试论互联网金融对传统金融的挑战

摘 要：近年来，互联网金融取得了飞速的发展，从而给传统金融的发展带来了一定的挑战。因此，本文对互联网金融对传统金融的挑战展开了分析，并且对传统金融应对这些挑战的对策进行了探讨，从而为关注这一话题的人们提供参考。

关键词：互联网金融；传统金融；挑战

在互联网金融模式下，人们可以利用网络方便快捷的完成金融交易。所以相较于传统金融，互联网金融的资源配置效率更高，信息处理成本也更低，在金融市场上具有一定的竞争优势。而为了维持传统金融的稳定发展，相关部门则有必要对互联网金融对传统金融的挑战展开分析，从而制定相应的对策促进传统金融的发展。

一、传统金融与互联网金融概述

所谓的传统金融，其实指的就是有关货币发行、兑换、保管和贵金属买卖等资金活动。作为典型的资金融通，传统金融主要由使用成本和废弃成本构成，与互联网金融之间存在着一定的差异。因为，互联网金融是一种混合金融模式，主要利用互联网及相关网络工具开展金融活动，与传统金融相比有着不同的作用原理、经济实体和对经济发展的作用。从整体上来看，互联网金融由传统金融机构和非金融机构构成，比如电子商务、网上银行、第三方交易平台等等。近几年来，随着互联网的发展，互联网金融业取得了飞速的发展。2014年，互联网金融更是进入到了政府工作报告，并且逐步成为了具有一定市场影响力的金融行业。

二、互联网金融对传统金融的挑战

1.打破了传统金融行业的界限

在过去的一段时间里，金融行业的界限划分的十分明确。一直以来，中国金融体系的资金主要由银行体系进行配置，所以只有银行才能完成存款的吸收，以至于整个金融行业被银行垄断。但是，随着互联网金融的出现，类金融、泛金融等多种金融模式一一出现，从而模糊了金融行业的界限。同时，伴随着移动支付平台的出现，人们开始能够通过互联网支付平台实现资金的存取，从而导致银行才能吸收存款的界限遭到了打破。此外，互联网的出现，使得传统纸质货币不得不与电子货币交融共存。而电子货币的出现，为消费者和商家的交易提供了新的途径，从而使消费出现了无国界的现象。就目前来看，伴随着互联网金融产业链的扩大，互联网金融市场的发展保持了高速增长速度，从而逐步染指了传统金融机构的核心业务，继而给传统金融带来了一定的挑战。

2.为中小企业提供了融资新途径

对于中小企业来讲，一般很难通过从银行融资满足自身资金需求。但是，互联网金融的出现，为中小企业融资提供了新途径。就拿网络众筹来讲，利用该种互联网金融模式可以将货币市场与资本市场连接起来，并且能够直接进行大众资金和资源的集中，继而用于进行某个项目的支持。而通过一些网络平台，中小企业就能够直接向个人借贷，并且为借贷人提供一些财务回报，从而尽快实现企业融资。所以，互联网金融的发展，在一定程度上缓解了中小企业融资难的困境，并且促使民间融资开始向着规范化的方向发展。而面对这种发展趋势，传统金融机构也不得不进行金融信息渠道的拓宽，并且开始在网站上公开可行性投资项目，从而避免自身出现客户流失现象。就近几年来看，传统银行的用户量在急剧流失，从而使传统金融面临着客户减少的危机，从而使其不得不正视中小企业的融资问题。

3.改变了企业的资金供给模式

在传统金融行业中，企业资金供给需要采取传统资金供给的发展模式，并且依赖于资金供给产生的规模效应。但是，互联网金融的发展，使得一些企业资金开始以需求为中心进行资金的流通，并且开始使用不同的借贷方式。在这种背景下，企业办理相关理财业务不需要在受到传统金融中介的限制，而是可以直接使用互联网络上的微信、QQ、微博等平台办理理财业务，所以能给企业的资金管理带来了极大的便利。与此同时，一些传统金融结构也对过去的信用评价体系进行了改进，从而适应不断改变的企业资金供求模式。此外，伴随着投资渠道的拓宽，不少保险公司、证券公司也开始与电商网站合作进行金融产品的发售，从而使广大用户无需出门就能够利用互联网完成金融交易，继而使传统企业摆脱了过去的资金供给发展模式。

4.要求传统金融提升自身运作水平

针对金融业务，传统银行设立了严格的管理规定，从而确保金融交易的安全性和信用度。但是，这些规定也对资金流转等业务进行了严格的限定，以至于导致传统金融机构工作的僵化。在与互联网金融对比的情况下，人们对传统金融提出了更高的要求，希望其能具有较高的运作效率。因为，利用互联网人们可以直接进行电费、水费和电话费等生活费用的支付，从而为人们节省了大量的时间。而想让人们重新通过传统金融机构进行金融交易，就需要免去人们到银行交易的麻烦。为此，目前国内几乎所有银行都开展了相对应的业务，并且尽量简化了业务的办理程序，从而适应互联网金融带来的变化，继而为传统金融机构带来更多的经济效益和社会效益。

三、传统金融应对互联网金融挑战的对策

1.优化服务机制

相较于互联网金融，传统金融行业拥有着更多的发展资金，并且累积了大量的人脉和社会经验。所以，面对互联网金融的挑战，传统金融应该利用这些优势优化自身的服务机制，从而更好的吸引广大用户投资。具体来讲，就是传统金融机构可以利用自身完善的基础设施和强大的用户信息资源库提供全方位的客服。而通过为客户提供综合化的服务，将能够重新唤起用户对传统金融机构的信赖，继而吸引用户选择传统金融业。

2.完善资源配置

互联网金融之所以能够取得快速的发展，主要依赖于其快捷的信息交流方式和低廉的交易成本。所以，在与互联网金融业竞争的过程中，传统金融业应该尽量缩短这些方面的差距。为此，传统金融机构需要进行信息技术的引进，并且利用该技术完成资源的优化配置，从而使资源的使用效率得到提高。与此同时，传统金融机构还要使信息技术较好的融入到传统金融业中，从而更好的完成自身客户数据库的建设，继而使传统金融业的行业竞争力得到提升。此外，传统金融机构需要向互联网金融企业学习，不断进行内部组织结构和金融产品的创新，从而为用户提供质优价廉的金融产品。

3.做好自身定位

在有限的金融市场中，互联网金融的发展使得传统金融业的市场份额遭到了大幅度压缩。而为了寻求更加广阔的发展空间，传统金融业需要重新进行自身的市场定位，从而明确自身的市场开拓方向。因为，只有明确自身的发展方向，传统金融机构才能够根据当下的情况制定相应的发展战略，从而实现自身专项业务的深化和拓展。而提供差异化的金融产品，将能拉大互联网金融行业与传统金融业之间的差距，从而实现对市场份额的重新划分。因此，传统金融机构需要做好自身定位，并且更具客户情况设置不同的金融产品，继而使自身得到稳固的发展。

四、结论

总而言之，在互联网金融发展的冲击下，传统金融行业的界限遭到了打破，从而使中小企业开始选择新的途径进行融资。而面对这一发展情况，传统金融机构不得不进行自身运作水平的提升，从而迎合已经发生变化的企业资金供给模式。因此，传统金融机构应该尽快做好自身定位，并且利用优化资源配置和完善服务机制为客户提供综合性的服务，从而使传统金融取得可持续的发展。

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作者简介：杨超（1995.06- ），汉，山东泰安，本科，宁波大学，金融