浅议商业银行中间业务定价策略

林大松

山东大学2012级金融2班

浅议商业银行中间业务定价策略

林大松

山东大学2012级金融2班

长期以来,我国商业银行将存贷利差作为利润的主要来源。但随着我国金融市场的不断发展,尤其是利率的市场化,存贷利差将越来越有限,从长期看,银行势必要转变增长模式。中间业务具有不直接占用客户资金,使客户资金的流通效率提高;不直接运用银行自己资金,减轻银行对负债业务的依赖,能有效控制成本,提高银行资产周转率;收益主要以手续费的方式获取,能体现银行的经营管理效益、人力资源价值和科技设备等资源的价值;在业务中只充当中介,风险较低等特点,受到各银行青睐。

我国商业银行中间业务由于起步晚,不少银行仍然存在观念上的误区,仅仅为了争夺传统资产负债业务来发展中间业务,以争取客户,因此当前中间业务市场上常常出现恶意降价这种恶性竞争局面;另一方面,在某些中间业务中,由于银行具有先天的优势,客户想更换服务商时面临困难,因此银行常常在这些领域结成寡头,联合提价,以攫取更大的利润。长期以来银行业普遍只重视市场,在营销上投入大量资源,以抢占市场为目标,采用低价等不可持续的竞争手段,相反,对于中间业务产品的开发还不够重视,对中间业务的功能开发不够全面,定价不够准确,风控不够到位,没有认识到中间业务可以为银行提供丰厚的利润,没有深入分析测算中间业务的成本和收益,定价随意性大。

我国银行中间业务的发展主要受到了以下几点限制。

1、由于长期以来的利率管制,我国的商业银行能够从存贷利差中轻易获得丰厚的利润,因此长期以来我国银行已经失去了创新的动力,对市场的反应不够灵敏。2、在分业经营的前提下,政府对银行也的管制也限制了银行的创新。3、部分中间业务市场混乱,各银行都采取了价格竞争这种短期手段,而没有着眼于提升自己的竞争力。4、银行的技术手段不足,不易在有效管理风险的情况下设计出新颖实用的金融产品。5、银行所采取的定价策略未能从影响价格的各方面进行考虑,需要采用更先进,更有效的定价策略。6、银行在人才、信息技术等方面的投入还不够,无法在中间业务快速发展得情况下为其提供有效的支持。

为了推动我国中间业务的健康高速可持续的发展,我们可以从外部环境与内部建设这两个方面来解决以上问题,下面对从这两方面具体分析。

一、外部环境方面

1、创造条件,逐步实现混业经营

银行要开发新型的产品,走多元发展路线,需要实现混业经营。混业经营可以使银行的利润来源更丰富,并有效避免非系统性风险。随着我国利率的逐渐市场化,在未来的市场中,商业银行靠利差获取的收益会不断下降,如果商业银行所经营的中间业务能扩展到证券、基金、保险等领域中,就可以扩大银行的利润来源渠道,以抵消利差收入的下降。

2、监管机构应尽快规范相关政策法规监管机构应建立一个专门机构指导和监管中间业务的发展

在对已经制定的若干个单一的管理办法进行认真清理、合理规范的基础上搞好调查研究,最后制定一个将政策、理论和现实性融为一体的法规。该法规主要内容应包括:对中间业务进行准确的定义;对中间业务进行有效分类;规范各种类业务的收费形式和标准;明确并对中间业务的会计科目设置和帐务处理进行准确的细分和要求;规定在违规经营中间业务时的处罚标准等等。以促使商业银行在中间业务市场的合法经营、有序竞争、合理发展。

3、建立完善的中间业务监督机制

监管机构应该建立起一套完整、统一的监督机制以规范商业银行的中间业务,敦促各银行准确执行监管机构所颁布的监管法规。监管机构必须按照监管法规严格对各商业银行中间业务的收费情况进行监督检查,对通过“垄断经营”、“恶意降价”等扰乱市场秩序、妨碍市场正常竞争的行为进行严肃查处,防止商业银行之间形成寡头垄断,或者是通过恶意降价大搞价格战。

二、内部建设方面

1、提高认识,更新观念

商业银行应转变传统观念,即从过去只重视资产负债业务向中间业务和资产负债业务齐头并进,多元发展的转变。在经营目标上,实现中间业务从过去作为资产负债业务附属,为资产负债业务提供支持向以中间业务作为直接收入来源的转变。在经营过程中利用自身传统业务的优势带动中间业务发展,同时又以中间业务支撑传统业务,使两者相辅相成,共同发展。

2、加强金融创新,促进金融产品的开发

商业银行要在竞争激烈的中间业务市场中A有-席之地,就必须对市场进行仔细的调查和研究,准确了解客户的需求,从客户出发为其量身制定金融产品,以实现特色鲜明和多样化的经营策略。

3、建立人才培养机制

为了应对目前在技术含量不高的业务领域人才过剩而在技术含量较高的领域人才不足的局面,银行一方面急需引进相关的专业人才,另一方面应该加大对内部员工的培训力度挖掘内部潜力,不仅可以提升员工整体素质,更能节省引进人才所需的人力成本。

4、加大信息技术建设投入

随着信息技术的发展,科技力量的竞争将在未来银行业间的竞争中占据重要作用。金融电子网络化的建设能够向中间业务的发展提供强大的后台支持,因此商业银行可以加大对科技的投入,使自己的效率更高,竞争力更强。

5、制定合理的价格策略

银行应从自己的规模,在市场中所处的地位,目前的优劣势,目标客户的需求等方面入手,充分考虑各方面的限制因素,从自己的战略发展目标出发,为自己的产品制定合理的价格策略。价格策略应考虑客户的需求是什么,自己能提供什么,自己的成本是多少,预期的收益如何,市场中类似产品有多少,竞争对手实力如何等因素。这样才能为产品制定出清晰、明确、合理的价格策略。

6、提高社会责任意识

银行不能仅仅只考虑当前利益而进行寡头垄断经营,这样不仅会对客户的消费者剩余造成损失,也会使银行的声誉受到影响。为了银行的长远发展,银行需要肩负起自己的使命,承担自己在社会中的责任,促进社会健康稳定发展,同时也为自己的发展创造良好的外部环境。

林大松（1993-）,男,江苏常州人,汉族,2012级金融专业,山东大学(威海)。