推广助农取款服务 助力普惠金融



推广助农取款服务助力普惠金融

罗勇成

（广东省农村信用社联合社，广东广州510655）

［摘要］普惠金融是为社会所有人特别是贫困和低收入群体提供金融服务的体系。大力推广银行卡助农取款服务，有利于完善农村金融服务体系，缓解金融排斥；有利于增强农民金融服务意识，提高农民使用先进支付工具的能力；有利于改善农村金融生态环境，促进金融服务的平民化、平等化。其对加强普惠金融体系的建设，填补农村金融服务空白具有重要意义。该服务推广以来，取得了较好的实效，但也存在不少发展瓶颈，如区域分布不均，各金融机构开展的程度不一，使用率不高等。究其原因，主要有推广基础薄弱、服务功能单一，以及农民用卡意识仍未形成，业务风险隐患较大等。要推进助农取款持续健康发展，应加强对服务点的资金扶持、丰富服务功能、加强风险防范能力建设，并着力加强宣传，提高农民用卡意识等。

［关键词］银行卡；助农取款；普惠金融

当前，随着经济的迅速发展及改革的不断深入，我国金融业发展取得显著的成效，服务实体经济的能力不断增强，但金融发展不平衡的问题一直存在。为使金融改革和发展成果惠及所有人群，特别是落后地区产业和低收入群体。党的十八届三中全会提出“发展普惠金融”，将之作为一项国家战略大力推进。积极开展助农取款服务正是人民银行和各涉农商业银行践行普惠金融的重要举措，它对解决长期以来部分偏远乡镇金融服务空白的问题，完善农村地区金融支付环境具有重要意义。该服务推出以来，得到了广大农村居民的热烈欢迎，也取得了明显成效。以广东省为例，截至2013年底，广东省助农取款机具达1.7万个，基本覆盖了全省金融空白乡镇。但由于受到居民用卡习惯仍未形成、业务推广效益低等一系列因素影响，助农取款服务虽然推广有一定时期，但效果与预期仍有距离。对此，本文进行深入探讨。

一、助农取款服务对践行普惠金融的重要作用

根据JRF的研究，金融排斥主要取决于双W（即WHO和WHERE）。［1］农民特别是偏远地区的农民，成为金融排斥的主要对象，其获得金融资源的难度远远大于城市居民。造成这种现象的原因是多方面的，有农村地区经济薄弱、金融服务体系不完善、农民金融意识匮乏、农村金融生态环境恶劣等。开展银行卡助农取款服务有利于推动这些问题的解决，是缓解金融排斥、改进金融服务的重要手段。

（一）有利于完善农村金融服务体系

近年来，出于成本收益的考虑，除农村信用社外的其它银行金融机构逐渐撤离农村地区，农村地区金融网点覆盖率不断降低，金融空白乡镇逐年增加，农村金融也缺乏有效竞争。开展助农取款服务，鼓励各涉农银行金融机构在农村地区布放助农取款POS机，虽在金融服务效果上不如实体网点，但能满足农民的基本金融服务需求，同时，也在一定程度上促进了各金融机构间的竞争。各银行金融机构不必设立成本高昂的实体网点，即可在广大的农村地区办理业务，争夺农村客户，特别是其衍生的一些金融服务，如社保金、财政补贴发放等，更是许多金融机构竞争的重点。此外，各金融机构可以助农取款服务为平台，推出适应农村特点的金融服务产品，更有利于促进农村金融产品的创新。

（二）有利于增强农民金融服务意识

目前，农民金融服务意识仍非常薄弱。大部分农民仍在使用存折，或者办理了银行卡但很少使用，绝大部分农民未开通网银和手机银行服务，理财、网购更是十分遥远。这种现象在年龄偏大的农民群体中尤为突出。大力开展助农取款服务，通过银行卡、POS机等为农民提供基本金融服务，可大大降低农民成本，让农民深深感受到使用银行卡的方便，由此提高其对银行卡的接受度。同时，通过助农取款服务的其它创新功能，如自助充值、自助缴交水电费等，促进农民主动接触新型的支付工具，逐渐熟悉手机银行、网上支付等产品，使之能够且愿意使用新的金融产品。此外，通过银行卡助农取款服务的推广，针对农村地区安全用卡意识较为薄弱的现状，有机结合助农取款宣传与安全用卡知识普及，不仅可有效增强农村居民的安全用卡意识，还可带动银行卡在农村地区的发行与使用。从近几年的情况来看，农村地区银行卡的发行量和交易量已明显上升。

（三）有利于改善农村金融生态环境

金融生态环境是指金融生存和发展以及各类基础条件的总和，包括经济、法制、信用、市场和金融制度等。［2］缓解农村金融排斥关键是改善农村金融生态环境。大力开展助农取款服务有利于改善农村金融生态环境。

