我国城市商业银行个人消费信贷的发展现状及对策

中央财经大学 张丰 周凌云

我国城市商业银行个人消费信贷的发展现状及对策

中央财经大学 张丰 周凌云

摘 要：本文以宏观和微观作为视角对城市商业银行消费信贷问题进行分析，先对城市商业银行的总体发展分析，从资本率充足率、不良贷款入手，再分析消费贷款业务的发展现状，总结城市商业银行的消费信贷业务特征；其次，再对城市商业银行发展消费信贷业务的问题及成因予以分析；最后结合现在金融行业的发展态势提出相关的对策。

关键词：城市商业银行 个人消费信贷

1 研究背景及意义

消费信贷是信用的形式之一，是指商业企业、银行或其他金融机构以契约的形式，面向消费者，提供给他们资金，其主要用于其购买汽车、房屋、家电等耐用消费品。消费信贷不是从一开始就有的，它是随着社会经济的发展以及人们消费结构、消费理念的变化而产生的。消费信贷的产生无疑可以在一定的程度上，缓解人们日益增长的物质需求与现有的有限购买力之间的矛盾。人们可以实现提前消费，享受更好的生活水平。同时对于促进社会生产的发展，扩大国内需求皆有益处。

针对个人消费信贷业务，城市商业银行一方面需要根据市场需要，设计多元化的消费信贷产品，大力发展消费信贷，扩大银行利润，造福广大人民群众；同时，不可忽视消费信贷背后的各种问题，理应从宏观层面以及微观角度，进行风险的防范。当然，单一的依靠商业银行自身的力量是不够的，也需要相关政府部门的政策支持，法律机关的立法规范，以及广大消费者的共同支持。

2 当前我国城市商业银行个人消费信贷业务发展现状与特征

2.1 我国城市商业银行消费信贷的发展现状

2.1.1 贷款总额与个人贷款及垫付

北京银行与南京银行的贷款总额以及个人贷款的数额均呈现出不断走高的趋势。就贷款总额而言，北京银行远远高于南京银行。而就个人贷款业务占贷款总额的占比而言，南京银行和北京银行的占比数量均不断升高；北京银行的个人贷款业务占贷款总额的比例略高于南京银行。

2.1.2 个人贷款及垫付，个人消费贷款

个人消费贷款的发展总的来说，随着经济的上行态势不断地上扬。

北京银行自2010年的40.04亿的消费贷款上升到2013年年末的334.47亿，其上升了近8倍。南京银行个人消费贷款数额从2010年6月的11.05亿上升到60.88亿。就个人消费贷款占个人贷款的比例而言，北京银行从2010年的6月的10.84%上升到2013年年末的27.8%，在2014年有所下降。由此态势我们可以看出城市商业银行中的上市银行的消费信贷业务很有上升的空间。

2.2 我国城市商业银行个人消费贷款业务的特点

2.2.1 立足于地方，具有地缘优势

城市商业银行的发展以地方的经济作为依托，在发展信贷业务之时，当地的居民较为支持，同时政府的支持也在业务发展方面有重要的作用。因此在进行个人消费信贷的发放之时可以比较准确地获得个人信息，从而在某种程度上可以轻微地消除信息不对称带来的危害；同时位于地区的城市商业银行在了解当地人民的消费习惯以及消费心理，了解客户的需求方面具有优势。

2.2.2 经营灵活，决策链短

大的国有银行其体系更为繁杂，其开展消费信贷业务的手续需要层层审批，耗费的时间精力较多，而城市商业银行的规模较小，在消费信贷的经营方面较为灵活，决策链较短。因此在为个人办理消费信贷业务的时候更加便捷，可以为消费者节省时间与精力，以及更有可能提供优质的服务。

2.2.3 经营保守，缺乏创新

城市商业银行经营不可否认具有惯性问题，由于城市商业银行属于后起之秀，在消费信贷方面的创新方面存在顾虑。他们对于新出现的技术的运用较为担忧，其本身的技术团队人才力量也时有缺乏。因此在业务的创新方面多为观望的态度。现实情况是，多在大银行开展一段时间之后，再进行相关的模仿。

3 当前我国城市商业银行个人消费信贷业务的问题

3.1 关于城市商业银行的市场定位与同质竞争问题

不同地区的城市商业银行其发展的历史、发展的时间历程都是不同的，但是真实的情况是我们发现城市商业银行的消费信贷业务主要还是集中在房贷之上，在发放消费贷款之时没有太多的特色。主要还是批量式的贷款模式，没有发挥出城市商业银行独有的特性。在业务的创新方面，城市商业银行的步伐较慢，具有发展业务的惯性思维，对于目前互联网金融的冲击，大数据时代的到来，城市商业银行确实不够敏感，多为观望的态度，从而错过了一些发展的时机。

