浅论国内旅游保险的问题及应对措施

李 颖李林垚

（1.沙商贸旅游职业技术学院；2.中南林业科技大学）

浅论国内旅游保险的问题及应对措施

李 颖1李林垚2

（1.沙商贸旅游职业技术学院；2.中南林业科技大学）

随着经济的发展，近几年我国旅游业发展迅速，但旅游保险问题日益突出。本文对我国旅游者的保险问题及现状等方面进行了研究分析，并提出了相应积极的应对措施，以此来促进我国旅游保险业的健康发展。

旅游者 保险 应对措施

旅游市场的逐渐壮大离不开风险的有力保障。但令许多保险公司感到困惑的是，与热闹的旅游市场形成了巨大反差的国内旅游保险，始终处于不温不火的状态。比如大多数旅客在购票或旅途中不会选择购买保险，缺乏规避风险的意识，导致旅游社提供的保险常常会遭受旅行者的冷眼。就目前国内的实际情况，为旅游者提供安全保障的旅游保险严重滞后于旅游业的发展，这也将成为旅游业进一步发展的制约因素。因此，我们需要对旅游者的保险问题进行有效的研究分析，并采取相应解决对策，促进我国旅游市场的不断发展。［1］

一、我国旅游者面临的保险问题

1.被保险人角度

（1）对旅游保险的认知程度低，缺乏对保险人的信任

随着人民经济水平的提高，人们生活中生存消费比重降低，享受消费比重不断增加，旅游的人们越来越多，但新兴的旅游保险却是遭受大家忽视的对象。首先，在大多数旅游者出行需要购票时不会选择购买旅游险，认为花费这个钱有所不值，总是对规避风险存在侥幸心理。这足以说明了旅游者对旅游保险缺乏清楚的认知，尽管有些许认知，但他们仍对旅途中可能遭遇的风险所带来的严重后果以及所需付出的惨痛代价认知不深。其次，旅游者对旅游保险的种类、购买流程以及购买的必要性都没有一个全面深刻的了解，碍于麻烦，最终选择不购买旅游保险。［2］

（2）缺乏对保险人的认识，投保意识不够

由于旅游保险大多由旅行社代办，一旦在旅途过程中出现意外，旅游者与旅行社往往会存在不少矛盾和争议，这直接造成了旅游社可信度和真实度的降低，旅游者对旅游社的信任度也会逐渐消失。而游客在旅途中的投保意识不够，曾经有专业调查公司对旅游保险市场进行过调查，数据显示，超过50%的旅游者在旅游是不购买旅游保险，约20%的游客不清楚自己是否购买过旅游保险，仅有30%的游客在旅游时选择购买保险，但购买金额大多不超过10元。出现这种情况主要在于旅游者风险规避意识比较淡薄，认为出行时间短，遭受风险几率小，没有必要购买旅游保险。［3］

2.保险人角度

（1）旅游保险宣传力度较小

现在大多保险公司对旅游保险的宣传不够重视，这主要表现在宣传投入不足。通过旅行社投保的旅游者大多不清楚是否投保、如何投保、投保什么险种、拥有哪些权益以及如何索赔。在近几年黄金周期间，多家保险公司虽然都推出了新的旅游保险产品，但很多产品只是基于市场竞争的需要，至于产品是否受广大游客的欢迎，大多数保险公司都持以消极悲观的态度。因此，也没有开办较大的宣传和产品推介活动。［4］

（2）销售方式固定保守

目前，各保险公司开辟的投保渠道非常有限，仅有旅行社代理、上门购买、业务员展业三种形式，各保险公司主要依赖旅行社代办这种销售方式。目前多数保险公司都满足于这条“主渠道”，在保险销售方式上固定保守，缺乏创新；在旅游保险的宣传、险种的设计开发、销售方式的开拓创新方面都显得不太重视，使得旅游保险没有足够的吸引力，旅游者对投保的主动性差。［5］

