探讨我国互联网金融风险和防范

摘 要 在互联网技术不断发展的今天，互联网技术已经被广泛的应用于各个行业，尤其是互联网技术在金融行业的应用，使互联网和金融行业有机的融合起来，是金融行业一次质的飞跃。由于互联网本身存在一定的安全问题，导致互联网金融除了存在传统金融业的一般风险，还面临互联网技术风险、交易过程中的业务风险以及法律风险。本文主要对我国互联网金融有别于传统金融的风险和防范措施进行分析研究。

关键词 互联网；金融风险；防范措施

一、前言

互联网金融作为金融行业新生资源，很大程度为国内金融行业的发展提供了有利条件。但是，互联网金融在应用过程中，不仅受互联网技术风险限制，还增加了业务风险和法律风险，导致互联网金融的发展受到阻碍。因此，采取科学合理的防范措施对互联网金融风险进行应对，降低风险发生的几率，从而避免互联网金融风险给民众、企业甚至国家带来不必要的经济损失，是发展互联网金融的必要基础。下面本文将对具体的互联金融风险以及防范措施进行分析，希望对互联网金融行业的发展略微有帮助。

二、互联网金融的相关概念

在20世纪90年底左右，互联网金融开始在国内兴起，此阶段的互联网金融主要指网上保险、网上银行以及网上证券等。直到21世纪，随着网络信息技术的不断发展，计算机核算、移动互联以及网上交易开始广泛应用，从此使互联网金融进入新的发展阶段。

现代的互联网金融就是指对业务支付、资金核算、资借贷等业务利用先进互联网技术，依托大数据，从而实现资金的汇通、支付以及信息中介功能为一体的新型金融。互联网金融是在确保安全有效的基础上，能够为客户实现新业务要求的金融，与传统金融相比，业务的处理效率更高了、运营成本更低了、透明度更高了，且操作较为简便，更方便客户办理业务。互联网金融一般具有以下特点：一是运营成本较低，交易双方可以通过互联网交易平台进行交易，避免了交易过程中的业务费和营业网点资金等不必要的开销； 二是业务处理效率高，有效的利用计算机网络技术进行金融产品的核算和金融业务的办理等，使金融交易和业务处理更加快速高效； 三是服务范围更广，用户可以不受地域和时间的约束，随时随地进行交易；四是存在监管不严风险，由于国内现阶段互联网金融体系还不完善，乏法律的保护，导致网络诈骗以及违约操作的情况时有发生；是由于互联网技术本身的安全问题，容易受黑客和网络病毒等侵害，导致互联网金融的技术风险增加。

三、互联网金融存在的主要金融风险

（一）互联网金融的技术风险

互联网金融就是以计算机网络信息技术作为基础发展而来的，因此，在发展和应用过程中，计算机网络信息技术的安全性就显得更加重要，在一定程度上也提升了互联网金融风险。

1、互联网金融系统安全风险

互联网金融系统安全风险和计算机网络信息技术应用过程的科学性和合理性有很大关系，主要的系统安全风险主要包括，（1）系统加密风险，有效的使用计算机网络技术，互联网金融才能够顺利运行。如果计算机网络的系统加密技术存在漏洞，就很容易被黑客浸入，储存在计算机内部的数据信息就会被窃取，这将会给信息所涉及的客户和互联网金融企业都带来巨大的经济损失，影响整个互联网金融行业的发展；（2）TCP/IP协议的安全性较差，现阶段国内互联网技术采用传输技术都是TCP/IP协议，此种协议中最大的优点是信息数据传输速度快，最大的缺点是安全性能较低。因此，互联网金融的安全防护较差，数据信息在传递过程中容易被盗取，从而造成资金损失。

2、互联网金融技术风险

由于互联网金融存在系统风险，解决系统风险的具体措施就是采用相应的网络技术进行预防和处理，但是，网络技术在选择过程中也存在相应的风险。如果互联网金融技术的设计存在问题，或者技术人员操作不当，就会导致信息数据传递效率低，不仅没有解决系统风险，还会使互联网金融企业失去业务办理效率高这一优势，甚至会给互联网金融企业本身带来更大的风险。

3、互联网金融的技术支持风险

互联网本身就具有较强的专业性，如果受技术水平和运营成本的限制，互联网设备和技术不能够及时的更换，就会导致互联网金融业务在处理时，受到一定程度的限制，特别是在进行一些要求较高的金融业务处理时，会导致设备不能支持，或者对设备造成一定程度的损坏。因此，互联网技术和设备支持不到位，就会影响互联网的金融的正常运行。