助农取款服务将支付结算服务延伸到广大农村地区，基本解决了农村居民小额现金支取难的问题，使农村支付环境得到较大改善。农村居民足不出村就能办理日常小额取现及余额查询等基本金融业务，节约了往返县城和乡镇办理业务的时间和费用，更为享受政府补助的老、弱、病、残、留守人员解决了因行动不便造成的取款困难，全面提升了三农金融服务水平。同时，助农取款服务降低了农民成本，提高了资金效率，也有利于促进农村地区经济的发展。此外，通过推广助农取款服务以及涉农金融机构配套推出的福农卡、小额循环贷款等新型金融产品，不仅促进了相关金融法律法规在农村地区的普及，更利于增强农民的信用意识。因此，助农取款服务虽不能从根本上改变农村金融生态环境，但它使金融能够服务于最小的、最偏远的经济个体，促进了金融服务的平民化、平等化，有利于实现普惠金融。

二、推广助农取款服务面临的主要问题及原因

从广东省的情况来看，助农取款服务推广虽取得了不错的成绩，但仍存在以下几个问题：一是总体数量较大，但区域分布不均。有些地区设立了充足的服务点，如梅州，而有些地区没有或很少设立服务点，如珠三角地区。二是各金融机构拓展程度不一。农合机构等与“三农”密切相关的金融机构投入了大量资源开展该项业务，但许多商业银行根本不开展，或者仅仅对原有机具进行轻微的改造，功能上不能完全符合要求，布点上也以城镇居多，不能实现支农的目的。三是使用率不高。很大比例的助农取款服务点没有交易或很少交易。

影响助农取款服务推广的主要原因有经济的、功能的、风险的等多方面原因。

（一）助农取款服务的推广基础薄弱

如果将服务定位为公共性的，政府应给予充足的补贴，哪怕部分补贴。如果将该服务定位为企业经营行为，那么企业应以盈利为目的，应根据市场需求，自主设计产品功能、自主定价，同时根据市场规模或市场潜力设立服务点。对人口较多，交易需求旺盛的村镇，可以多设立服务点；对人口少，没有交易或很少有交易的村镇，不应设立或已设立的要取消。

然而，当前不管是政府还是金融机构，对该服务均没有明确的定位。政府要求金融机构尽量多的设立助农取款服务点，但没有投入或很少投入，甚至部分地区还存在许多类似财政专项资金、新农保等只能在国有商业银行开户的歧视性政策。金融机构在承担着大量的成本投入，却不得不面对大量助农取款服务点没有交易的现实。目前，设置一个助农取款服务点，需要至少投入一台POS机、一台点验钞机和一个保险柜，并要长期存放一笔现金，此外还需要每月支付商户几百元服务费、60元租机及部分通讯费等，但每笔交易最高手续费收入仅3元，收益远不能覆盖成本。从实践来看，广东省有很大一部分助农取款POS机没有交易或者月交易笔数不足5笔。作为一项惠民的公益服务业务，一项民生工程，涉农金融机构在机具投入、确保日常运转、人力资源投资方面投入较大，且短期不可能为其带来收益的情况下，没有政策倾斜和资金扶持，仅靠涉农金融机构独立支撑，在财务上不具备可持续性，影响其拓展业务的积极性，不利于此项工作的持续开展。

（二）服务功能仍单一

目前，助农取款服务仅支持查询、消费、小额取现等基本功能，无法向农民提供缴纳养老保险、医疗保险、水、电、气等费用的服务，农民就近享有的支付服务范围有限，不能充分满足农民群众支付服务的需求。此外，大部分机构为实现助农取款服务，只在本行原来的行内POS机上叠加小额取现功能，考虑到技术实现成本，或行业间竞争的问题，对跨行服务功能未开发，因此，受理银行卡的范围极为有限，影响了农民客户使用的热情。

（三）农民用卡意识未形成、业务风险隐患较大

农民客户长期以来习惯于使用现金结算，银行卡仅作为银行存取款的凭证，主动用卡的意识欠缺。同时，许多农民客户在办理银行业务时强烈要求使用存折，以便能看到存款数量，不愿意只办理银行卡。在这种情况下，较难接受用银行卡在助农取款服务点支取现金。另外，助农取款POS机摆放在农村偏远地区，日常安全监管困难，风险问题较为严峻。一是助农取款服务点离营业网点较远，对机具使用情况难以把控，容易被不法分子利用“移机”等进行违法犯罪行为；二是服务点收银员的金融知识及业务技能都有待提高，部分服务点甚至存在超限额取现或直接向持卡人收取手续费的情况；三是服务点地处偏僻，存储的现金安全隐患较大；四是办理业务的多是农村老年人，安全意识淡薄，且POS机具没有专门的遮挡式密码输入键盘，取款人拥挤在一起时，存款人密码容易泄露。［3］这些风险问题也一定程度上影响了该业务的推广。

三、改进措施及建议

（一）加强对助农取款服务的资金扶持

地方政府应从调动参与各方积极性，促进农村地区金融服务长远发展的角度，对助农取款服务给予一定的资金支持。一方面要对助农取款服务点适当的补贴，对交易量大，明显改善当地金融支付环境的服务点进行奖励。同时，对真正拓展助农取款服务的涉农金融机构也应按机具数量和交易量进行补助，减少涉农金融机构的负担，并要根据实际成效进行奖励。对涉农金融机构和助农取款服务点同时支持，才能有效提高各方积极性。另一方面，政府要协调相关单位和部门对该项服务涉及到的费用进行减免。如公益宣传费用、网络通信费等。最后，协调助农取款所涉及到的各种补贴资金、新农保、缴费资金等尽量存放在开办该项业务的涉农金融机构，进一步提高金融机构开办该业务的积极性。

