农村信用制度构建与农村金融创新路径选择

德西巴宗

摘 要： 农村信用金融体制的创新和构建滞后，主要是因为农村信用制度的建设并不完善，根本原因在于农业生产经营组织程度较低。本文结合农业生产产业化发展的需求，需要建立农村信用制度，满足农村信用制度构建和创新的目的。

关键词： 农村信用制度；创新路径；农村金融

前言

随着农村社会经济的快速发展，农村金融市场有了较快发展，但在发展过程中存在制度建设问题，其中最主要的原因就是信用制度缺失。本文就农村信用制度的构建和金融创新路径进行讨论，分析了现有农村信用体制建设存在问题，在此基础上提出了信用制度构建的主要措施，希望能够对农村金融发展有所帮助。

一、现有的农村信用体系建设存在的问题

农村金融创新必须要具有完善的信用体系。随着农村经济的发展，农村金融创新也面临着新的要求，因此，也就对农村信用体系提出了更高的要求。目前，农村信用体系建设还处于实验的阶段，只是在少部分地区进行试点。笔者对这部分地区进行了考察，希望能够对农村信用体系建设和农村金融创新提供一些建议。

1、创新信用工具，推动抵押物创新

由于农村产权制度不完善，大部分的抵押物缺乏产权，这也就直接导致了农村的抵押物较少。产权是一种抵押的工具，他的主要作用是帮助与他人交易时建立合理的预期。只有产权明确，才能够使经济主体拥有独立的经济财产，才能够成为真正意义上的债务人，从而也促进了债务关系的形成。虽然在建设信用制度的过程中将农民的信用和还债能力纳入考察内容，并且对这些指标分配了超过了60%的权重，但是一些金融机构对这些指标并不是十分的认可，这也就导致了农民虽然具有良好的信用和经济能力，但是缺少抵押物，仍然无法顺利的从金融机构贷款。而且由于农村的产权边界模糊不清，各种法律关系错综复杂，也导致农民无法将这些资产顺利的转变为资本。

2、违约失信行为的处置仍然具有很大的改进空间

债务人和债权人应当充分尊重和执行合同内所涉及到的内容，应当充分尊重合同所涉及到的内容。除了法律机制提供的强制执行之外，除了法律机制提供了强制执行之外，利益机制应当成为一个确保合作双方执行合同的重要手段。违约责任制度是保障性合同实现的最后一种重要手段。在农村，无论是贷款或者是抵押贷款，一代农民的收入无法偿还贷款或者是贷款利息，金融机构就会追究违约者的责任。但是无论是农村土地承包权还是在基地使用权，这些都是农民赖以生存和发展的基础，在现有的法制框架之下，金融机构无法对这些资产进行处置。因此也就导致了金融机构无法得到利益补偿。

3、增强信用体系的时效性

由于抵押担保难以贯彻落实，农村经济组织和基础设施建设项目难以从信用体系建设中取得明显的成果。因此金融机构以及农民的积极性不高，虽然一些金融机构的积极响应国家政策，但是却不愿意对现有的金融体制进行创新。其他的金融机构如担保、保险，尚未涉足农村信用体制建设。这些都导致了农村信用体系建设停滞不前。

4、农村信用体制不全面

参与到农村信用及建设的金融机构主要是人民银行以及其他的涉农金融机构，没有充分的考虑其他的金融机构，同时，非正规的金融机构组织也排除了这个范围。就导致了农村信用建设不全面，使用范儿较窄。

二、构建农村信用制度促进农村金融创新

农村信用体系建设是社会信用体系建设中的一个重要组成部分，总的来说农村信用体系建设的基本框架与社会信用体系建设的框架是一致的。因为我国存在典型的二元化经济社会体制特征，因此农村信用体系建设需要考虑更多方面的诉求。所以说构建农村信用体系建设，有利于农业产业化发展，同时对于推动农村金融创新具有重要的意义。

1、紧紧围绕农村产权改革

信用制度建设和农村金融创新要紧紧的围绕农村产权改革，使以农民土地产、权宅基地使用权为核心的农村产权更加清晰。结合农村的实际情况调整农村信用体系建设的目标和计划。对金融机构的权重进行重新分配，积极探索农村农业用地、宅基地、林权、水权等的抵押担保。

2、建设信用监督机制，发展信用中介机构

建立健全法律机制，创新信用监督机制，充分发挥政府和执法机关的监督作用。金融机构以及信用中介机构，对一个人的信用进行监督。并通过利益机制，严厉打击信用犯罪，规范个人的行为，预防失信行为的发生。进一步发展信用中介机构，充分发挥信用中介机构的监督作用。

3、建立健全农户信用信息管理系统

充分发挥农户信用信息管理系统在信用评价、简化贷款手续等方面的作用。充分发挥政府、执法机关和金融机构在个人信用行为方面的监督作用，推进农村金融创新。小额贷款公司以及涉农金融机构，要加大对农村信用制度建设的研究力度，降低准入门槛，广泛地吸纳社会上的小型金融机构。重视农村信用制度构建的宣传作用，加大宣传力度，普及信用知识。

结束语

发达国家的农业发展现状来看，我国农业的发展方向基本为农业产业化发展。这也对农村金融服务提出了新的要求。由于我国农村的特殊性，在建设农村信用制度的过程中必须符合我国农村发展现状。这也就要求了必须建设符合农业发展方向的农村信用制度，同时还必须对现有的农村金融进行创新。 （作者单位：集美大学财经学院）

参考文献：

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