（二）互联网金融的业务风险

互联网金融业务风险主要包括操作风险和市场风险以及信誉风险三大类，下面做具体分析：

1、操作风险，交易用户的操作不当造成的风险。主要是由于用户对于基于互联网的金融业务不熟悉，造成支付结算终端和资金流动性不足造成的操作风险，也可能是由于互联网金融管理系统、用户授权使用系统以及客户交流信息系统等存在技术问题，导致操作不当造成的业务风险。

2、市场风险，主要是由于信息不对称使用户面临道德风险和业务的选择风险。互联网金融的虚拟性放大了交易者的身份和评价的不对称性，导致其中一些价格低但服务差和信誉差的互联网金融机构被客户所接受，从而引发风险。

3.信誉风险，主要是因为互联网金融机构不能够和客户建立相应的信用关系，从而出现的金融风险。例如，当互联网金融系统出现故障时，就不能够按时处理相关业务，从而出现信誉风险。

（三）法律风险

我国的互联网金融起步较晚，相关的立法更是滞后于业务发展且界限模糊，虽然现阶段国内也出台了相应的有关互联网金融业务的法律法规但是整体监管体系还不够系统、完善。有一些不法人抓住法律漏洞，逃避监管开展不正规的互联网金融业务谋取利益，在一定程度上增加了互联网金融行业的法律风险。因此，完善相关的法律法规，对于互联网金融业的持续稳定发展是极其重要的。

四、针对互联网金融风险的主要防范措施

（一）构建科学合理的互联网金融网络安全管理体系

国内构建有效的互联网金融风险安全管理体系主要从提升互联网金融运行环境的稳定性、加强数据信息传输和储存的安全性以及开发新型的具有自主产权的信息技术三方面进行。互联网金融运行环境的改变要从计算机硬件和网络运行的实际情况入手，从而确保互联网金融能够在安全的环境下运行。在互联网金融行业要大力的推广密码钥匙管理技术、网络加密管理技术等先进的互联网技术，此外，针对用户管理层面的安全，可利用数字证书为交易主体提供安全保障以及采用分级授权和建立身份认证体系，对用户的非法登录方式进行限制，从而更有利于对客户进行管理。

（二）完善互联网金融的风险控制体系

完善互联网金融风险控制体系主要包括加强互联网金融行业内部的风险控制和构建完善的社会信用体系。互联网金融行业内部的风险控制可以从相应规章制度的建立和完善，制定相应的业务管理规范和操作流程细则，打造优秀的技术人才队伍等方面进行，从内部管理入手，夯实内控基础，从而有效防范互联网金融风险。社会信用体系的完善要求建立电子商务身份认证体系、企业和个人的行为评估体系等，避免在进行业务处理时，由于信息不对称造成风险隐患。

（三）加强互联网金融的监管体系建设

1、完善互联网金融的法律体系建设

首先，对于现阶段已有的法律法规进行完善，同时加大后期执法力度。其次，对于新的金融业务要及时出台相应政策，决不能以业务在先，规范在后，留有监管空白。最后要加强法律法规的针对性，要围绕避免计算机网络犯罪、增加电子商务安全性、互联网交易的合法性、确保电子凭证和数字签名的有效性、明确互联网交易中企业与客户的权利和义务、明确交易主体责任等方面进行规范，确保互联网金融的各项业务能够顺利展开。

2、加强针对互联网金融创新的监管

随着金融行业的不断发展，支付宝、余额宝等新型的金融交易方式的出现，传统的理财和信贷业务逐渐被代替，其中银行、互联网金融公司以及互联网企业等，为了提升自己企业在市场中的竞争力，不断进行改革和创新，从而逐渐形成了新的金融体系。对于金融市场中的互联网创新要加大扶持力度的同时加强监管，要协调互联网金融的混业和分业监管，统一进行综合管理，另外对于互联网金融的准入标准进行明确，防止有些资质不符合标准的金融企业浑水摸鱼。互联网金融业务从最初的设计到后期的执行，每一步都存在着远大于传统金融业务的风险，因此，在此种形式下做好互联网的金融监管是很有必要的，能够确保互联网金融持续稳定运行。

五、结束语

从上文可以看出，互联网金融作为新型的金融形式，相比传统金融行业确实有很多优点，给人们的生活和工作等带来了便利。但是，互联网金融在国内起步较晚，相应的管理、风险控制体系还不够成熟，仍处于摸索阶段，因此，现阶段国内的互联网金融存在相应的风险，影响着互联网金融的持续稳定发展，所以分析风险并采取相应的防范措施对风险进行控制是互联网金融寻求发展的重中之重。

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作者简介：

徐静怡：女，汉族，1987年生，江苏苏州人，南京财经大学会计学专业，管理学学士，工作单位：招商银行苏州分行，现南开大学在职研究生，研究方向：金融学。