农村支付服务环境建设的实践与思考

温秋鹏

摘   要：近年来，随着人民银行西安分行农村支付服务环境建设工作的持续深入开展，陕西农村支付服务环境明显改善，取得了显著成效，但与城市支付服务环境相比，仍存在着明显差异。本文通过分析当前陕西省城乡支付服务存在的主要差异，结合近年来的工作实践，就进一步改善农村支付服务环境提出了相关建议。

关键词：支付服务;农村支付环境

中图分类号：F830.31                   文献标识码：B                      文章编号：1674-0017-2015（2）-0091-02

一、陕西省城乡支付服务存在的主要差异

（一）支付服务基础设施差异。陕西省县域特别是农村地区支付服务基础设施相对城市整体较为落后，且增加、维护成本较高，主要表现在两个方面。一是银行机构网点少，尤其是乡镇银行机构网点少。目前陕西省乡镇一级仅有农村信用社、邮政储蓄银行2家金融机构，其它金融机构较少涉及，且网点布设密度明显小于城市，支付服务有效供给率低。二是ATM、POS等支付业务受理终端较少，农村地区的布放数量仅占全省30%和23%，且ATM、POS机具的使用率较低，据统计陕西省2013年农村地区平均每台ATM、POS机受理业务约886笔，比全省平均值低4750笔。另外，由于布放ATM、POS等机具特别是新增营业网点的投入成本高、使用效率低，加上农民较低的价格承受能力，导致农村地区银行机构支付服务产出相对较低，这种高投入、低产出的局面降低了银行机构增加县域尤其是乡镇一级支付服务基础设施的积极性，与城市支付服务基础设施差距不断拉大。

（二）支付服务意识形态差异。一是服务对象的意识形态差异，农村现金交易意识根深蒂固。千百年来，农民基本都是采取“一手交钱、一手交货”的交易模式，银行卡等非现金支付工具的使用相对于落后地区农民而言仍然是一种新鲜事物，要使其接受需要一个长期过程。特别是在当前城镇化过程中，大量青壮年劳动力涌入城市，农村地区留守较多的为老人和儿童，其对新型支付结算方式的接受和认可更是需要较长时间。二是支付服务从业者的意识形态差异，农村地区支付从业人员业务素质普遍不高，且主观能动意识不强。从业人员日常以简单、传统的存贷业务为主，对现代化支付系统以及新兴电子支付等业务使用较少、相关知识技能掌握不够全面、更新不够及时，从而导致其偏好传统熟知的业务品种，不能较好的引导客户使用先进的支付结算方式，制约了非现金支付工具的宣传、推广和应用。

（三）支付服务经济基础差异。陕西省城乡经济发展差异明显，以2012年经济数据为例1，陕西省2012年经济生产总值14451.18亿元，县域经济生产总值7982.94亿元，各县平均生产总值96.18亿元，与市辖各区平均生产总值269.51亿元相比，差距在173.33亿元，仅是市辖各区生产总值的36%，足以说明陕西省县域农村经济发展水平明显滞后于市区。城乡经济发展总量的差异，也必然决定了城乡支付服务的差异。

（四）支付服务经营策略差异。一是各银行业金融机构针对城市、农村支付服务发展的战略定位不同。由于投入产出以及利益驱动的原因，导致各银行业金融机构将支付服务发展的重点投向了城市，将更多的人、财、物等资源投入到城市支付服务市场的建设中去，而忽略了农村市场。二是农村地区银行业金融机构“重存贷轻中间”的经营理念仍然较重，对发展中间业务积极性不高，导致其投入资金和精力相对较少。

二、进一步改善农村支付服务环境的几点建议

（一）努力培育农村银行卡市场，不断完善基层金融基础设施。从“四个主体”入手，着力培育农村银行卡市场。发卡主体方面，引导各银行业金融机构结合农村经济、生活实际，推出贴近群众、贴近实际、贴近农村生活的银行卡，如富秦家乐卡、苹果卡、惠农卡等。用卡主体方面，加大对农村地区银行卡安全使用知识的普及，扩大农村银行卡市场需求。受理主体方面，加强银行卡受理环境建设，结合省政府推出的“万村千乡工程”、“新农保”、“新农合”等民生工程，为农家店、个体工商户、商店等农村机构安装POS机，在人口较为密集的地区设立流动服务站、布放ATM机，创建刷卡无障碍示范街区，银行卡推广应用示范县（乡、镇）等。推动主体方面，协调政府相关部门实现各类惠农补贴“一卡通”发放，鼓励各类涉农企事业单位在农村地区采取非现金支付方式，营造银行卡使用良好氛围。

