方婷婷
摘 要:小额贷款公司在民营经济发展中发挥重要作用,为缓解中小微企业融资难问题,促进“三农”经济的发展做出巨大贡献。但近年来因小额贷款公司自身发展不成熟等原因,使得贷款正常发放受影响。如何促进其可持续发展,成为小额贷款公司必须面对的挑战。本文以浙江宁波为例,通过对小额贷款公司的现状分析,探究其经营存在的问题,并提出对策建议。
关键词:小额贷款公司;可持续发展;浙江宁波
一、宁波市小贷公司发展的现状
自2008年中国银监会、中国人民银行出台《关于小额贷款公司试点的指导意见》以来,小额贷款公司发展态势迅猛。据中国人民银行调查统计司公布的数据,截至2015年9月30日,在小额贷款公司分地区情况统计表中,浙江省的小额贷款公司数量达335家,从业人员数达4094人,实收资本为668.38 亿元,贷款余额为834.92 亿元。而在浙江省中,宁波市的小额贷款公司占一定比例,为宁波地区的中小企业与农户提供融资渠道。同时,小额贷款公司作为金融产业链的末端,优质客户的获取能力薄弱,贷款质量相对较差,存在的问题需要进一步关注。
二、宁波市小额贷款公司存在的问题
1.经营成本较高,盈利能力不足
一方面,小额贷款公司一般按照工商企业来缴税,营业税要按照金融保险业税目全额征收,沉重的税收负担使利润空间被进一步压榨。同时,小额贷款的周转速度相对较快,在无形之中加重了小贷公司的经营成本。
另一方面,小额贷款公司主要服务于本地经济,其资源不能实现跨地区的更有效的配置,一定程度上造成效益的损失。基于我国商业银行体系,仅有商业银行能够吸收存款,而其他金融机构没有该资格。为了提高收益,往往会采取经营更高风险的贷款的手段,提升了小额贷款公司的融资难度。
2.融资困难,资金规模偏小
小额贷款公司的财务杠杆比率最高只有1.5,而商业银行的财务杠杆至少有12.5。近年来,受经济环境影响,银行的资金供给紧张,加之个别银行的风险偏好,小额贷款公司从银行取得的资金更是杯水车薪。
3.专业人才缺乏,管理水平低下
小额贷款公司是新生产物,与传统的商业银行相比,专业从事该方面的人才不足。人才匮乏造成了其从业人员文化水平参差不齐,缺乏从业经验与正规培训,对公司的可持续发展产生重大影响。
小额贷款公司的高级管理人员的水平对公司发展起关键作用。若高级管理人员对政策的敏感度不够,缺乏前瞻性的眼光,可能使公司远落后于同业水平。
4.法律法规缺失,监管机制落后
小额贷款公司目前仍处于初期阶段,相关法律法规的出台需要一定时间。在政策完善之前,公司的经营活动受到部分限制,资金短缺的问题无法依照政策进行同步解决。
外部监管机制如地方金融管理当局、领导小组等往往对小额贷款公司的日常经营活动的监督管理较少,相对较注重注册资本、股东资格审查等检查。
三、宁波市小额贷款公司可持续发展的建议
1.加强小额贷款公司的内部建设
(1)培养专业人才,提高自身信誉
小额贷款公司需要重视人力资源的可持续发展,重点引进优秀的技术型人才,进行专业培训,加强其风险意识,提高贷款质量,适应宁波当地市场需求,从而提升公司的信誉。
(2)完善内控机制,加强风险管理
小额贷款公司应及时建立并完善内控机制,严格贷款操作规范制度,应注重客户的实际偿还意愿与偿还能力,监控市场利率的变化,加强对贷款的风险管理,努力降低不良贷款的比重。
(3)创新业务模式,增强创利能力
小额贷款公司主要经营贷款业务,贷款对象以小微企业及涉农客户为主,业务面较小,盈利模式较为单一(依赖发放贷款所得的利息收入)。小额贷款公司可以进行业务的创新,加强与商业银行等金融机构的合作,实现业务的多元化,获取更大的利润空间。
2.优化小额贷款公司的外部环境
(1)放宽转贷比,实现资金来源多元化
小额贷款公司的资金紧缺问题是小额贷款公司面临的一大困境,应进一步落实和放宽有关商业银行转贷给小额贷款公司的政策,转贷比例应从小额贷款公司资本金的0.5倍逐步放大,实现资金来源的多样化,推动其可持续发展。
(2)落实法律法规,明确小额贷款公司法律地位
政府应尽快出台有关小额贷款公司的法律法规,为小额贷款的发展创造良好的环境。政府应详细规定小额贷款的基本运作模式,使小额贷款公司的具体操作有法可依。在此基础上,需明文规定小额信贷的对象范围、贷款金额等具体限制。
(3)加强对小额贷款公司的监督管理
小额贷款公司的监管主体长期处于不明确的状态,多头监管等现象频发,造成小额贷款公司的发展无序化,增加社会经济的不安定因素。
政府在落实相关法律法规后,应规范监管操作方式。在明确监管主体后,监管主体应秉持稳定金融市场、优化金融资源的原则,通过现场调查、分析报告途径,加大力度监管小额贷款公司经营业务。
参考文献:
[1]李崑琨.中国小额贷款公司融资模式探究[D].安徽大学,2013.
[2]王洋.小额贷款公司再融资困境对策研究[D].中国社会科学院研究生院,2014.
[3]李淑.浙江省小额贷款公司可持续发展研究[D].浙江大学,2015.
[4]冯林,马建春,王家传,宫琳琳.小额贷款公司制度绩效及创新路径——基于对山东省三次跟踪调查的比较[J].农业经济问题,201502:60-69.
[5]周孟亮,胡晓洲.小额贷款公司融资的制度掣肘与路径探索[J].四川理工学院学报(社会科学版),2015,04:73-82.