论支付宝对商业银行的影响和启示

彭碧芸

摘要：信息技术的快速发展也推动了网络支付方式的发展，进而改变了我国传统的银行结算方式，本文以支付宝对商业银行的影响为分析切入点，对其对商业银行的影响进行了启示性思考。

关键词：支付宝 商业银行 启示

随着信息技术的快速发展，网络金融逐步成为金融业发展的趋势和重点，互联网时代为金融产品的创新提供了可能。在日益激烈的市场竞争面前，如何保持市场竞争力水平，不断丰富网络金融产品成为金融领域创新的重点。在这种发展趋势下，移动支付和电子金融产品已经逐步融入我们的日常生活。2013年，我国互联网在线支付第三方平台全年交易额达到了38039亿元，呈快速增长态势。相比2004年的72亿有着超过500倍的飞跃，如此高速发展的趋势，也表明了我国互联网金融的发展巨大潜力。基于此，本文以支付宝为研究对象，对支付宝对商业银行的影响进行了分析，并提出了相关启示性思考。

1 我国商业银行受到“支付宝”影响之体现

1.1 商业银行市场地位受到支付宝影响

由于受到传统的体制的影响，我国商业银行一直处于金融服务的核心地位，并垄断我国金融市场。但随着互联网技术的快速发展，一批以阿里巴巴为代表的互联网企业，正逐步利用金融业的政策空间进行了相关支付方式的创新，已顺应网络商业的发展需要，对传统的商业银行经营方式提出了挑战。例如，在第三方支付方面，支付宝正逐步和各种理财公司进行合作，进行短期存款理财业务市场的开辟，弥补商业银行在诸多业务上的不足，对商业银行的市场主体地位进行了一定程度的冲击，并逐步受到金融市场的普遍关注。

1.2 “支付宝”对银行代销理财产品业务的影响

在商业银行进行银行代销理财产品的经营过程中，一般设置的门槛较高，而且变现时间较长。银行对理财产品的发展重视程度不够。而“支付宝”正是弥补了银行发行同类型理财产品所有的不足。从长远角度来看，银行代销理财产品冲击了银行的收入，尤其是在支付宝上线之后，增利宝的日年化收益率可达4%以上，其收益率远超绝大多数商业银行同类理财产品。正因为如此，许多原本在商业银行进行了超短期理财产品的客户会将资金转投到支付宝中，对商业银行超短期理财产品造成冲击。

1.3 “支付宝”对我国商业银行吸收活期存款业务的影响

目前，我国商业银行的存款利息较低，一年期活期存款利率为0.35%，而“支付宝”近期的七日平均年化收益率达到4.6%左右，是普通的商业银行活期存款利息的十倍以上。这种巨大的存款利差水平吸引了大量的社会闲散资金，使得支付宝成为了市场上利息的吸款机。很多人往往将手头闲散资金从商业银行的银行卡中转入到 “支付宝”里面，既能满足适时购物的支付需要，又能提高闲置资金的收益率。

2 商业银行支付宝冲击的启示思考

2.1 提升客户活期存款价值

长期以来，商业银行在国家金融政策的支持下，通过大量的吸收活期存款来获取金融企业的巨额利润。但在互联网金融发展的当前，对商业银行产生了巨大的冲击，以支付宝为代表的互联网基金瞄准银行客户“长尾”市场，通过给客户提供巨大的利率差额来吸引客户，并逐步抢占了商业银行的活期存款市场。随着市场竞争日趋白热化，商业银行要想保有市场份额就应当摆脱传统等靠思想的束缚。一方面，可为客户提供更多个性化服务，提升客户活期存款价值，例如推出活期余额理财服务。另一方面，商业银行还可与流动性管理水平较好、历史业绩较为稳定的基金公司开展合作，为客户提供活期余额理财服务。商业银行要充分借鉴互联网金融和支付宝运行的成功经验，来不断的进行金融产品的创新。开展活期余额理财业务，使客户粘性增加、忠诚度提升，保持市场份额占有量，增加中间业务收入。

