我国农村小额信贷问题研究

杜 麟

太谷县农村信用合作联社 山西 晋中 030800

我国农村小额信贷问题研究

杜 麟

太谷县农村信用合作联社 山西 晋中 030800

目前我国城乡收入的差距越来越大,区域发展也越来越不平衡,如何使“三农”问题更好的解决已经成为我国农村经济持续发展的决定性因素。我们发现农村的经济发展必须以金融资金的支持做后盾,正所谓巧妇难为无米之炊。因此发展农村小额信贷,加强农村金融服务的能力已经成为关系我国经济全局发展的重要因素。我认为,小额信贷可持续发展的实现,就必须遵循现代金融和传统扶贫活动的结合,提高和改善农村金融效率就必须建立和健全农村金融体制,完善乡村金融机制,合理的运用农村资源,进而达到双赢的目的。

一、我国农村小额信贷的不足

（一）目前小额金融体系存在的不足

1、农村小额信贷的金融发展不尽人意。目前我国支持农村小额贷款主要有两大机构,它们是农村信用社和农业银行。中国农业银行经营策略发生重大变革,在清收了大多不良资产后成功上市,成为了国有股份制商业银行,逐渐的脱离农村市场,远离支农服务,提高对农村贷款的门槛,淡化了该行支农惠农的职能作用。随着农信社商业化改革,越来越看中其贷款的质量好坏,把避免出现不良贷款放在了第一位,所以刻意提高了放贷条件,让农户无法达到贷款条件而放弃贷款;农村小额信贷的高利率给银行给来更多的是高风险,所以就算是信用社也故意避免接触农村小额贷款业务,失去了原本成立的目的。

2、缺乏有效的监管措施。农信社作为我国支农老大哥,首先是它网点分布很广泛,但是农村小额贷款具有面广、额小和量大的特征,客观上管理难度很大;加上内部监管不力,手段比较落后,再加上信用社的员工老龄化严重,农户小额信用贷款投放的客户居住较为分散,数量众多。目前农信社现有人员除去临柜人员后,信贷及外勤人员后严重不足。

3、小额信贷组织发挥的作用仍然有限。现在我国小额信贷机构组织发挥作用很有限,原因是我国目前政府善款项目并无过多自有资金,此类非政府组织小额信贷机构不能吸收社会存款,没有什么社会资金来源,资产总额又较小,个别企业赞助甚至是借款后续资金较难获得利益,所以很难有后续赞助的资金支持。小额贷款组织得不到应有的帮助和保护,就会让很多人感到不稳定或不安全,农户的信用问题也是小额信贷持续性开展的重要制约因素。

4、低利率引发诸多弊端。现在很多小额信贷机构放款后,一般要求客户分多次还款,这样可以降低贷款风险和农户的还款压力,并且要求客户还款时要支付一定的手续费,来间接的来增加机构的利润;大多数小型小额信贷机构贷款利率往往高于人行公布的利率,看似小额信贷机构的利润不受影响,但实际并没有得到政府的保障。实际上过低的利率不能给国有银行和小额贷款机构带来足够利润,迫使很多机构退出了支农惠农的行列。

5、担保问题。目前我国可以担保的机构规模小,其服务能力差,风险承受能力薄弱,资金来源单一,而且很容易倒闭。贷款机构和协作保险公司手续繁琐,工作不积极,尤其是宣传不到位的情况下,农民对其并不了解,参与的热情不高,导致需求低下。缺少制度和政策的支持,目前保险公司保险范围很有局限性,大多数保险公司还不能对农户的种植业和养殖业提供保险服务,仅仅开展了借贷者意外伤害保险业务。

6、缺乏有效的贷后监督手段。我国银行普遍存在的问题就是贷后监管不到位。由于多数农户居住比较分散,相关资料又比较难收集,贷款金额偏小,但金融机构的业务量还是那么多,常常让业务员顾得了这头却顾不了那头,不能做到面面俱到。农户的资金挪用、滥用现象也比较常见,往往难以监管。