3.2 客户风险的问题

客户风险，主要涉及的是作为个人消费贷款的借款方而言。其主要涉及的是两个方面：其一，是与个人未来的收入水平，个人的财务状况相关；其二，与个人的道德水平、还款意愿相联系。就贷款人个人的未来还款能力而言，个人可能会出现资金不足的现象，从而给银行带来风险。就贷款人个人的道德素质、观念品格而言，借款人个人的道德风险也不可忽视。

3.3 操作风险问题

操作风险主要涉及的是银行内部的经营管理问题。此处主要是从贷款的发放流程入手分析。不可否认的是，我国个人消费信贷业务开展的时间不长，缺乏经验。从而在自身的业务经营管理方面存在很多空白区。城市商业银行关于个人消费信贷业务制定的各种管理措施只是表面上的规则，缺乏深度以及实际的可操作性。

4 面对城市商业银行个人消费信贷业务问题的对策

4.1 微观层面

4.1.1 准确定位，梯度发展

不同的地区经济的发展水平不一样，人民的收入水平、消费观念不一样，那么处于不同地区的城市商业银行发展消费信贷的方向也是不一样的。处于一线城市的城市商业银行，以及已上市并且逐步实现跨区域发展的城市商业银行，在市场的定位方向则需要大面积撒网，而位于二三线城市的城市商业银行则不一样，需要结合当地人民的收入水平，以及预期还款能力去确定业务的发展规模。

4.1.2 特色业务，精致服务

城市商业银行不同于其他的商业银行，其发展具有地域性，以及其发展成立之初的主要目的就是为了满足地方经济以及人民的需要，所以其业务的发展需要立足于消费者的需要去设计。需要去了解居民的需求，以市场为导向。注重市场营销，不可以坐等消费需求的出现，要积极联合商家，引导消费者产生进行消费贷款的意愿。

4.1.3 量化风险，有效管控

在风险的管理方面，对于系统性风险需要提高整个城市商业银行的实力才可以解决。良好的治理模式，完善的运行机制，注重风险的量化管理，注重可持续发展。消费信贷业务的创新已经是大势所趋，所以风险的管理必须同消费信贷产品的创新同步。对于新的消费信贷产品，需要在投入市场之前对其进行风险的审查，以及在试运行期进行风险的评估，建立一套完整的风险管理措施。

4.1.4 员工培养，人才引进

城市商业银行的内部员工需要定期加强风险防范的指导，从而提高全体员工的风险意识。同时要有适当的激励机制，减弱强制性的任务施压。保证员工在消费信贷的发放之时，对借款者有充分的科学的认识，以及对于其未来偿还贷款的能力进行跟踪式调查。同时，不同地区城市商业银行的人才储备不一样，要想发展好消费信贷业务，必须引进人才，拥有自己的研发团队，真正发挥研发团队的力量，从而根据市场的变动，相应地改变经营的策略，实现风险的高效管理与利润水平的双高。

4.2 宏观层面

4.2.1 征信系统，共享信息

虽然目前中国人民银行的已经牵头开始了个人征信系统的建立，但是其发展还需要时间来检验完善。城市商业银行应当积极配合中国人民银行工作，引导消费者完成个人信息的录入。商业银行与相关机构需要共同的配合，才可以完善征信系统。这样有助于解决贷款人与借款人的信息不对称问题，实现银行资产质量的提高，降低不良资产率，保障预期营业利润。

4.2.2 法律法规，亟需完善

虽然说个人行为的规范一方面需要道德的约束，另一方面需要法律的规范，但是城市商业银行的消费信贷业务是与个人的信用密切相关的，所以需要相关法律法规来降低和控制风险系数。法律的规范可以有效地保障消费信贷真正用于提高消费者的生活水平之上，更重要的是可以增强借款人按时还款的意识。同时，一旦出现贷款未能按时归还或者已有不良贷款的现象，法律法规可以保障银行的合理权益。

4.2.3 政府支持，减少干预

由于城市商业银行的历史发展问题以及其建立之初的目的，城市商业银行与地方政府的关系一直十分紧密。一方面，政府需要减少对城市商业银行内部经营管理的干涉；另一方面，作为地方银行，是促进地方经济发展的有效动力，地方政府需要予以一定的政策支持。在消费信贷方面，为城市商业银行提供相应的政策支持，推动当地城市商业银行的业务发展，从而促进当地人民消费水平的提高。

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中图分类号：F830.5

文献标识码：A

文章编号：2096-0298(2015)05(a)-097-02