P2P网络贷款平台存在的问题及对策研究

叶勤克

摘 要：互联网金融是由传统的金融业务以及互联网结合的新产物。P2P信贷（Peer-to-peer Lending）是其中一个最大的亮点。和传统银行服务业务应变慢，不完善的服务相比，P2P网络贷款有着便利、信息透明度高、风险分散等优点，这为它提供了一定的市场以及生存空间。本文通过我国当前P2P网络借贷模式发展历程中存在的潜在的问题，提出防范P2P网络借贷平台的风险建议。

关键词：互联网金融；P2P网络借贷平台；风险

一、引言

众所周知，现在存在着一种由传统的金融业务与互联网交织结合的新产物，那便是互联网金融。秉承“平等、协作”的宗旨的互联网向传统金融业渗透，对当前的金融市场形势产生了本质的影响。与我们所熟知间接融资以及直接融资截然不同，“互联网金融模式”是一种全新的融资模式。P2P信贷（Peer-to-peer Lending）就是互联网金融最大的亮点。传统银行服务业务应变慢，服务不完善，P2P网络贷款有着便利、信息透明度高、风险分散等优点，这为它提供了一定的市场以及生存空间。

P2P网络贷款，指的是一种崭新的网络贷款形式。通过这个形式中，但凡是拥有投资欲望的个人无一例外的都可以凭借网络作为平台，运用信用贷款等方式，使得他们可以自主地将充足的己有资金拿去贷给其他在此刻有资金需要的那些个人。较之与原有的以传统信用机构为媒介的方式存在差异的是，这种崭新的模式其实是一种从个人指向个人的崭新的借贷模式。伴随着计算机技术日新月异的不断发展和前行、市场普及互联网的行为以及民间借贷市场不断的日渐昌盛，P2P网络借贷这一种崭新的形式，凭借着它自身独有的能够分散风险的能力，同时又有准入门槛低，相对成本更加低廉等优势步入了它的高速发展的崭新阶段。从2006年到现在为止，首家P2P借贷网站在我国被建立之后，这一创新模式便在市场上引起了轰动，呈现出了一种爆发式的发展态势。民间小额贷款的难题随着P2P网络借贷的诞生得到了一定程度的解决，信貸市场的供需失衡状态也获得了缓解，但是随着它的规模不断扩张，相关法律规范缺失、监管不足、体系不完善等问题导致的风险不断出现。因此，对于分析我国当前P2P网络借贷模式发展历程中存在的问题并且提出相关的建议，有利于P2P网络借贷平台健康发展。

二、P2P网络借贷平台存在的问题

1.从哈哈贷夭折看P2P网贷乱像

2011年，哈哈贷网因国内市场信用问题频发和自身资金链问题宣告终止服务，此前，该平台自称为“最严谨的网络互借平台”。哈哈贷公司于2009年5月在上海注册，其运营方为嘻哈网络技术有限公司。两年多的时间里会员注册发展达到了近10万名。它的关闭不禁让人感叹，也回忆起两年前哈哈贷第一次出现时的耀眼。

哈哈贷信贷服务建立的目的是“带给您快乐生活”，用竞争标价的形式实现网络互相借贷过程。哈哈贷有着奇高的利率，大概为银行存款的四倍。该平台的到位的服务以及其运营方式引起了众多社会群体的注意。但在夺目的光环背后，也招致了媒体的质疑。而媒体对它的质疑点则主要集中在网络借贷这一新兴交易模式上。