（3）保险种类单一

到目前为止，各保险公司开办的险种仅为人身意外险、医疗险等产品，责任范围小，投保方式固定且保守，使得游客缺乏选择余地，无法满足旅游者吃、住、行、游、购、娱等多方面的保险保障需求。旅游者在旅行期间可能从事的冲浪、攀岩等高危活动通常属于“除外责任”，并不在旅行社代理的旅游保险业务范围内。由于目前开办的旅游保险种类单一，无法囊括游客在旅游中遇到的各种风险，也不能满足旅游者的需要。［6］

（4）投保渠道不畅通

现如今我国旅游保险的投保渠道主要有网上投保、机票点代售、旅行社代理3种方式，网上投保还未普及，机票点代售的网点还不多，而且许多保险公司与旅行社签订长期协议，旅游保险销售业务由旅行社完全代理，所以旅行社代理成为最主要的投保渠道。但是旅行社代理旅游意外保险的积极性较低，这主要是因为：首先，缺乏相关保险知识。由于旅行社人员缺乏旅游保险专业知识，使其很难向旅游者作出详细准确的说明和推荐合适的险种，这使旅游者的缺乏购买热情度和主动性。其次，利润原因。旅行社代理旅游保险是法律规定的一项义务，并不能为其带来利润，而作为市场经济下的企业，没有利润的业务自然得不到重视。

二、针对旅游者保险问题的应对对策

1.加强旅游保险的宣传，提高旅游者投保意识

保险人和被保险人之间存在互利的关系，但大多旅游者旅行时往往会忽视旅游保险所带来的利益。投保主动性差，其中一个原因则是旅行社对保险的宣传力度较低。针对这种情况，各级行政部门以及各大旅行社可以向民众列举大量旅游意外事例来强化其投保意识，在旅游系统内部，利用各种简报、报刊、会议，总结正反两方面的经验，宣传购买旅游保险的意义，同时可通过网络社交等方式宣传旅游保险的重要性。让民众深刻认识到旅行时不可或缺的是旅游保险。

2.创新旅游保险销售模式

旅游保险的热销离不开旅游保险销售模式的创新。我们可以传统的保险直销和代理销售方式转换为电话、电子商务等现代化销售，两者相互补充，形成旅游保险销售的新格局，同时，加快保险产品的创新研发，扩大旅游保险保障范围，以此增加保险吸引力。此外，还需重视旅行社保险办理职员对保险知识的专业培养，这样才能够恰当地为不同层次的游客介绍适合他们的保险。

3.积极研发旅游保险产品

从目前旅游保险市场来看，我国旅游保险产品单一，保险公司需要设计如登山、野外生态旅游等方面的保险产品，只有扩大旅游保险范围，丰富险种，才能给人们以较大的选择余地，通过开发符合现在旅游保险市场的产品，将旅游保险服务延伸到吃、住、行等方面，为旅游者提供全面的安全保障。

4.加大政府监管力度

旅游保险的开发、宣传、管理等都离不开政府的监管，通过政府对保险相关工作的积极配合和管理，才能使旅游保险被广大民众了解并接受，保险方也会在销售过程中规范自己的行为。同时，政府还需提供公平合理的法制环境，通过行政手段监管和激励旅游保险的发展。比如将普及旅游保险工作作为旅游主管部门的一项监管职能；在旅行社开办年检及评优活动，这不但激励了保险销售人员的工作积极性，而且提高了保险销售的效率。

［1］陈晓声.构建旅行社责任保险制度的法学思考［J］.消费导刊.2009（11）

［2］蒋莉琴.试论我国旅游保险业的发展及法律保障［J］.企业家天地下半月刊（理论版）.2008 （11）

［3］张雳.对我国旅游保险市场信息不对称的思考［J］.皖西学院学报.2008 （05）

［4］施征锋.我国旅游保险存在问题及对策分析［J］.新西部（下半月）.2007 （12）

［5］周力.旅游保险发展中的问题与对策［J］.大连大学学报.2007（02）

［6］郑晶.我国旅游强制保险立法评述［J］.旅游学刊.2007（04）