谁偷了你的信用评分

Suze Orman

问：自从2007年申请了破产，我开设了三个信用卡账户，希望重建我的信用系统。我从来都是在到期还款日之前还账单的最低还款额，但是我的信用分数最近却下降了。我做错了什么吗？

苏西：我估计你的信用分数下滑是因为你的资产负债上升了。在计算你的信用分数时一个关键的因素是，你的余额相对于你的可用信用额度之比。这个比率越高，分数就会越低。你应该更关心的是你的预算，而不是重建你的信用。现在是时候停止超过你支付能力的消费了。在SuzeOrman.com有免费的消费跟踪器，可以帮助你找到哪里可以节约费用。还清你的资产负债表，你的分数就会上升。如果你能学着控制消费，你可以每个月用几次信用卡来重塑信用，但是你必须每次按时还账单全额。

问：迈入30岁，我一直专注于偿还65000美元的学生贷款，而不是为退休做储蓄。如果我现在还有贷款没还，我现在更应该专注哪些方面？

苏西：你在还贷款，我很欣赏这一点。但是未来你还需要投资。从现在起，你只要偿还你的学生贷款的每月最低还款额，让自己有足够的现金来实现其他的目标。你还年轻，所以你还有足够的时间。现在你存进退休账户里的钱至少有30年的时间去升值。如果你的老板提供与你每月缴

纳额相当的401（K）计划，建议你留出足够的工资来得到最大额度的匹配，并开设一个Roth IRA账户。你还没到50岁，所以你现在可缴纳的最大额度是5500美元每年，大约458美元每月。

我同时也建议你设立一个每月自动存款的紧急账户，你将需要执行一个平衡策略，但是我知道一个负责任的人，比如你，可以同时在三个目标上取得进展：降低债务、为未来储蓄、建立一个基金可以支付8个月的基本生活费用。

问：我没有参加401（K）。在我50岁时，我有80000美元的储蓄，我打算在退休后使用。有低风险策略吗？可以帮助我的资产增值，同时不会侵蚀我的储蓄。

苏西：一句话总结？答案是没有。最安全的投资途径是联邦储蓄、支票、资本市场账户和银行信用违约掉期，以及信用社，但是現在它的利息大概只有1%或者更少。

你很关注投资风险，但是还有其他两个关键的因素你需要考虑。第一个是长寿风险。除非你有非常严重的健康问题，否则你需要做好活到80多岁的准备。这意味着你的退休基金里有一部分钱未来25年甚至更久你都不能碰。另一个风险是通胀，现在的通胀水平很低，低于2%，但是长期来看平均水平将达3%。股市有高的对抗通胀的能力，但是我并不是建议你把钱放在股市。一个广泛的低成本的投资组合，比如先峰综合股票市场指数基金可以让你投资于广泛的美股。投资于Roth IRA，你的收益将在退休期间免税。