（二）小额信贷外部体制存在缺陷

主要表现为贷款用途大多比较局限;不适宜的贷款额度、还款方式及还款期限;农业产业发展模式存在缺陷;基层政府的职能作用没能有效发挥;缺乏农业风险抵押补偿机制;对小额信贷金融机构的要求过于苛刻。

二、我国农村小额信贷存在问题的对策

（一）完善小额信贷相关制度

如何发展我国农村小额信贷,首先就得从各种相关制度入手,完善和创新其制度才是解决当前小额信贷问题的关键。下面分四个方面的制度来说。

1、让小额信贷机构逐步走向商业化。小额信贷公司向政策性银行,如中国农业发展银行、国家开发银行等相关大型银行转贷,一方面可以以低于小额信贷的利率获得资金,另一方面还能得到大型银行对小额信贷机构的监管,从而降低了信贷风险。

2、完善组织制度和相关政策。加强与政府组织的合作,可以有效解决此类问题;而非政府组织的机构可以从事小额信贷的中介工作,既可以使金融机构的资金得以有效利用,并可将非政府组织从资金投入中解脱出来,降低小额信贷的运作风险,各尽其责。

3、完善小额信贷的担保制度。为保障资金的安全性,首先,在贷款调查中严格筛选有能力偿还或有潜在能力能偿还贷款的客户,这样才能在一定程度上降低贷款风险,提高还款率。其次,因为农民的小额信贷主要以信誉为担保,需要政府加强培养农户的信用意识,减少农户的机会主义行为,最后,由于农民贷款无抵押担保,要依靠政府在村镇普遍建立完善担保组织, 通过政府的扶持, 多方筹措资金建立农村信贷担保基金, 为贫困农户和小型农村企业解决贷款抵押难、担保难的问题。

4、增强制度创新性,应对金融危机。创新性的制度,可以有效抵御国外和国内带来的金融危机,具体可以表现为:（1）信贷目标客户和贷款用途多样化;（2）提出并实施更多灵活的担保方式;（3）更大范围的贷款额度、贷款期限、还款方式、期限和利率,（4）创新保险外围内的农村小额信贷产品。

（二）完善我国农村小额信贷金融服务产品

1、改进农村小额信贷内部机制。我国金融市场监管部门应根据市场需要和客户的具体情况,放宽利率上下浮动的范围,灵活划分各个等级的利率,弹性管理利率,这样才能更好的针对各个水平和条件的客户服务,小额贷款业务才可以持久发展,才可以更大规模的深入发展下去。同时建议对农村小额信贷的利率采取分阶段、分等级的管理办法,因为各地区、各农户的条件均不一样,建议这种办法也是为了让每个农民都能承受。

2、建立农村小额信贷市场。建立农村小额信贷市场应采取以下五点建议:（1）小额贷款的监管机构可以由审计、银行、农业等各不同行业部门联合组成,实施现代企业的董事会制或监事会制。（2）政府工作可以和小额贷款相辅相成,将政府的工作重心置于小额贷款的业务范围之外,以相互补充。（3）加强小额贷款人员的专业和素质的提升和培训,为小额贷款的发展储备充足的优秀人才。（4）小额信贷业务必须独立,自主经营、自负盈亏,要到工商部门注册,独立承担民事责任。（5）开放小额贷款市场,制定小额信贷市场的法律法规及准入制度。

3、实施系统性创新,打造核心竞争力。（1） 创新金融服务手段。创新性的金融服务手段,就是打破现阶段农村小额信贷的规模小和人群散等需高投入与等成本运作之间的尴尬局面。主动寻找农村自身的地理优势,通过人力优势发展自己的金融服务网络,加强产品的营销,主动寻找客户,巩固村镇银行已占有的优势,拓宽并发展其他优势,创造出一条属于小额信贷的专属路线。（2） 创新金融产品策略。农村小额信贷机构应对金融产品进行创新,研发出适合当前农村实际情况的金融产品才是解决问题的关键。应该拓宽抵押物品种,如房屋、大棚、农机具,养殖经营权、订单、动产抵押等,对于企业可以将其存货和应收款单作为抵押。要推行组织团体集体贷款,统一抵押,分开授信,资金循环使用的管理办法,扩大客户范围到进城打工者、搞运输和买卖的农民和种植大户等。