哈哈贷成立伊始，这是一家以满足市场的需求，提供对借款双方法律保护的网络信息平台。至于它的关闭，哈哈贷团队归结为行业信用问题和资金链断裂。

哈哈贷的关闭不仅仅是一家网络贷款平台的问题，在同行里面也会掀起了极大的波澜，各种负面的情绪四处蔓延。哈哈贷宣布关闭仅过了一天，红岭创投电子商务有限公司发出通知，该通知传达了一种关怀和P2P网络贷款薄弱的现实。其实，在近几年的发展中，P2P网络借贷行业一直处在争议的风口浪尖中，其交易模式的多样化导致了整个行业的混乱，哈哈贷仅是其中的一个典型案例。淘金贷和优易贷的平台负责人挪用资金跑路成为焦点。众贷网的失败很好地反应了这一现状：该网站上线仅仅一个月就宣告破产，主要原因是：第一，管理团队没能充分认识到市场现状，缺乏管理经验；第二，过于注重业务的开拓却未能控制存在的风险，给投资者带来了不可弥补的损失，已破产。

作为国内第一家网络贷款平台，拍拍贷的出现让人印象深刻。带着“第一个P2P网络借贷”的光环，拍拍贷在赞许和怀疑中生存。作为一种新型模式它吸引了中央电视台的关注，但是网友们却对它的盈利模式深表怀疑。拍拍贷、红岭创投和哈哈贷都是被熟知的国内知名的网络借款平台，但是大众对他们仍持有保留态度，究其原因，主要是不看好P2P这一网络贷款模式，导致了心中产生了疑问和担忧。

2.P2P网络借贷平台面临的问题

在一片争议与质疑声中，银监会出台了《关于人人贷有关风险提示的通知》，对人人贷业务发起警告，提示了风险。总体而言，在中国目前的市场环境还存在一些难以解决的问题，市场条件还不成熟，主要表现在以下几方面。

（1）社会征信体系不健全，存在信用风险。目前P2P平台主要通过客户自行提供以此来获取客户个人的信用资料，借贷双方则是通过网络平台间接接触，往往不能保证资料的真实性，借款方提供的资料可能不真实。易滋生欺诈现象。其次网络贷款容易滋生信用风险，一旦出现信贷违约，严重的甚至会出现经济诈骗现象。

（2）监管职责不清，法律规范不健全。国外的P2P借贷市场已经建立起一套完善的法律与监管制度，包括一系列的行业准入机制和违规处理措施等。美国出台了《消费者信用保护法》、《诚实借贷法》等法律来降低民间借贷的风险性。但是在国内尚未有关于P2P网络贷款平台的法律法规推出，仍旧处于真空期，网络借贷平台无法获得合法地位。网络借贷平台的行径一直游离在法律的边缘，无法受到法律的监管与保护。如果这个领域内产生的纠纷，不受到法律保护，各监管机构无法有效的实施监管，相关当事人的利益会受到损害。同时，现今P2P网贷市场乱象丛生，甚至会出现有一些不法分子以此来进行非法集资的现象。

（3）市场准入标准不明确：P2P网络借贷平台的注册非常简单，只要在工商管理部门登记注册，再在通信管理部门备案即可，没有特殊的设立条件和严格的市场准入标准。由于他的门槛较低，容易出现包括资金链断裂、坏账等问题，小型企业没有垫付资金的实力，就面临着倒闭的难题。经营团队缺乏经验，经营不善或者出错，也会招致部分网贷平台的破产。这些是诸多问题产生的根本。

（4）市场退出机制不完善：以什么方式如何退出市场，退出时中怎样最大程度的确保借贷双方的合法利益，这是P2P网络借贷平台需要明确的非常重要的一个问题。因此，虽然P2P网络借贷平台的出现为中小企业的资金需求提供了便捷，但仍有诸多的问题。行业的规范性需要加强。

（5）技术风险：P2P网络借贷平台是建立在互联网之上的一个平台，一旦出现一些网络借贷平台管理者违背道德对外透露客户信息，或者有一些黑客攻入网站的资料库窃取了客户信息导致客户的私密信息被泄露，不仅对客户造成了无法挽回的负面损失，同时阻碍了P2P网络借贷平台的长远发展。

三、防范P2P网络借贷平台的风险建议

P2P网络借贷平台的出现，初步缓解了中小企业融资难的问题，加强了对边缘信贷市场的配置效率。但是，P2P网络贷款平台没有完善的法制约束与保护，其仍无法良性发展。故而建立P2P网络借贷平台的法制尤为必要，这是P2P市场健康发展的重要前提。

