我国商业银行个人理财业务分析

张艳娇

[摘要]随着我国经济的快速发展和人们收入的不断增加，商业银行的个人理财业务越来越受到重视。目前商业银行推出了大量的理财产品，但其表现仍不尽如人意。本文从理财人员队伍、理财产品创新、理财产品服务支持系统、风险控制、互联网金融的影响几个方面分析了我国商业银行个人理财业务存在的问题，并从问题出发提出了相应的对策。

[关键词]商业银行；个人理财业务；存在问题；对策

[DOI]10.13939/j.cnki.zgsc.2015.16.048

1 导言

虽然我国个人理财业务的起步较晚，但随着我国经济的快速发展，人们收入的不断增加，商业银行的个人理财业务凭借其先天优势越来越受到人们的重视，未来发展前景广阔。我国商业银行个人理财业务应该是为客户提供更加专业化、个性化以及便利化的财务资源的管理服务。但目前推出的大量理财产品，表现仍有许多不尽如人意的地方。随着国内个人理财市场的竞争激烈，例如银行间的竞争以及银行同互联网金融企业的竞争，使商业银行的个人理财业务的发展面临着更加严峻的考验。

2 我国商业银行个人理财业务存在的问题

2.1 理财队伍的专业化水平急需提高

目前，我国理财师的供给与需求存在很大的缺口，尤其是兼具专业知识和实操能力的专业理财师。个人理财业务要求理财人员全面掌握银行、保险、税务以及产品本身等基础知识的同时，也要具备良好的沟通能力和营销能力。与西方国家相比，我国商业银行个人理财业务的发展时间短，理财人员专业水平良莠不齐，一些商业银行的理财人员更是由其他业务部门客户经理兼任，所以只能提供简单的理财产品买卖服务，以及简单的咨询服务，并不能满足客户特别是高端客户的个体化需求。多数商业银行的理财中心也只是通过豪华的硬件设施来吸引客户，这极大地影响了我国个人理财业务专业化水平，因此培养高素质的理财队伍已成为一个亟须解决的问题。

2.2 产品同质化，创新不足

一方面，我国各大商业银行都建立了自己的理财中心，个人理财相关业务均可办理。但是理财产品同质化严重，没有自己的特色。理财产品更多是在价格上的竞争，不能满足客户真正的需求。另一方面，我国银行业在产品创新方面存在着先天不足，不能做到在产品设计方面以客户为中心，理财产品的设计多是现有产品的再加工或产品的简单捆绑，仍然有品种少、规模小的特点，不能满足客户细分市场的需求。

2.3 个人理财服务相关支持系统不够完善

与发达国家相比，我国商业银行更多地依赖于理财人员的个人能力，缺乏独立有效的客户信息平台和服务运作系统，以及信息反馈系统。一方面，不能有效地整合包括资产、负债、偏好以及需求等方面的客户信息，以及不能在以上信息基础上为顾客提供全方位和个性化的理财服务。同时，客户资源利用率低，对商业银行的业务横向开展也不利。另一方面，现阶段计算机网络技术发展迅猛，商业银行并没有开发出有效的电脑理财软件和手机软件，现有的软件绝大多数因为功能单一、使用不便等原因不能得到客户的认可，因此客户忠诚度低。

2.4 风险控制意识不足

个人理财业务风险相对较低，容易忽视理财风险。同时由于杠杆作用使金融风险扩大，导致商业银行资产和信誉的损害，甚至对客户的利益造成损失。具体来看，理财业务主要分为顾问服务和综合理财服务。顾问服务主要为客户提供咨询服务，主要体现在操作风险方面。要求银行根据自身情况，规范操作流程，提高风险意识进而避免操作风险。综合理财业务则是在顾问服务的基础上进一步提升，即代客理财，因此，综合理财服务除了操作风险外，也面临着市场风险。近年来银行代客理财时判断失误导致客户资产越理越少的案例也不少见。此外，银行理财产品的信用风险也越来越受到关注。

