浅谈村镇银行发展的现状及对策

【摘 要】全国各地村镇银行蓬勃发展，组建村镇银行，对解决农村地区金融支持不足，竞争不充分等问题具有重要意义，但由于其自身特点，面临着许多实际困难。为此，研究当前村镇银行发展现状与面临的困境，提出积极有效的发展对策，必将推动村镇银行的良性可持续发展，带动农村金融市场的繁荣，推动农村经济的发展。

【关键词】村镇银行；现状；问题；对策

中央对农村金融改革的目标是要建立一个适应“三农”特点多层次、广覆盖、可持续的金融体系，发展村镇银行正是符合这一目标要求的必然选择，村镇银行的市场定位、经营方式、风险控制、金融监管等是否能够健康有效可持续发展，对我国农村金融改革的顺利推进有着重要的意义。

一、当前我国村镇银行的发展现状

自2007年3月我国首家村镇银行四川仪陇惠民村镇银行成立以来，村镇银行已达1100多家。呈现以下特点：

1.村镇银行业务品种不断创新

村镇银行除了开展传统的银行业务，还推出了适应农村实际的一些业务，如土地流转质押贷款、林权质押贷款等业务，有效增加了农村地区的金融供给，提升了农村金融市场的整体运行效率。

2.村镇银行注册资本规模不断增加

村镇银行与其他商业银行相比，注册资本金的最低要求只有100万，但多数村镇银行成立时，都增加了注册资本金。截止2009年4月，全国有96家村镇银行正式挂牌，过亿的有14家，注册资本金平均达到4870万元。 2010年成立的南阳村镇银行股份有限公司，注册资本金高达5亿元。

3.村镇银行服务范围扩大

村镇银行服务范围向城镇扩展，一般都选择县城为主要营业地，不断发展高端的大中型企业客户市场，重点发展县城的大中型企业客户市场，结果导致最需要资金的农民、农村和农业没有资金可用。

二、目前我国村镇银行存在的问题

1.吸收存款难

村镇银行作为一种新型农村金融机构，面临吸收存款难的困境。一是成立的时间较短，信誉积累相对薄弱。二是农民收入水平较低，农村中小型企业闲置资金非常有限。三是营业网点太少，加入银联和其他金融业基础系统成本高，且极少加入银联，对吸储形成了障碍。

2.发放贷款难

我国农村抵质押资产较为单一。虽然很多地区正在开展土地承保经营权的抵押、农村住房的抵押等多种方式的尝试，但范围和规模都比较小。目前村镇居民信用意识较为淡薄，农村融资行为的发展仍面临着潜在的风险，造成了农民“贷款难”、金融机构“难贷款”的“两难”尴尬局面。

3.风险隐患较大

一是村镇银行信贷资金存在严重的风险隐患。村镇银行主要信贷对象为农业和农民，两者防御自然灾害的能力很弱，发放的贷款多以信用贷款为主，极易形成信贷的道德风险。相对其他农村金融机构，村镇银行内控和安防能力相对薄弱，应对农村市场错综复杂的社会治安形势能力不够。

二是村镇银行信用风险较大。我国尚未建立农村经济状况信用档案，农民出于自我保护的意识，不愿轻易承担贷款偿还连带责任，使联保贷款难以维持，导致村镇银行不良贷款率较其他商业银行偏高。

三是绩效较低。运营成本高、盈利能力不强。村镇银行机构的小型化导致其收入费用率较高，客户大都是从事种植业和养殖业的农民，利润率本身较低；贷款涉及村民广，要针对每一户的村民的经济情况进行详细的调查了解，经营的成本比较高。

四是政策支持力度不够。财税政策扶持力度不够，农村信用社所得税暂时免征或减半征收，村镇银行则要全额上缴；货币金融政策扶持力度不够，目前全国大部分村镇银行未进入全国支付清算系统，系统内通存通兑、同业拆借无法实现，不能异地存取款，导致吸收存款的能力较弱。

三、 促进村镇银行发展的对策

1.村镇银行信贷创新

一是准确的抓好市场定位。应根据当地金融需求和金融供给现状，筛选出自己的目标客户群体；二是建立科学的贷款定价。应根据自身情况，综合资金成本、貸款减值准备、管理成本、目标利润等因素，确定合理的利率水平；三是努力提高贷款偿还率。要采取多种创新手段，减少和消除信息不对称影响，减少客户违约率；四是丰富业务模式。不断加强“银政”、“银企”以及与农村经济合作组织的合作，扩大信贷覆盖面，提高信贷安全性。

2.建立科学的风险控制制度

建立与村镇银行的业务规模、产品特点和操作流程相适应，完善的检查、监督、制约、预警和处置方面的制度体系及向当地银行监管机构报告的相关制度；建立农户与涉农企业信用档案，对违反村镇银行管理规定的追究相应刑事责任，对不良信用信贷实行黑名单机制并与商业银行信息共享。

3.加大规模建设增强盈利能力

根据业务发展需要，调研村镇市场，在所在县域储蓄资源较丰富的城区、乡镇适当增设储蓄网点，吸收存款，有效扩大资金来源。

4.加大政府政策支持

加快全国性统一的支付结算系统及征信系统的上线推广工作，对村镇银行通过间接方式加入清算系统进行统一规范，允许村镇银行借助其主发行平台开通个人及企业征信系统，尽早将其纳入主流支付结算系统；统一税收优惠政策，参照信用社的税率缴纳所得税和营业税；拓宽资金来源渠道，给予村镇银行更低的存款准备金率及支农再贷款、再贴现的专项支持；加快财政支农激励机制建设，加大涉农贷款财政贴息力度，充分发挥财政资金杠杆作用，提高村镇银行“三农”信贷投放的积极性。

作者简介：

张丽艳（1978-），女，山东省青岛市莱西市人，汉族，现职称：中级经济师，学历：本科，研究方向：统计、经济。