江苏省保险发展对经济增长影响的分析

摘 要：金融作为经济发展的重要推动力，在现代经济中处于核心地位。近年来，我国金融发展水平不断提高，金融发展对经济增长的促进作用日益显现。保险是金融体系的一个重要组成部分，有着金融的特点，也有自身的独特作用。近年来，随着江苏省保险业的不断发展保险，保险资产在金融业资产中所占的比重不断上升，江苏省保险业在促进经济增长方面的作用越来越明显。文章总结了保险发展与经济理论，基于此，根据江苏省保险发展与经济增长的实际情况，对江苏省保险发展与经济增长的相关性进行分析，并对江苏省保险发展影响经济增长的路径进行分析，认为江苏省保险发展可以通过风险转移与补偿、投资、技术进步、消费与出口路径影响经济增长。在此基础上对江苏省保险发展促进经济增长的路径进行实证分析，最后根据实证结果并结合江苏省保险发展与经济增长的实际，提出了有针对性的政策建议。

关键词：江苏省 经济增长 保险发展 影响路径

中图分类号：F127  文章标识码：A

文章编号：1004-4914（2015）11-181-03

江苏省经济的发展在我国各省份中处于领先水平，近年来省内经济迅速发展，GDP和人均GDP都居全国领先水平。2011江苏省国内生产总值为49110.27亿元，仅次于广东省。2011年人均GDP为62290元，在全国各省中居首位。作为市场经济的重要“参与者”江苏金融业在经济大发展的广阔空间里得到了稳步的提升，为江苏经济的快速、高效发展做出了重要的贡献。江苏省十分重视保险业的发展，近年来，保险发展水平不断提升。2011年11月，江苏监管局颁布了《江苏保险业发展“十二五”规划纲要》，指明了“十二五”期间江苏保险业发展的重心、方向和措施，引导江苏保险业科学发展。

一、江苏省保险业发展对经济增长影响的路径分析

（一）风险转移与补偿路径

保险是风险分散的中介，个人或者企业通过向保险机构交纳保险费，将未来发生的损失的风险转嫁给保险公司，从而减少其对未来不确定因素的忧虑。近年来，江苏省保险业对各类保险的赔付支出逐年增加，充分发挥了分散风险和经济补偿的功能。表1为1998—2011年江苏省的财产险赔付支出、人身险赔付支出及总赔付支出。可以看出，江苏省财产险的赔付支出从1998年的16.25亿元增长到2011年的178.49亿元，人身险的赔付支出从1998年的2.36亿元增长到2011年的145.91亿元。近年来江苏省财产保险、失业保险、养老保险等保险条例不断完善，保险机构充分发挥自身专业优势，积极参与新型农村合作医疗、城镇职工医疗等保险项目。在危险发生时，及时给受损失的企业或者个人予以经济补偿，有效地帮助企业和个人恢复了生产或者正常生活，为江苏省经济稳定发展做出了很大贡献。

（二）投资路径

投资是拉动经济增长的重要动力。一方面，保险发展提高了储蓄向投资转化的规模。保险公司从客户那里收取保费，然后提供保险服务，实现了资金和风险再分配，保险公司将保险资金投入资本市场和货币市场，为社会提供了长期、大量的资金，有效提高生产率和储蓄率。同时，保险机构功能的完善将有利于投资者投资组合的多样化，保险发展提高了金融市场的投资渠道和资金的流动性，有利于金融市场的稳定和经济的健康发展。另一方面，保险业发展可以有效提高储蓄向投资转化的效率。作为投资者，保险机构是金融市场的重要参与者。保险资金规模大、期限长，能够为资本市场提供长期、稳定的资金支持，不仅有利于改善资本市场结构，还提高了资本市场得效率;此外，保险公司有专业的投资人才和信息优势，能辨别出最佳的投资机会，将资金注入最有发展前景的企业，实现资本有效积累，提高储蓄向投资转化的效率。

（三）技术进步路径

科学技术是第一生产力。江苏省科学技术的进步能极大地推动生产力发展，促进江苏省经济快速、全面、可持续增长。

1.江苏省保险发展为企业的技术研发提供咨询服务。江苏省大部分企业都是中小企业，在进行技术研发时需要对技术研发的成本与收益、风险大小进行测评，需要花费大量的时间和费用。保险公司由于自身优势，能够集合各种市场信息。因此，保险公司可以为企业提供关于技术研发的咨询服务，利用自身优势将技术市场供求、技术研发风险与收益等相关信息提供给有意向进行某种技术研发的企业，可以为企业的决策提供有效的建议，减少企业进行技术研发的风险评估成本和研发失败的可能性。

