大数据时代与银行未来发展

赵倩倩

摘 要：互联网信息技术的飞速发展引发了“大数据”分析及运用的热潮，大数据对各个行业都产生了深远的影响，金融行业也不例外。通过分析大数据时代背景下银行业信息环境的变化及竞争者的竞争优势和发展战略，进一步探讨银行业应如何转变思维，以完善经营管理水平，调整发展战略，不断适应市场需求和时代进步的需要。

关键词：大数据；差异化营销；精确营销；风险控制

中图分类号：F832.3 文献标志码：A 文章编号：1673-291X（2015）09-0126-02

随着互联网及移动互联技术的普及与发展，我们生活在数据量呈爆炸式增长的时代，2012年以来，“大数据”一词越来越流行，成为了学术前沿，同时“大数据”逐渐由理论走向了应用，每一个行业都希望运用大数据技术来改变自身的发展模式，保证掌握最全面、最及时的信息，指导自身战略规划的调整与经营模式的转变，紧跟时代的浪潮，避免遭受被淘汰的厄运。正如《纽约时报》2012年2月的一篇专栏中所称，“大数据”时代已经到来，在商业、经济及其他领域中，决策将日益基于数据和分析而作出，而并非基于经验和直觉。

大数据时代将信息革命推到了一个新的高度，大数据已经对世界产生了重大影响。例如，移动运营商T-Mobile在多个IT系统中整合了大数据应用，对客户交易和互动数据进行综合分析，更准确地预测客户流失率。通过将社交媒体数据和CRM和计费系统中的交易数据进行综合分析，T-mobile在一个季度内将客户流失率降低了一半！再如，阿里巴巴集团开展阿里小贷业务，就是借助大数据的分析，利用阿里小贷A-GDS系统将电商平台上所有的小微企业进行透析，根据其分析结果向风险可控的企业提供信贷服务，将风险管理前置。商户的历史积累以及近期交易，订单，资金流，经营周期性变化，成交速度和频率都可以通过数据模型来获得非常直观的分析和预测，实现对贷款的动态化管理，精准地把握商户经营和资金需求的走向，不仅可以指导系统完成自动化的信贷营销服务，并可借助系统实现对商户经营的实时监控，及时发现风险并预警。

对银行业来说，现在自助机具、网上银行、手机银行等电子银行业务已经成为主要交易渠道，对传统银行的替代率超过了60%。那么大数据对未来的银行业会产生什么影响，银行又该如何调整自身的发展模式与经营策略来应对日益严峻的挑战呢？

一、“大数据”的定义与特点

大数据到底有多大？一组名为“互联网上一天”的数据告诉我们，一天之中，互联网产生的全部内容可以刻满1.68亿张DVD；发出的邮件有2 940亿封之多（相当于美国两年的纸质信件数量）；发出的社区帖子达200万个（相当于《时代》杂志770年的文字量）……但大数据绝不能简单等同于海量数据。

大数据技术（big data），指的是所涉及的资料量规模巨大到无法通过目前主流软件工具，在合理时间内达到撷取、管理、处理、并整理成为帮助企业经营决策更积极目的的资讯。在维克托·迈尔—舍恩伯格及肯尼斯·库克耶编写的《大数据时代》中大数据指不用随机分析法（抽样调查）这样的捷径，而采用所有数据进行分析处理。大数据具有以下四个特征：一是数据体量巨大。从TB级别，跃升到PB级别，往往是利用传统手段和工具无法及时处理的动态数据。二是数据类型繁多，如网络日志、视频、图片、地理位置信息等等。大数据是一个具有很多非结构化的异构数据种类的数据集，银行中的数据具有典型的异构特征，包括传统业务数据、办公信息、开发测试数据、业务运行日志、与客户进行沟通的邮件和短信、电话银行和服务的语音记录等。三是处理速度快，1秒定律，可从各种类型的数据中快速获得高价值的信息，这一点也是和传统数据挖掘技术有的着本质的不同。四是只要合理利用数据并对其进行正确、准确的分析，将会带来很高的价值回报，这个特征也是大数据获得高度重视的最主要原因。

二、银行业信息环境的转变

Internet以及相关网络出现以前，银行业的主要竞争优势体现在对信息的集中掌握，能够高效的搜集各种行业及企业的信息，这是其他行业做不到的，银行的一项重要工作就是对客户信息进行辨别，去伪存真。银行对其他行业企业单向提供信用，处于支配地位，而企业为了获取更多信用主动向银行提供自己的信息，银行业自然成为了社会经济信息的收集中心。

随着网络技术的进步，各种传统业务向互联网方向发展，由线下向线上转移。互联网使得联网机构形成了一种相对平等的关系，没有唯一的核心行业，于是银行在互联网上不再是经济关系的信息中心，不再具有信息汇集的优势，而是成为了被动的服务者，除了去伪存真，银行业还必须主动吸引客户，像其他行业一样要做好营销与宣传工作。这个时代下的银行必须遵循网络规则成为服务方，信息不可能按照银行的意愿标准化并主动推送。银行必须采用新的能够检测非标准化的客户信息及相关数据的装置和手段，并不断改善对其社会关系探测的灵敏度，提升信息采集的效率和信息的价值含量，进而指导银行开展营销及宣传活动，转变传统经营模式。