2.5 互联网金融的影响

马云说过：如果银行不改变，我们就改变银行。这在一定程度上体现了互联网金融正在蚕食银行赖以生存的基础。互联网金融对年轻人以及银行的低端客户影响较大，虽然短期内难以从根本上撼动银行利益，但未来的威胁不可小觑。其业务主要集中在理财产品、银行存款和基金销售等方面，而且目前政策对联网金融的发展持支持态度，未来互联网公司会涉足个人理财业务的更多领域，如果商业银行不去改变自己，并对互联网加以利用，那么未来互联网金融将对商业银行个人理财业务产生极大的影响。

3 我国商业银行个人理财业务发展的对策

3.1 打造专业理财师队伍

首先，商业银行要大力培养出自己的理财队伍。挑选具备一定营销技术和专业知识的人员，并制订系统的理财培训计划，还可借助外部的培训机构如CFP培训，使其具备系统的专业知识。并组织专业知识和实操竞赛，全面提高实操技能。其次，商业银行要建立良性的竞争环境，以及有竞争力的薪资待遇和奖励政策，提高理财人员的工作效率和岗位忠诚度。再次，吸引高素质的人才，包括从外资银行以及保险、证券等行业广泛吸收人才。最后，建立一套高效的理财人员考核机制。该机制并不以单一的销售业绩而定，应建立多指标维度的综合考评体系。

3.2 加大理财产品创新

我国商业银行个人理财产品同质化且推出速度较慢，商业银行应从产品和服务等方面加大创新的力度，争取打造自己的特色产品和服务。首先，创新理财产品，要鼓励研发与市场需求相适应的理财产品，建立理财产品信息反馈机制，以强化理财产品开发部门与客户的沟通，使产品开发部门快速掌握客户需求，并了解竞争对手的信息。其次，加大与保险、证券等其他金融或非金融机构的合作，推出各种跨界理财产品，使其不仅具备金融理财产品的特色，而且兼具其他行业的优势，最大程度上满足客户的需求。最后，学习第三方理财等其他机构的先进理念，加强理财产品的整合，加大营销方面的创新，为客户提供量身定制的个性化产品。

3.3 完善个人理财服务相关支持系统

首先，我国商业银行建设有效的客户管理平台，应当加大对平台建设人力和物力的投入力度，建立独立有效的客户信息平台和服务运作系统。使其能够全面整合现有客户和潜在客户的信息，并根据客户资源的特性自动进行全方位的理财规划。其次，充分利用大数据等现代计算机技术，加速信息搜索和数据分析的能力，加快客户理财软件和手机应用的开发，使理财服务不再受时空的限制。

3.4 完善风险控制体系

首先，商业银行要建立风险控制机制，对政策风险、利率风险等制定各种应急预案和快速反应措施，并做好风险评估，尽最大努力使损失可控。其次，根据产品的不同，制定相应的风控机制。例如：对低风险的产品，要更多地注意其操作风险而非市场风险。而对高风险、高收益的产品，更多地要注意其市场风险，完善客户风险承受力的评估，要制定各种措施预防市场风险，并健全产品信息披露制度，做好风险提示。最后，强化理财人员的风控意识。加大对理财人员的风控意识培训，对业务操作流程实行多重监督，使理财人员做到对他人负责，对银行负责，对客户负责。

3.5 积极应对互联网金融的挑战

面对互联网金融的挑战，商业银行应保持开放、学习的态度。互联网金融的个人理财产品起点低、操作便捷。商业银行要学习互联网金融推出类似产品，推出投资起点相对较低，期限相对较短，流动性强的产品。利用银行的客户、资金、渠道等得天独厚的优势，特别是经营存款优势，减少冲击。发挥商业银行安全性高的优势，牢牢把握住风险偏好较低的这一细分客户。同时，商业银行要摆脱固有观念，推出市场真正需要的产品。简化银行现有业务流程，提升服务质量，真正做到以客户为中心。