（二）推广银行卡助农取款服务，建设农村地区综合性惠农金融服务点。一是在农村地区大力推广银行卡助农取款业务，通过银行卡助农取款服务点的建立实现金融服务在农村地区的广泛延伸。二是合理布局，整合资源，重点加强具备通讯网络条件地区的推进力度，提升服务点使用效率，提高服务深度和广度，有效避免同一地区重复设立服务点。三是不断拓展服务点综合金融服务功能，如费用缴纳、现金汇款、转账汇款、金融知识宣传、反假币、残损币及大小票兑换等业务功能。四是持续关注服务点的风险管理，建立严格的服务点风险责任制和定期巡检制，切实防范业务风险，维护农村地区正常的支付结算秩序，促进助农取款业务健康、可持续发展。

（三）推动农村地区移动支付业务发展，不断提升金融服务的可获得性。移动支付是普惠金融发展的重要途径，其依靠较少的基础设施投入，能够充分利用现有通信网络和设施终端，突破了时间、空间限制，以较低的成本投入实现了方便、快捷的金融服务，有效提升了农村等欠发达地区金融服务的可获得性。一是积极引导手机支付模式在农村地区的推广应用，解决农村小微企业、个体工商户非现金支付结算手段单一的问题。二是采取差别化监管措施，引导各银行机构，尤其是涉农银行机构积极在农村地区推广移动支付业务。目前，农行陕西省分行、邮储银行陕西省分行及陕西省农村信用社先后在农村地区开通了手机银行业务功能，为在农村地区全面推广移动支付奠定了良好基础。

（四）积极畅通涉农银行机构支付结算渠道，提升农村地区银行机构支付结算效率。一是不断畅通村镇银行支付结算通道，使其更好地服务于农村经济、社会发展。目前，陕西省对外正式营业的13家村镇银行均已通过代理间接参与者的方式加入了人民银行大小额支付系统。二是持续加大支付系统在农村地区的推广应用力度，不断提升农村地区支付系统覆盖率，提升农村地区银行网点的业务能力，目前陕西省农村地区支付系统覆盖率达82%以上。三是继续将各银行业金融机构改善农村支付服务环境工作情况纳入支付系统年度考核范畴，以考核促提升，引导其积极行动、开拓创新，在农村地区广泛开展支付服务环境建设工作。

（五）积极争取政府政策扶持，构建农村普惠金融体系。在当前城乡经济发展差距明显的情况下，积极争取政府扶持政策，对于改善农村支付服务环境并建立长效工作机制都具有重要的现实意义。目前，陕西省地方政府及相关部门出台农村支付服务环境建设政策扶持文件共38份，其中资金扶持类文件9份、非资金扶持类文件29份，全省范围内基本形成了自上而下的农村支付服务环境建设政策扶持体系。其中，人民银行西安分行、陕西省金融工作办公室、陕西省财政厅、中国银联股份有限公司陕西分公司共同发布的《陕西省改善农村地区支付结算环境提升金融支付服务补助实施方案》（陕金融发〔2014〕13号），争取专项补助资金2000万元，给予在指定农村地区布放ATM、POS机具的银行机构、支付机构每台5000元、300元的一次性补助。政府扶持政策的出台，对于建立改善农村支付服务环境长效工作机制，促进农村普惠金融发展都起到了积极的促进作用。

参考文献

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The Practice and Reflection on the Construction of the Rural Payment Environment

——A Case of Shaanxi Province

WEN Qiupeng

（Xian Branch PBC， Xian Shaanxi 710075）

Abstract：In recent years， along with the continuous and deep development of the construction of rural payment environment of Xian Branch of PBC， the rural payment environment of Shaanxi province has significantly been improved， and the remarkable effects have been achieved. But in contrast with the urban payment environment， there are still some obvious differences. With the practical work in recent years， the paper analyzes the differences between the urban payment environment and the rural payment environment， and puts forward related suggestions on improving the rural payment environment.

Keywords： payment service; rural payment environment 责任编辑、校对：张宏亮