买保险就别再想着图收益

魏明辉

做银行客户经理多年，我发现很多理财产品在客户眼中是褒贬不一的，唯有一样，大家都看不上眼，那就是保险。不夸张地说，保险的地位好比昔日的中国男足，人人唾弃。买过的人嫌收益太低，没买过的人直接把保险与骗子画等号。可是，咱国足都在亚洲杯上扬眉吐气了，是不是也该为保险正正名？

在发达国家，上到总统、富豪，下到黎民百姓，保单人人都有，社会认可度非常高。保险的作用主要有三，其基本作用就是通过存入较少的资金给自己设立一份保障，一旦风险发生，这份保单就可以为自己或家人换来一笔大额的应急资金，帮你相对从容地度过危机。其次，保险也是对未来的长期规划，你可以通过保险对未来的资金进行合理安排。第三，把风险转嫁到保险公司后，可以适当减少家庭备用金的数额，腾出更多的资金进行投资，获取更高收益。

可惜，保险在国内的口碑并不怎么样，主要原因是很多保险公司选择了夸大收益、弱化保障的经营策略，让客户误以为自己找到了比国债收益还要高的保本理财，而忽略了保险的核心价值—转嫁风险。自然，选购的保险未必适合客户，而期待的高收益也成了泡影。

所以，本着保险的保障作用而非收益高低，我们选择产品时要更多地评估自身风险。第一种，说说现在的主力军团体—“80后”的独生子女，上要赡养4位老人，下要照顾1～2名小孩，一旦经济支柱出现意外，对家庭的打击是毁灭性的，这类人群需要选择终身寿险。以一位40岁男性为例，如果保障金额设定为100万，他选择每年存3.5万元保费，分20年存完。假设他45岁出现意外，家庭当时就可获赔100万的保险金和一定的红利，且后续保费也无需再存，产品结束;假设他80岁时身故，那保费交到60岁完成，受益人也一样获得100万保额和更多的红利。终身寿险的杠杆作用非常明显，对只有一方工作或主要由一方负担家用的家庭，尤为需要。千万不要因为忌讳“死亡”“身故”这类所谓不吉利的词汇，对风险视而不见。

第二种，说说中年朋友们该如何为自己的晚年生活做打算。试想到了80岁，我们日益保守的投资态度加上有限的精力，很可能导致投资收益率赶不上通货膨胀率，我们挣得少了，手里的积蓄还越来越不值钱，或许会面临挣了一辈子钱，到最后无钱可花的窘境。出于这种考虑，我们可以在50岁左右为自己选购一份终身年金保险，它类似于社保的养老保险，只不过权责更加清晰，退休前为自己存的钱，退休后转为养老金，可以分年或分月终身领取，活到老领到老。除了自己领取，年金也会累积一定的红利，通过指定受益人，对财产进行有效分配，也能起到规避遗产税、避免遗产纠纷等问题。这里要特别说明，保险公司常常以收益高忽悠我们购买年金类产品，实际上，年金产品的收益跟定期差不大，我们在选购时要更多地考虑哪款产品更适合自己的晚年规划，而非比较收益率。

最后，再来说说给孩子上的保险。现在有从小给宝宝存钱，孩子60岁以后可以每年领钱的年金险;有终身保障多种重大疾病，钱可由第三代领出的年金险……家长在选购时也要擦亮眼睛，给刚出生的孩子买年金，这钱要等到他60岁以后才能领，且不说货币贬值快慢，万一他要是移民海外，这钱得费多少周章才能领出来？而保重大疾病的健康险，出现风险时可以及时使用，但若身体康健，钱要留给孙子辈，这跨度实在有点大。相比这些，我更赞成买教育险，头几年先存钱，一般分3～8年存，在孩子18、22、24岁这几个关键时点分别领取，保证孩子学费、生活费等开销。同时，教育险会有附加重疾保障，如果成长时期出现大病，可以及时获得赔偿，进行治疗。值得一提的是，教育险还带有保费豁免功能，如果投保人发生意外，后面的保费不用再交，按照合同，返还的保费金额不变。

其实，资产配置就像排兵布阵踢足球一样，我们既要安排股票、基金，博得更高收益;也要安排理财、存款，保证资产稳定增长;还要安排保险，抵御风险冲击，才能保证家庭财产金字塔坚如磐石。最后再唠叨一句，保险，我们图的可不是它的收益率，而是一份安心的家庭保障。