信用卡跨境消费存在的问题及解决对策

陈 曦

中国银行海南省分行 海南 海口 570102

信用卡跨境消费存在的问题及解决对策

陈 曦

中国银行海南省分行 海南 海口 570102

随着全球经济发展一体化趋势的增强,世界人口的跨境流动也在逐渐增多,不管是跨境旅游、就医,还是跨境求学,短时间就职,都离不开一个共同的问题,跨境消费。近年来,随着信用卡制度的完善以及国际互联网的发展,使得跨境消费逐渐集中为信用卡跨境消费的方式。那么,在今天的国际环境下,信用卡跨境消费存在着那些问题呢？这些问题又该如何解决？

信用卡 跨境消费 问题对策

在今天,交流障碍的减少以及交通运输的发达使得跨国活动变得越来越容易,相关调查现实,目前我国出国旅游的人数已经占全国旅游总人数的31.3%,出国求学的人数更是以每年近十个百分点的数量增加,除此之外,由于我国对不发达国家的技术帮助等原因而引起的对外技术人员输出也在不断增多,与这些问题伴随而来的就是跨国消费。信用卡方易于携带,便于刷卡,就成了当前我国公民跨国消费首选的方式,但是,由于多种原因的存在,目前信用卡跨境消费存在的问题还有很多,这些问题的存在又直接影响着信用卡跨境消费的长久稳定发展,所以确定信用卡跨境消费中存在的问题并找到合适的解决策略迫在眉睫。

一、信用卡跨境消费存在的问题

国家经济发展的直接体现就是金融行业的振兴,信用卡作为金融领域的重要支付工具,近几年的发展势头迅猛,方便人们生活的同时也在引发新的金融问题,特别是信用卡的跨境消费,与信用卡境内消费相比更为复杂,问题也更多。具体而言,信用卡跨境消费存在的问题主要包括以下几点。

1、信用卡跨境消费的消费机制不健全

与信用卡境内消费一样,信用卡的跨境消费也需要一个健全的机制来保证消费过程的顺利进行。如果把信用卡跨境消费比作是一台运作中的机器,那么信用卡跨境消费机制就是保证这个机器正常运行的操作系统,足以见得信用卡跨境消费机制的重要性,但是在我国,信用卡跨境消费机制还不健全,这为信用卡跨境消费增加了一定的障碍。首先,信用卡跨境消费没有统一的管理模式;其次,信用卡跨境消费没有明确的引导;再次,信用卡跨境消费缺乏集中管理模式。这些问题都是信用卡跨境消费机制不健全的表现,它们渗入到信用卡跨境消费的方方面面,阻碍着信用卡跨境消费的稳步发展,此外,机制的不健全也是信用卡跨境消费中其它问题存在的根源,可以说只有健全信用卡跨境消费机制,信用卡跨境消费中存在的其它问题才有顺利解决的可能。因此,信用卡跨境消费的消费机制不健全是当前信用卡跨境消费中存在的一个比较大的问题。

2、信用卡跨境消费的法律制度不完善

目前,我国对信用卡管理所依据的法律法规主要是《银行卡业务管理办法》以及其它法律法规中有关信用卡管理的部分,根据目前我国金融业以及银行领域的发展实践来看,这些法律法规尚不足以解决信用卡境内消费问题,对于信用卡跨境消费中的疑难问题的解决更是显得捉襟见肘。随着科技与经济的不断发展,银行办理的业务在不断增多,信用卡跨境消费也在不断增多,在这个过程中,信用卡持卡人可能在不同国家消费,简单一步法律根本无法解决现实应用中所遇到的所哟问题。加之当前国家环境越来越复杂,这都使得信用卡跨境消费对完善的法律制度的需求愈加迫切。

3、信用卡跨境消费的风险日益加剧

除了上面提到的两点以外,信用卡跨境消费的风险在日益加剧也是当前信用卡跨境消费发展中的一个重要问题。对于信用卡境内消费而言,风险主要来自于信用卡持卡人的恶意透支或者计算机病毒等,但是对于信用卡的跨境消费而言,风险就变得更为发杂,除了信用卡境内消费可能遇到的风险之外,信用卡跨境消费还面临着汇率风险,此外,由于科技的不断发展,除了传统信用卡失窃风险外,计算机网络病毒盗用信用卡的问题也比境内信用卡盗窃更显复杂,这也是信用卡跨境消费中的风险所在。2008年美国金融危机之后,全球的经济虽然已经逐渐好转,但是金融业的发展过程中依然困难重重,在这样的环境下,信用卡跨境消费所面临的风险自然也在增加,所以说,信用卡跨境消费的风险加剧也是当前信用卡跨境消费过程中不能忽视的一个问题。

二、信用卡跨境消费存在的问题的解决对策

1、健全信用卡跨境消费机制

根据上面提到的,对于我国信用卡跨境消费而言,健全跨境消费机制十分重要。目前国际上存在的信用卡消费机制主要有通用型、省钱型、实用型等,其中以通用型为主要跨境消费机制的优势在于借助美元为汇率中转,能够有效的保证信用卡消费过程中汇率转换的可操作性,但是这样的消费机制无形中增加了持卡者的汇率风险;省钱型的信用卡跨境消费机制最大限度的降低了持卡消费者的汇率损失,但是支付手续相对复杂;实惠型的信用卡跨境消费机制风险相对较小,汇率损失也不大,但是如果通过信用卡提取现金的话,手续费支出较多。这三种消费机制各有利弊,对于我国而言,信用卡跨国消费涉及国家较多,同时情况也非常复杂,因此综合以上三种形式建立起综合型的信用卡跨境消费机制是比较合理的。

2、跟进信用卡跨境消费的法律法规建设

跟进信用卡跨境消费的法律法规建设是为了完善信用卡跨境消费的法律制度。正如上面所述,目前我国对信用卡管理的法律法规还非常少,专门针对信用卡跨境消费的法律法规基本没有,所以说,跟进法律十分有必要。针对这一点,我国可以向西方发达国家借鉴立法模式,选择适合我国国情的内容,并进行创新,从消费者以及国家等多方利益出发,全面协调各方关系,最终定立合适的信用卡跨境消费的法律。法律制度的完善,对消费者以及国家的金融秩序,都将有重要意义。

3、建立信用卡跨境风险防范体系

建立信用卡跨境风险防范体系,可以从以下几点入手,第一,调查信用卡跨境消费风险种类,全面掌握信用卡跨境消费的内容;第二,加强国内银行之间以及国内银行与国外银行之间的交流和沟通,实现风险信息的共享;第三,规范信用卡借贷制度,实现标准统一化;第四,严格把控信用卡跨境消费的持卡人员的金融信誉,降低境外透支逃脱的可能性。总之,信用卡跨境消费风险防范体系的建立需要权衡多方因素,全面分析风险,只有这样,才能保证风险体系的建立可以最大限度的防控风险。

此外,除了上面提到的几点外,信用卡跨境消费存在的问题的解决,还需要创新信用卡跨境消费的内容,加强信用卡个人信誉检查体制等。

结语

对于信用卡跨境消费的管理,是国家未来经济发展中的一项重要内容,因此,及时发现问题解决问题将有更为深远的意义。

[1]朱丹.为跨境消费撑起保护伞[J].云南日报,2013(1).

[2]一然.信用卡境外购物[J].时尚旅游,2008(2).

陈曦（1989-）男,汉,中国银行海南省分行。