浅析影响银行业发展前景的因素

王晴

摘 要：随着中国经济发展和金融改革的深化，中国银行业的核心竞争力明显增强，但受利率市场化改革、互联网金融的异军突起以及各金融机构竞争加剧和银行自身相关因素影响，银行业的发展前景充满了不确定因素。文章主要从内因和外因两大方面分析影响银行业发展前景的因素，并得出结论认为当前银行业发展任重而道远。

关键词：银行业；发展前景；内因；外因

一、当前银行业发展现状

受改革开放深化的影响，银行业维持了高速扩张势头，并通过不断寻求新的盈利增长点努力实现业绩高指标、规模高增速、利润高增长的发展目标，但同时银行业也面临以下挑战：（1）经济发展进入“新常态”以来，资产规模扩张速度减缓，资产质量面临的压力也不断加大，银行的净息差增速放缓。（2）利率市场化改革使银行对贷款的争夺加剧，对银行的定价和风险控制能力提出更高要求。（3）互联网金融的快速兴起及金融机构竞争的加剧，给银行业发展带来很大挑战。（4）很多银行继续走规模扩张的发展老路，银行资产管理不善，贷款风险防范机制不健全。

二、影响银行业发展前景的因素分析

1.外因分析

（1）利率市场化改革

利率市场化是指将利率的决策权交给金融机构，由其自主调节利率水平，形成由供求决定的利率决定、利率传导和利率决定机制。利率市场化进程的推进给银行业带来的挑战体现在以下方面。①净利差减小。面对可能向银行业分流的资金来源，存款利率刚性较大，很难向下调整；而利率市场化改革又相對削弱了银行对企业贷款的议价能力，使贷款利率的总体水平上升幅度有限，使高利差的盈利模式难以持续。②银行业将面临利率风险。在我国存贷款基准利率调整的过程中，企业盈利、证券价格及银行净收益均可能发生波动，使银行面临收益波动风险和利率结构风险。③银行业将面临信用风险。利率市场化过程中，银行可能因追求短期收益而提高利率水平使信贷市场出现“逆向选择”现象，加大银行业的信用风险。④竞争方式改变使竞争压力加大。利率市场化改革之后，银行获得对金融产品的定价权，价格竞争形成对商业银行的优胜劣汰机制，对银行的核心竞争力提出了更高要求。

（2）互联网金融

互联网金融是依托于支付、云计算、社交网络以及搜索引擎等互联网工具，实现资金融通、支付和信息中介等业务的一种新兴金融，它给传统银行业务带来了包括支付、商业逻辑和思维方式三方面的挑战。首先，多功能融合的互联网金融创新产品对银行最根本的存款业务构成威胁。其次，第三方支付推出的快捷支付方式等工具让很多用户绕过银行账户，切断了银行与客户的联系，银行的相关金融服务无法覆盖的客户需求；另外，电子商务平台通过所掌握的用户数据不断构建起理财品平台和网贷平台，将服务渗透到基金和保险代销、信贷及资产管理等领域，对银行业提出了严峻的挑战。

（3）金融机构竞争

近年来发展环境的变化将使金融机构竞争加剧，竞争形势复杂，主要体现在：①未来金融业机构竞争体现在运营规则制定权、战略竞争及金融机构产品三个层面的竞争，银行核心竞争力面临更大挑战。②大金融环境下更多竞争主体进入银行领域：非银行金融机构的发展争夺商业银行传统存贷款业务份额；非金融支付机构使银行面临支付脱媒的挑战；各个金融机构推出的多样化的业务与产品形成对银行原有客户的争夺。

2.内因分析

（1）银行经营状况

①业务能力上，受经济增速放缓影响，业务资产的质量状况和经营效益状况面临较大压力，资产减值准备增加，净利息收入放缓使银行业运行的景气度下降。②人才管理方面，银行急需“后危机”时代能够适应商业银行国际化趋势的风险管理人才、资产运作人才和专业理财人才，在用人机制、激励奖惩、人才流动等方面也有很大发展空间。③风险控制能力方面，从今年5月1日开始实行的存款保险制度有利于完善金融机构市场化退出机制，减轻银行业的流动性风险，并为银行业营造了平等竞争的发展环境。

（2）银行业体系

①我国银行业垄断程度较高，国有商业银行仍在各方占据着绝对优势，银行业市场仍属于极度寡占型市场。②央行作为“银行的银行”，对商业银行的宏观调控效果不佳，商业银行常从局部利益出发回避甚至违背相关措施。

（3）银行业金融创新角度

面对一系列新挑战，商业银行的创新意识和能力对经营绩效的影响明显。一些银行正积极适应经济转型、调整经营模式并灵活运用电子化信息化技术，不断开展市场化改革，以期获得更大的市场份额和更高的定价水平。制度方面，积极构建更为规范的现代公司治理框架，努力形成各司其职、协调运转、有效制衡的公司法人治理结构。业务方面，综合性代理与管理业务、咨询顾问业务较快发展，资产证券化、优先股等新型资产负债管理形式逐渐成熟，促进银行获得新的营业收入增长点。但同时我国银行业的金融创新也存在产品创新人才短缺、收入结构单一、商业银行流动性总体过剩的产生机制长期存在和金融法规不健全，秩序不规范等问题。

三、银行业发展前景展望

过去几年由于经济的持续增长以及对外开放的推动，银行业维持了高速扩张的势头。但是银行业在外部环境、经营管理和风险管理等方面还存在许多问题，面临着许多风险和挑战，加上金融危机的影响尚未褪去，国内外竞争日趋激烈。所以总体来看，我国银行业发展任重而道远。

参考文献：

[1]盛朝晖.从国际经验看利率市场化对我国金融运行的影响[J].金融观察，2010（07）.

[2]武剑.利率市场化进程中的利率风险管理[J].财经科学，2003（02）.

[3]罗微.互联网金融对传统银行业的影响分析[J].金融视线，2013（11）.