1.完善的征信体系

我国《个人信用信息基础数据库管理暂行办法》规定，个人信用报告合法使用者不包括网络借贷中介平台。其主要合法使用者目前仅限于境内的商业银行、城市信用合作社等金融机构。所以，信用风险是网络贷款发展中重点重视的问题，为减少信用风险应采取以下措施：第一，建立并制订统一的信用评价标准，通过了解借款方的信用记录，有效率地决定是否出借资金；第二，积极推进对接外部信用体系，实现信用信息在不同行业间的沟通；第三，建立失信惩罚机制，鼓励客户面对利益诱惑时做出明智的权衡，注重自身的信用建设；第四，全面推动社会信用体系建设，进行普及诚信教育。P2P网络借贷行业可以建立一个共同的“黑名单”库，以防范贷款人骗完这家再骗那家。

2.完善法律，明确监管

国务院在2010年发表的《关于鼓励和引导民间投资健康发展的若干意见》以及其他法律法规的出台明确了P2P网贷平台的法律定位。不仅对行业规范性起到了相当大的促进作用，也为降低风险、控制风险起到了关键指导。同时，由于具有跨区域性、复杂性、业务特殊性等特点，建立严格的内部控制机制就成为P2P网络借贷平台重要的环节。其机制可以由人民银行负责相关法律法规制定，并将其作为金融中介机构进行监管，由金融监管、工商部门、通信管理、网络监管等多部门共同协作，将P2P网络借贷平台运行规范化，提高从业人员的专业知识和职业道德素养，保证网络平台安全、稳定的运营。

3.制订并明确市场准入标准

市场准入的严格监管是从根本上建立完善P2P网络借贷市场的重要前提。要对运营资格、业务能力等进行审核、确认，赋予其相对应的权利。作为有效监管的首要环节，市场准入监管的企业数量、结构、规模和分布应该在国民经济、金融发展规划和市场的可控制范围内。同时，为了使P2P网络贷款平台能够保持活力，促进行业的健全发展，可以要求对P2P小额贷款网站的市场准入进行备案。政府部门也应加强对其重视程度，在网站设立之前，不仅要在相关部门进行注册备案，也应在地方政府监管部门备案，以便日后能够进行监管和后续管理。

4.完善市场退出机制

P2P网络贷款平台自身的特点决定了其市场退出机制的合理性，直接影响着双方的权益，严重时对市场的秩序也可能造成一定的动荡。首要任务就是如何维护借贷款双方的利益。首先，清算组织应提前发出公告，告诫借贷双方潜在的风险，并对于借款人的还贷时间给予一定的期限。在贷款期间未能收回的贷款，网站先行垫付；其次，建立贷款人风险基金，一旦网站宣布退出市场，可以利用贷款人风险基金降低贷款人的损失并在最大程度上保护贷款人所承受的风险。

5.加强技术保护客户隐私

P2P网络借贷平台的另一个特点就是借贷双方必须相互了解对方，且个人主要信息将会被公布在网站上。身份证号码等较隐私的信息就需要严格保密，以避免借款人的个人隐私被不法分子用于欺诈以及其他违法犯罪行为。同时P2P网络借贷平台是基于互联网建立的平台，应该加强技术对自身网络平台的保护措施，防止黑客攻克资料库窃取客户资料造成客户的损害。

互联网在近几十年中改变着我们的生活，网络的发展和进步同样促进着网络贷款方式的成长，网络贷款将成为一种全新的产业改善我们的生活。虽然仍然存在着不少问题和缺陷，但是我们也要看到网络贷款带来的全新的信贷理念和模式模式对我国信贷业务的发展。只要政府部门和社会各界共同努力，相信网络贷款一定会有良好的长远发展。

参考文献：

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[3]赵乐峰，杜凯.规范发展我国P2P网络借贷平台的思考[J].福建金融管理干部学院学报，2012（1）.