2.江苏省保险发展为企业技术研发提供资金支持。保险资金不仅数额较大、且使用周期较长，保险公司充分利用保险资金这些特点，对企业的技术研发进行直接投资，或者通过参股合作的方式来支持其高新技术的发展，使得企业有足够的资本来进行相关的技术研发。

3.江苏省保险发展通过科技开发保险为中小企业提供风险补偿。2006年12月保监会和科技部联合下发《关于加强和改善对高新技术企业保险服务有关问题的通知》。自2007年7月保监会和科技部联合推动科技保险产品试点工作之后，我国科技保险的险种不断丰富。企业在技术研发过程中可能由于许多不确定的因素导致研发项目的中止、失败，从而遭受很大的损失，科技开发保险减少了企业进行技术研发的后顾之忧。

（四）消费路径

一方面，保险可以改变消费者的心理预期。心理预期是影响消费者储蓄、消费行为的一个重要因素。消费者在进行消费时，会考虑到当期消费给自己带来的效用及对未来生活的影响，当未来不确定因素较多时，消费者会减少消费，增加储蓄，为未来生活提供保障。保险的风险补偿功能，消除了人们对于未来风险的担忧，消费者只需要支付少部分保费就能抵御未来的风险，减少风险可能产生的损失，因此会增加当期消费支出;此外，保险的分担风险和补偿损失功能有利于经济的稳定健康发展，这使得人们对未来的预期比较乐观，刺激了当前消费。另一方面，保险参与银行贷款，鼓励消费者提前消费。在一些耐用消费品，如住房按揭贷款中，保险的参与减少了客户违约时给银行带来的财产损失，给欲借款的居民带来极大的方便，鼓励其进行提前消费。

2003年至2011年江苏省财产险保费收入61.68亿元增长到379.92亿元，人身险保费收入从321.56 亿元增长到820.10 亿元，在保险的保障和刺激作用下，江苏省人均消费支出由6708.58元增长到16781.74元，增长了约150.1%。

二、江苏省保险发展对经济增长影响路径的实证分析

根据江苏省保险发展对经济增长的影响路径分析，得出江苏省保险发展可以通过提高储蓄向投资转化率、促进技术进步、增加消费来促进经济增长。因此本章通过研究江苏省保费发展对投资、技术进步、消费的影响及投资、技术进步、消费对经济增长的影响，对江苏省保险业发展对省内经济增长的影响路径进行研究。

（一）模型选取

本章选取面板数据分析法来研究江苏省保费发展对投资、技术进步、消费及出口的影响。面板数据也称时间序列截面数据。它既能反映某时间段内个体数据的规律，也能描述具体的个体随时间变化的规律，集合了时间序列数据和截面数据的共同优点。

（二）指标选取和数据来源

1.指标选取。分别选取保费收入、固定资产投资额、专利申请授权数量、社会消费品总额和海关出口总额来表示江苏省保险发展水平（INS）、投资水平（INV）、技术进步（TEC）、消费总量（CON）。

2.数据来源。在选取数据时，考虑到江苏省经济和保险发展情况以及数据的可得性，选取了1996到2011年的数据。本章所使用的原始数据主要来源于江苏省统计局网站和各年的江苏省统计年鉴。为了消除异方差的影响，进行计量分析时采用各个变量的自然对数形式。

（三）检验结果

1.面板数据模型估计结果如表2。

从表2中可以看出，所有系数的T检验统计量都在1%的显著性水平下通过检验;R2和调整的R2都在0.98以上，说明模型的拟合优度较高;F统计量较高，在1%的显著性水平下通过检验。说明模型整体的显著性很高。

江苏省保险发展促进了投资增长，保险收入增长一个百分点，投资总量增长0.6480个百分点。这与格兰杰因果检验的结果是一致的。两种检验结果都说明江苏省保险发展提高了固定资产投资的规模。

保险发展促进了技术进步，保险收入增长一个百分点，技术水平提高0.8673个百分点;但是格兰杰因果检验结果得出，江苏省保险发展并不是技术进步的格兰杰原因。这说明江苏省保险发展与技术进步存在长期均衡关系，但保险费发展并未有效促进技术进步，然而，保险发展在促进技术进步的方面存在很大的潜力。

江苏省保险发展促进了消费增长，保险收入增长一个百分点，消费总量增长1.2728个百分点。这与面板数据格兰杰因果检验的结果是一致的，说明江苏省保险发展拉动了消费的增长，且保险发展对消费的拉动作用在四种路径中最高。

