会合理地利用这部分资源，争取可以获得更大的经济效益，促进国民经济的发展。

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