福建省小微茶叶企业金融服务现状及对策探究

福建农林大学经济学院 林可胜 余润堃

一、福建省小微茶叶企业金融服务调研概述

开展对福建省小微茶企业金融服务的研究，是基于推动福建省新农村建设，保障和改善茶农民生的重要考虑；是基于构建茶业强省，提高茶业综合竞争力的重要考虑；是基于转变茶业发展方式，实现茶业转型升级的重要考虑。长期以来，福建省茶叶的利用率不高、附加值不高、经济效益不高、社会效益不高、环境效益不高，粗放的茶业发展方式不利于福建茶业的进一步发展；是基于应对国际金融危机，解决茶企业融资难题的重要考虑。

二、小微茶叶企业资金情况调查

(一)企业资金来源调查

问卷调查显示，以自有资金作为企业发展的主要资金来源渠道之一的企业占54.55%；选择向金融机构贷款的茶企有占25%；民间借贷占11.36%；通过政府资助作为主要资金来源的较少，仅占6.82%。选择金融机构贷款作为资金来源的企业主要是因为银行贷款利率较低，选择民间借贷作为资金来源的企业主要认为民间借贷虽然利率较高，但是抵押担保条件优惠，手续简单、方便。

在武夷山的企业当中，主要资金来自自有资金和金融机构贷款的比例都占33.33%。武夷山和安溪的茶叶行业发展成熟，企业规模较大，扩大生产需要的资金更多。而且这些企业信用度相对于福鼎的企业较高，银行贷款相对容易一些。所以这些企业的贷款比例较高。

在福鼎市的茶叶企业中，66.67%的企业资金来自自有资金，向金融机构贷款仅占19.05%。福鼎的企业多以自有资金作为主要资金来源，主要是因为福鼎的企业大多是个体工商户，注册资本相对较低。而且它们的信用度较低，贷款也不方便。

(二)企业贷款比例调查

在向金融机构贷款的武夷山企业中，没有企业能获得全额贷款，41.67%的企业仅能获得20%以下的贷款。在福鼎的茶叶企业中没有企业能获得80%以上的贷款，一半的企业只能获得20%以下的贷款。由此可见，小微茶企业在融资方面仍然面临很大的困难，这是小微茶企业很难做大做强的一个重要因素。

访谈结果显示，企业在资金运转困难的时候，向金融机构申请贷款及通过民间借贷解决资金困难的企业数量都占40%左右，以拖欠货款等其他方式解决资金周转问题的企业较少。选择金融机构贷款最为资金来源的企业主要是因为银行贷款利率较低，选择民间借贷作为资金来源的企业主要认为民间借贷虽然利率较高，但是抵押担保条件优惠，手续简单，方便。而且，根据调查结果，小微茶企业的运作过程中需要大量的资金作为存货成本。调查显示，大部分小微茶企业难以从金融证券机构获得贷款，可获得贷款的公司大部分为中大型企业。

(三)企业贷款影响因素调查

对于福鼎市没有获得全额贷款的企业，有近一半是因为缺乏抵押物和担保。因为近年来福鼎的小微茶叶企业迅速增多，处于起步阶段。当地大部分茶叶企业缺乏有力的抵押物和担保。因此，福鼎茶企业很难获得贷款；对于武夷山的茶叶企业，33.33%没有获得全额贷款的企业是担保因素引起的。因为在武夷山，虽然很多茶企业已经发展到一定规模，但是由于其他新兴茶类的冲击，岩茶企业在这几年的情况没有前几年那么乐观。因此，银行更关注相关企业的担保因素，缺乏有力的担保因素势必会影响企业获得贷款的难以程度；在安溪36.36%的企业认为是企业规模与竞争力影响了企业贷款比例。因为安溪茶叶市场已经趋于稳定，盈利状况较好的茶叶企业的信用等级也相对较高。因此，大部分银行主要围绕着盈利较好，盈利能力较稳定的几家企业进行扶持，这些较大的企业得到贷款比较容易。这也就是“扶大不扶小”的现象。可见，是否有担保、抵押物、企业规模大小及竞争力强弱以及企业信用等级是企业能否获得贷款的关键因素。

三、对金融机构及行业协会的建议

(一)开发创新性金融产品，满足小微企业融资需求

首先，针对小微茶叶企业的需求，开发更具有针对性、创新性的金融产品和服务，使推出的金融产品和服务更好地满足小微企业的个性化融资需求。其次，改进对小微企业的信用评级制度，简化对小微企业贷款的审批流程。同时，采取必要的措施，适当降低对小微企业贷款的要求。再次，增强与担保机构的合作，更好地为小微茶叶企业的服务。

(二)加强金融机构与小微企业的联系，排除其贷款障碍

创新银行考核机制，例如由银行客服经理对小微企业的贷款、管理、回收直接负责，将回收的贷款与利息与客户经理的收入直接挂钩，激励客户经理开展小微企业贷款业务。另外，金融机构应该加强与小微茶叶企业的沟通，使小微企业的经营者及时了解金融产品更新的信息，帮助其更方便、更灵活地选择金融产品。

(三)行业协会要加强机构建设，加强协会公信度

首先，行业协会要完善自身管理机制，加强内部建设；其次，行业协会要加强与小微茶叶企业以及政府的沟通，传递与反馈小微茶叶企业的问题以及政府的相关政策措施，充分发挥桥梁和纽带的作用；再次，行业协会要结合当地茶企业的需求，提供针对性的服务。

四、对政府的建议

(一)建立专项信保基金

针对小微茶企业的融资问题，成立合适的信保基金，由政府财政出资，成立专项小微茶企业贷款信保基金，由农业部门的茶叶专门机构进行管理，同时由另一机构对基金的使用和管理进行监督，形成常态的保障机制，从而降低金融机构承担的风险，激励金融机构为小微茶企业提供更多的贷款机会。但在信保基金的管理和运用方面，也应注意不同地区遇到的诸如政府与企业、银行之间的信息传递、基金的代理以及风险空管等问题，才能使这项政策得到真正的有效运行。

(二)提供财政贴息

实行财政贴息，一方面能够兼顾公平与效率两个原则，是对处于弱势地位的小微茶企业的补偿和扶持，保证了市场竞争的良性环境，从而提升了这些企业的竞争力，促进整体茶业的健康有序发展。另一方面，政府的财政贴息对于商业性银行而言，也降低了贷款业务的风险性，有效地保障了收益。

(三)加强对小微茶企业自身发展的扶持力度

第一，政府应在推动小微茶企业与大专院校的合作方面要做好牵线作用，鼓励二者共同研究、开发，提高企业科研成果的转化率以及市场开拓的成功率。第二，建立茶叶市场信息集中网络，通过组织和调查茶叶行业内的各种信息，为小微茶企业提供技术与市场信息。第三，加大力度建设区域茶叶品牌，利用公共资源为本区域的茶叶品牌宣传造势，提升其知名度，从而为资金匮乏的小微茶企业开拓更加广阔的市场。

五、结束语

作为福建省农业和农村经济的新增长点，小微茶叶的发展具有良好的发展前景。通过企业、政府和金融机构三力并举，解决目前阻碍企业贷款融资方面的问题，福建小微茶叶企业发展必将形成一个新局面，实现集约型发展的新态势。

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