浅析商业银行发展中小企业融资业务

北京商贸学校 王 宇

浅析商业银行发展中小企业融资业务

北京商贸学校 王 宇

自从改革开放之后，中国的经济得到了飞速地发展，因此我国的中小企业无论是在发展的数量上还是在实际的价值创造上都具有十分突出的成就，在整个经济结构的构建过程中具有不可替代的重要作用，同时对国民经济的发展也具有十分重要的作用。商业银行发展过程中，中小企业的融资不仅能够实现信贷资源的合理优化配置，提高实际收益，还能够改善银行的实际资产结构，打破了中小企业在融资上产生的问题，进而实现中小企业在发展速度和效率上的不断提高。作为融资的主要渠道，商业银行需要认识到中小企业融资的重要作用，进而实现经济的可持续发展。本文首先分析商业银行发展中小企业融资服务的重要性，然后针对商业银行发展中小企业融资业务存在的问题，进而提出更加具有针对性的解决对策。

商业银行 中小企业融资 必要性 问题 对策

经过多年的发展，我国的中小企业经历了不断地成长与发展使得其对于国民经济的发展具有越来越重要的作用，进而在我国国民经济的发展过程中发挥十分重要的作用。从总体上来看，中小企业在管理上由于规模等问题的存在而使得其在管理上仍然存在非常多的漏洞，企业信用的不稳定使得商业银行在进行贷款的安全性考虑时，不得不缩紧对于中小企业的贷款发放，从而对中小企业的健康可持续发展具有十分消极的作用。随着市场经济发展模式的不断转变，企业在资本上的集中与集聚增加，因此对企业的规模和管理上具有更加严格的要求，再加上大型企业融资能力的不断增强，进而给中小企业的融资带来越来越多的困难。

1 商业银行发展中小企业融资服务的必要性

1.1 对于商业银行新利润增加点的开拓具有十分重要的作用

商业银行在实际的工作过程中主要是借助存款和贷款的方法来进行利润的赚取，其中金融服务也是其十分重要的工作内容，但是在商业银行的实际发展过程中，其重要的发展核心与利润来源来看，贷款业务仍然是其最为重要的内容。

面临着来自同行业之内激烈的市场竞争，商业银行的贷款业务发展也面临着十分严重的挑战。金融市场的不断发展与激烈的市场竞争，使得商业银行不得不转变传统的大客户大企业的融资渠道，通过融资渠道的拓宽来提高银行的利润点，

进而实现银行与企业联合的一种可持续性共赢局面的形成。

中小企业或是处于快速的发展时期，或是处于壮大的时期，

因此商业银行需要在考虑其规模的同时，还需要认识到其存在是数量以及发展潜力等因素，进而满足其对于资金上的需求。总而言之，中小企业融资业务的发展对于银行业务增长点的提高具有十分重要的作用。

1.2 对于中小企业资金需求的实际满足具有十分重要的作用

从我国目前的发展状况和实际产业结构来看，我国中小企业在发展数量上已经占有绝大多数的比重，进而对于国内生产总值和税收的提高以及相关城镇的就业率都具有十分重要的作用。中小企业对于国民经济的发展具有十分重要的作用，因此，其实际的发展质量对于国民经济发展的实际速度和质量等都具有十分重要的关系。但是从理性的角度来看，中小企业的蓬勃发展离不开强大的资金支持，因此，资金对于中小企业的生存与长远的发展具有不可替代的作用。但是由于受到自身发展条件上的限制使得中小企业迫切地需要资金的支持，商业银行所给予的贷款却是非常有限的，进而对其规模的扩大具有十分消极的影响。此外，商业银行在实际的经营过程中，为了追求更高的利益，因此对于中小企业的放贷力度有非常大的限制，使得其在经营过程中降低了获利。总而言之，作为外部融资的重要渠道，商业银行需要认识到中小企业所蕴涵的无限潜力，通过不断发展中小企业融资业务来实现中小企业发展资金需求的满足。

2 商业银行服务中小企业融资存在的问题

2.1 由于对于中小企业缺乏重视而使得获利降低

从目前的发展状况来看，中小企业在实际的经营管理过程中，管理的水平比较低并且缺乏对于信用方面的重视，进而在商业银行评估中出现信用不稳定的状态，因此导致了商业银行对其缺乏足够的信任与信心，在贷款的提供上无论是数量还是次数上都受到了非常大的影响。与大型的企业集团相比，中小企业申请贷款无论是额度上还是时间速度上都具有非常大的差别，因此商业银行对其进行资本的实际投入以及利润回报计算到实际的风险因素等方面来看，商业银行更加倾向于企业规模大、信用好以及实际的回报率高的大型企业集团。虽然说一部分银行对于资质非常好的中小企业具有非常大的信心，但是这也只是少数的，总体来看，商业银行对于中小企业仍然存在着实际的贷款意愿不强等问题，对于中小