2.2 互联网渠道的潜力，提高基金代销和理财产品的服务效益

支付宝仅仅只是我国互联网金融业快速发展的一个代表，随着互联网金融业的快速发展，一方面，对我国商业银行的理财产品带来巨大的冲击，另一方面，也为我国商业银行的发展带来了机遇。我国商业银行与互联网金融比较而言，有其自身资源、信用以及资金安全保障优势。因此，商业银行应当对这些优势进行利用，来提高市场竞争的差异化优势。

此外，商业银行还应该将自身传统优势与互联网金融优势结合起来，尽可能的提升基金代销及理财产品的服务效益。具体可按以下建议进行：

首先，创新销售模式。互联网金融P2P的销售模式，在一定程度上很值得商业银行借鉴。另外，商业银行还应允许客户对持有未到期的理财产品份额进行有条件转让。商业银行可通过建立社区化基金代销平台开展基金代销业务，并利用该平台定期发布基金购买指南，以此对客户实行引导、激励，并为购买基金的客户提供一个沟通交流信息共享的平台。

2.3 制定大数据经营战略，打造联盟电商平台

互联网金融模式发展最为成功的产品代表就是支付宝，其取得的成功并非一朝一夕所能完成的。而是通过多年来深挖市场的潜力，通过积累客户十年交易的大数据及对大数据有效分析和挖掘，对客户所需要的金融需求进行了较为精准的定位，既满足了客户的金融需要，又通过控制风险来提高运营的稳健性。所以说，通过抓住大数据时代的市场发展变化，来获取市场的先机正是支付宝成功的源泉。

在实际工作中可以看到，商业银行在实现金融市场互联网化过程中，其实对互联网金融创新已经十分重视。然而，由于判断客户信用的大数据不足，尤其是一些中小企业的商务数据存在着累计的现象，使得商业银行在互联网金融创新中少有突破。商业银行通过跨界电子商台来实现大数据经营，重新夺回互联网金融业主导权的重要战略。但电子商务平台在交易聚积及维持上难度极大，加上电商企业已先入为主，凭单个商业银行力量在短期之内是难以成功的。商业银行间可以借鉴小商业银行的“柜面通”模式，利用自身所能获取的客户资源为自身发展的优势，通过电子商务平台的建设，来不断的累积客户，并在金融业发展中获取市场竞争的主动性。同时，商业银行在金融业发展的过程中，还应当借助更为科学性的市场分析，将其所得数据作为商业银行发展提高决策依据，从而确保商业银行的互联网金融战略的实现。

2.4 线上直销银行，线下社区银行

直销银行是传统银行业在线上的一种方法，也是商业银行近年来发展的主要趋势。这种方法是将实体银行放到互联网上，实现开展业务、维护客户资源的目的。传统的银行业一般是尽可能的将顾客和渠道直接化，互联网金融则与之不同，其追求的是银行牌照的获批。基于此，通过有效的市场运作，可以实现市场共赢的局面。传统银行有自身的优势所在：线下网点和长期积累的线下客户，很多都需要依赖传统银行，银行的现场安全性很高，有很多的大额交易的操作经验等。现在国内的几大股份制银行都在推行社区银行，这种社区银行主要是立足于市场发展的需要，结合当地金融服务需求而开设的集业务办理和咨询服务于一身的微型银行。社区银行就是传统银行后台的触角延伸，也是市场开拓的重要基础性内容，主要定位就是便捷、高效、安全的社区金融服务。对于银行来说，不应盲目把抛弃线下的资源优势，全盘搬到线上。线上和线下都有一些固定的客户群体，应该差异化考虑。如果社区银行就在楼下，下去溜个弯就到了，办业务十分方便，那互联网金融的快捷支付和便利都能在社区银行得到满足，而且还能够当面咨询柜台人员，能够给客户带来更好的体验。目前进度较快的银行已经准备布局数百家的社区银行，这能够为银行确立直达终端客户的连接渠道，在线下市场中获得更多的用户入口。相比于线上，传统商业银行主要是进行了自身相对熟悉领域的运作，也是进行市场差异细化的关键。社区银行既可以降低银行运营成本，同时能填补金融服务的空缺地带，获得客户认可，进而获取商业银行的市场地位。

参考文献：

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[2]冯娟娟.互联网金融背景下商业银行竞争策略研究[J].现代金融，2013（04）.

[3]沈利军，徐伟.支付宝虚拟账户支付的法律分析及规制[J].金融与经济，2009（06）.