三、江苏省保险发展对经济增长影响路径的实证分析结论

结合江苏省保费发展对投资、技术进步、消费及出口的影响实证分析和江苏省投资、技术进步、消费及出口对经济增长影响的实证分析，我们可以得出：

1.江苏省保险发展通过投资路径促进了经济增长。江苏省保险发展与投资量之间存在长期均衡关系;江苏省保险发展是投资的格兰杰原因;保险发展对投资的影响在1%的显著性水平下通过检验，保险收入增长一个百分点，投资总量增长0.6480个百分点。江苏省投资是经济增长的格兰杰原因，投资量增长一个百分点，经济增长0.279138个百分点。说明因此江苏省保险发展通过促进投资量增长促进了经济的增长。

2.江苏省保险发展通过技术进步路径对经济增长影响较小。江苏省保险发展与技术进步之间存在长期均衡关系;江苏省保险发展不是技术进步的格兰杰原因;但保险发展对技术进步的有正向作用，且在1%的显著性水平下通过检验。江苏省技术进步是经济增长的格兰杰原因，专利申请授权数增长一个百分点，经济增长0.004747个百分点。可见江苏省保险发展通过促进技术进步对经济增长的影响较小。

3.江苏省保险发展通过消费路径对经济增长的拉动作用最高。江苏省保险发展与消费之间存在长期均衡关系;江苏省保险发展是消费的格兰杰原因;保险发展对消费的影响在1%的显著性水平下通过检验，保险收入增长一个百分点，消费总量增长1.2728个百分点。江苏省社会消费品总额是经济增长的格兰杰原因，社会消费品总额增长1个百分点，能拉动经济增长0.638781个百分点。可见江苏省保险发展通过推动消费增长对经济增长的促进作用最高。

四、政策建议

1.提高储蓄向投资转化的规模和效率。近年来，江苏省保险产业规模迅速扩张，发展水平逐步提升，但保险资金的投资渠道狭窄，运用方式单一，投资结构不合理，保险公司中大部分资金没有合理利用，资金的盈利能力受到很大影响。因此，要推进保险资金运用的专业化，规范市场运作，拓宽资金运用渠道和范围;增加投资工具，通过资本市场实现保险市场资金的增值，提高保险资金利用效率、偿付能力和盈利能力。

此外，保险公司要提高资本运作水平和风险管理能力。探索新的风险投资方式、调整业务结构，降低风险，壮大自身实力。逐步扩大保险资金投资证券化产品的规模和范围。改善资金运用风险控制机制，建立有效的风险预警机制和控制机制。在保险资金的运用上按照资产投资风险分散的原理，采取专业化管理，减少和控制风险。          （下转第184页）（上接第182页）

2.推广科技保险。首先，保险公司要进行保险产品创新，开发科技保险新品种。江苏省大多数企业都为中小民营企业，自身没有足够的资金进行长期的技术开发，且银行为了规避风险，对风险大的技术创新项目一般不愿意提供科技信贷。保险公司可以开发各种新的科技保险险种，给发展前景好、但缺少研发资金的科技项目企业提供科技信贷保险，帮助其获得银行贷款，促进江苏省技术进步。其次，保险公司可以通过直接或间接投资方式对技术研发企业进行资金支持。保险资金使用周期较长、数额较大，保险公司可通过直接投资企业科技开发来鼓励企业技术研发与创新。

3.充分发挥保险对消费的促进作用。首先，要大力引导保险消费。首先应该开展保险知识宣传。充分利用行业资源，统筹保险知识宣传工作，以扩大保险业的社会影响。加强与各媒体之间的合作，发挥传统媒体和新兴网络媒体的宣传和引导等作用，对全社会开展保险知识宣传和教育，强化其保险意识。加强对员工的经营理念教育和专业素质的培训，培养其树立以客户为中心的经营理念，提高他们的专业技能和综合素质，注重对员工进行法制教育和职业道德教育，培养员工维护保险行业的形象的意识。

此外，服务者向顾客提供专业化、系统化保险服务，充分发挥保险的风险补偿功能，改善人们的心理预期，从而使其有效地减少储蓄，促进居民消费;积极参与到一些耐用消费品，如房地产开发商提供分期付款或住房按揭贷款中，给欲借款的居民带来方便，鼓励其进行提前消费。这不仅有利于房地产发展，同时降低了银行风险，还便利了消费者，减少了人们对于未来风险的担忧，从而增加当期消费支出，拉动经济增长。

参考文献：

[1] 张静，李星敏，解鹏.保险发展促进我国经济增长的路径探讨——基于VAR模型和岭回归的实证分析.商业时代，2014（7）

[2] 韩景倜，罗春香.国防开支与经济增长关系分析——基于面板数据的费德尔—拉姆模型.经济管理，2010（3）

（作者单位：江苏省徐州财经高等职业技术学校 江苏徐州 221000）

[作者简介：蔡晓方（1984—），女，山东大学经济学院硕士研究生，现任职于江苏省徐州财经高等职业技术学校会计系]

（责编：若佳）