企业的融资业务没有给予足够的重视。

2.2 由于信用评价的标准不完善而导致中小企业的融资受限

与我国中小企业的实际发展速度相比，商业银行在实际的发展过程中，对于中小企业的信用评价体系和标准仍然存在一定的问题，之后的评价方式使得相关工作人员在实际的工作过程中仍然沿用传统的大企业评价方式，导致了其在实际的工作过程中无论企业的规模大小都是采取同一个评价的标准，对于中小企业实际经营中所存在的特点没有进行充分地考量。与大企业大集团相比，中小企业无论是在企业的发展规模上，还是在企业的实际生产状况以及实际的资金利用率等方面都存在着非常大的差异性，相关银行工作人员对于中小企业的实际信用评价就没有办法保证准确和公正。此外，现今的商业银行在进行信用评价时，仍然是沿用传统的一年一次的方式，银行在实际的工作中就无法做到对于企业信息的动态监测与了解，因此在实际的工作中承担着更大的风险。

3 商业银行发展中小企业融资业务存在问题的对策分析

3.1 通过中小企业融资业务专业服务部分的建立来完善融资体系

从目前的发展状况来看，西方国家在进行中小企业的融资过程中主要是借助国家对于专门融资机构的服务来实现体系的规范化，因此中国就需要借鉴外国的优秀经验，进而实现中小企业融资业务的专业化。从目前的状况来看，商业银行发展中更加明智的做法就是需要在银行内部设立更加专门的独立部门来进行服务，同时还需要对这个部门设立更加专业的融资团队，实现企业更加完善的信用建设，实现银行大体系建设之下中小企业融资业务的专门性负责，最终实现更加独立营销策略的建立，并且对于授信的审批和信贷管理等方面实现权利的独立运行。这就需要认识到其与银行中其他业务流程操作的不同，实现商业银行中小企业融资水平和实际工作能力等方面的不断提升。

3.2 通过中小企业信用等级在评价标准上的完善来提高工作效率

商业银行在工作过程中需要认识到中小企业的实际经营状况与大型集团企业的实际区别，根据实际情况来建立一套更加独立和完善的信用等级评价标准，对中小企业生产经营以及融资方面的风险特点进行充分地掌握，在工作过程中结合工作的实际情况来进行企业的分类，实现传统财务指标相关评价标准的转化，这就需要更加重视企业的现金流，进而根据企业的实际履约能力来进行行业发展的前景以及资格信用等因素的评估。商业银行在进行中小企业的融资业务过程中需要选择获利能力强以及信誉高的中小企业来进行投资企业的选择，最终实现银行信贷风险的不断降低。

3.3 通过中小企业在信贷审批方面的优化整合来实现工作效率的提高

商业银行作为经济发展过程中强大的资金支持机构，其需要根据中小企业在融资方面的实际特点，诸如需求更加急迫、融资数量少等特点进行信贷审批，因此就需要对现今的银行在信贷审批方面进行优化整合，进而在银行资金的控制范围之内，建立一套更加完善的针对中小企业量身定制的审批流程。商业银行需要根据基层银行在管理、决策、经济结构以及融资规模等方面的实际情况来实现信贷审批方面相关权限的分层设置。商业银行在进行相关的工作过程中，需要采取具体问题具体分析的原则，对于其中规模比较大并且信用比较好的企业来进行审批环节的简化，实现商业银行中小企业专业部门的融资效率的不断提高。商业银行在进行审批操作的过程中，需要重视风险的控制，通过高效地监督来实现业务操作流程的规范化，进而实现审批程序的合理化，建立一套更加高效而完善的中小企业的相关信贷操作体系以及风险管理体系。

3.4 通过多种渠道的信息资源的获取来实现工作效率的不断提高

商业银行在实际的工作过程中，需要开拓中小企业的实际信息资源方面的获取，因此在进行征信系统方面的查询之外，还需要对于企业在工商方面、税务以及供水供电等方面进行信息收集，最终实现相同行业之间的信息共享。此外，商业银行还需要建立更加专业完善的数据库，进而实现企业信用的不断完善，企业在进行信贷的参考之外，银行之间还需要实现行业内部的信息共享。银行在具体的工作过程中，需要与企业进行长期工作业务的保持，相关的信贷人员通过定期地检查和走访来实现银行与企业之间联系的加强，进而实现对于企业的资金流动以及生产经营的动态性了解，实现企业方面信息资源的多渠道获得，最终实现企业信用的及时掌握。商业银行需要不断地进行传统的融资业务的转变，针对风险高、难度大等问题来实现更加科学的融资体系的建设，同时相关工作人员也需要加大工作责任感，实现中小企业在融资业务方面的服务效率的提高。

4 结语

从我国的目前发展状况来看，我国的国民经济发展正处于飞速发展的重要阶段，因此中小企业在国民经济中的地位和实际作用也是日益凸显。中小企业在规模上的日益扩大，这就使得其为了能够获得长足的发展而需要大量资金方面的支持。由于我国的商业银行在实际的工作过程中缺乏健全科学的金融体系，使得中小企业必须转变传统的融资方式，进而透过城市银行以及其他的农村的金融机构等来实现融资渠道的不断扩展，而民间相关信贷的日益规范使得其开始加

大对于中小企业的融资力度，进而形成了与商业银行竞争的体系。商业银行作为目前中小企业进行外部融资的主要渠道，需要认识到中小企业在发展中的无限潜力，转变为更加积极的观念，进而实现更加完善的金融服务体系。商业银行也需要不断地加大对于中小企业融资服务的支持力度，最终实现中小企业的健康发展。

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