三、银行业竞争者分析

（一）财务公司

从1987年成立第一家财务公司至今，财务公司已走过了二十八年的发展历程，财务公司本身作为一种制度设计，在银行体系改革滞后、效率低下的情况下，展现出强大的活力和旺盛的发展势头。截至目前，我国财务公司大概有190家，资产总额大约5万亿元，已涉及包括石油、化工、钢铁、电力、煤炭等国民经济多个行业。大型企业集团，如中石油、中石化、五矿集团等大都设立了财务公司并不断发展壮大，成为我国金融市场上不可忽视的发展力量。为了减少风险，财务公司的数据需求和提供的服务都是非常标准化的，标准化程度越高就越有利于财务公司降低成本。由于财务公司与母集团的天然粘着性，进行标准业务竞争，银行是处于劣势的。但是，财务公司产融结合的特点决定大量的内部交易将加速风险传递，引起连锁反应，为了控制这种风险必须在金融资本和产业资本之间建立一道坚固的防火墙。构建这种防火墙与财务公司的业务和数据标准化的需求是背道而驰的。在这方面，银行能观测的样本比财务公司多得多，而且银行最大的优势是成为风险关系的控制中心，财务公司成为集团的风险控制中心简直是不可能的，而且也非其职责所在。对银行来说，竞争力就体现在能否在大量数据分析中找到风险关系，从而有针对性地对大企业提供强有力的的风险控制服务。endprint

（二）网络服务提供者

相比之下，银行在零售领域受到以搜索引擎公司、电子商务公司、社交网络公司和快递公司为代表的网络服务提供商更严峻的挑战。Google既是大数据的开拓者也是搜索业的巨头，它在2012年10月在英国推出新项目，为企业用户提供贷款，帮助其购买该公司搜索广告。阿里巴巴——交易额突破一万亿元的淘宝和天猫的拥有者，推出以其网上商城客户为目标的小额贷款服务，这种贷款的一个特点是无需抵押；2014年阿里又推出支付宝透支服务。因为阿里巴巴可以使用贷款者在淘宝和天猫经营流水、订单流水、电子商务信用度评级以及与整个供应链产生的往来等这些传统银行根本无力获取的信息对客户进行另一种角度的刻画和信用评价。在物流网上，物流巨头联合包裹UPS开办了物流银行，由于掌控了物流信息，能够在保证最小风险的情况下使客户快速得到贷款。

经过以上对竞争对手的分析可以看出：面对近似银行传统业务的大集团下的财务公司，大数据反而可以成为银行竞争的法宝；在零售领域，各个行业都努力将自己打造成某个领域的信息中心，努力去探索人们行为变化带来的数据变化，进而去探索人们的需求。

四、银行业如何转变思维，应对挑战

（一）提升数据挖掘与分析能力

银行系统内每天都会产生大量信息，包括客户身份信息、交易记录、财务信息、管理数据等，而如何将这些数据转换为高价值含量的数据，就需要采用更为专业高效的数据分析系统，这类系统会成为银行的一项核心工具，对银行产生的各类数据进行进一步的挖掘、对比、分析、提炼。从而识别出优质客户和潜在大客户，并进行后续业务的开展与跟进。

（二）提升营销精准度，进行差异化营销

经过分析、提炼后的银行系统数据就会成为具有参考性和指导性的信息，银行可以根据这些数据，同时配合客户经理调研等方式获取更为全面、准确的信息，进而开展精确营销与差异化营销。比如，通过对客户的年龄、受教育情况、资金沉淀量、资金周转周期等一系列数据的分析，向客户推送合适的理财产品信息。通过分析对公企业的资金状况、业务往来的频率、资金需求的周期性等信息，向客户推荐合适的贷款产品。

（三）提高对数据变化的敏感性，进行数据风险管控

账户信息及数据可以说是个人和企业经济状况的风向标，银行一定要提高对数据变化的敏感性，通过对客户交易数据及非财务因素变化的测度对各类风险进行把控，做到事先预知，及时跟进，有效防范。比如可以通过各个系统数据的综合监测，对状态异常的账户进行预警提示，划分出内部人员风险、客户信用风险、操作风险等类别，着重去进行调查分析，有效防范各类风险。

随着时代的发展与进步，互联网引领的一场金融变革正在上演，传统银行业应顺应积极应对这一变革，学习互联网金融的思维模式，开展产品创新和市场营销工作，加强互联网企业、支付机构和网络运营商的合作，充分挖掘、整合数据资源，重点改造手机银行、网上银行，完善网络支付功能。这是一个“快鱼吃慢鱼”的时代，银行业面对市场机会与客户需求反应要快，动手要早，准确把握市场脉搏，积极采用新技术不断地进行产品与服务创新，提升服务效率和客户服务体验，只有这样才能提高自身的核心竞争力，获得长久的发展！

参考文献：

[1] 潘明道，王昭，徐明圣.2013：大数据时代来临，银行准备好了吗？[J].银行家，2013，（2）：22-26.

[2] 刘天白，廖常如.银行试水大数据时代[J].银行家，2013，（2）：31-32.

[3] 本刊综合.大数据时代考验金融安全[J].商周刊，2013，（15）：56-57.

[4] 盛斌.大数据时代&银行业联盟[J].中国海关，2012，（10）：73.

[责任编辑 吴 迪]endprint