（二）丰富助农取款服务功能

进一步完善助农取款功能，除提供小额取现外，还要逐渐提供缴费、小额转账、小额存现等功能。各地方政府积极协调与农民生活密切相关的单位，如水、电、煤气等，推动其与涉农金融机构进行系统对接，使在助农取款POS机上可以实现缴交各种费用。各涉农金融机构也应主动与相关单位协商，并加大开发力量，尽快在助农取款POS机上加载相关功能。涉农金融机构要探讨研究在助农取款POS机上进行小额转账、存现的可能，并在条件成熟、风险可控的前提下，稳步开放该功能，进一步丰富助农取款服务点的金融服务功能。同时，监管机构对此也应给予指导和支持。积极推动各银行金融机构开通银行卡助农取款跨行交易功能，使农民可以使用任何银行的银行卡交易，减少用卡壁垒，进一步提高农村金融服务水平。

（三）加强风险防范能力建设

在加快开展该服务的同时，各涉农金融机构要认真做好各类风险防控工作，切实防范欺诈、侧录、套现、假币等风险。

第一，加强助农取款服务点安全硬件建设。对服务点安全设施提供专业化建议，确保服务点人员和资金安全。逐步对银行卡助农取款服务点现有POS机具进行改造，增加防窥密码键盘，配备保险柜和验钞机，解决现金安全存放和假币识别等问题。［3］

第二，加强对签约商户服务知识技能培训指导。利用商户装机、巡查等时机，对商户进行收单风险培训，提高其安全防范意识，督促其严格按相关规定和合同约定开展业务，切实做好相关服务工作。

第三，加强对助农取款风险的监测。利用监控系统对助农取款服务点进行异常交易行为监测，了解商户交易情况，对于交易量过于频繁、交易量过大、交易时间点异常的用户，重点关注并进行现场调查。

第四，加大对违规违法行为的打击。对利用POS机进行不正当牟利、故意使用假币等的服务点，要进行严厉打击，第一时间中止其业务并收回相关机具设备和标识牌，对违法犯罪的用户，还应移交司法机关处理。

第五，加强农民安全用卡宣传。对农村居民需要了解的敏感事项，如收费标准和方式、如何安全使用银行卡等予以公布。

（四）加强宣传，提高农民用卡意识

助农取款推广缓慢的重要原因是农民客户不愿意使用银行卡。因此，加强宣传，改变农民支付习惯。政府要与涉农金融机构一起积极开展用卡宣传活动，使农民了解银行卡的便利性和安全性，愿意及主动使用银行卡进行结算。要采取农民喜闻乐见、易于接受的宣传方式，如小品、地方戏剧、案例解说等，提高宣传效果。要以互联网思维推广银行卡和助农取款，重视流量，适当给予客户一定优惠，使农民养成用卡习惯。要重视村干部的宣传作用，以点带面，促使更多农民客户用卡支付。

参考文献：

［1］陈思.普惠金融背景下我国农村金融排斥问题研究［D］.重庆：西南大学，2013.

［2］朱娟.我国金融生态文献综述［J］.科技经济市场，2010，（1）：44－45.

［3］陈莉.对银行卡助农取款业务的调查［J］.西南金融，2011，（12）：52－54.

［责任编辑：于明霞］

Spread Withdrawals POS, Promote Inclusive Finance

LUO Yong-cheng

（Department of Electronic Banking，Guang Dong Rural Credit Union，Guangzhou 510655，China）

Abstract:Inclusive finance is the system which provides financial service for all society especially for the poor and low income groups. Vigorously promote the bank card Withdrawals POS，is conducive to the construction of inclusive financial system, alleviate the financial exclusion; is conducive to enhancing farmers' financial service consciousness, improve the ability of farmers to use advanced means of payment; is conducive to the improvement of rural financial ecological environment, promote financial services more civilians and equality. It has important significance to strengthen the construction of inclusive financial system, to fill the gaps of rural financial services. Now this service had achieved good results, but there are also many development bottlenecks. Such as regional inequality, banks in different degree, the utilization rate is not high. Investigate its reason, mainly include the promotion foundation is weak, the service function is single, and the famers awareness of use card has not yet formed, the potential risks is still big. We should strengthen the financial support, enhance its functions, strengthen propaganda and risk prevention, improve farmers' use card consciousness, to promote the sustainable development of the withdrawals POS service.

Key words:bank card; withdrawals POS; inclusive finance

［作者简介］罗勇成（1982－），男，湖南永州人，广东省农村信用社联合社电子银行部经理，经济学硕士，经济师。

［文章编号］1671-6671（2015）01-0018-05

［收稿日期］2014－10－10

［文献标识码］A

［中图分类号］F832.33