中学生理财认知水平和理财能力调查

欧阳润堃

如何打理自己的生活？如何规划个人的一生？这涉及到一个现实的话题，即理财。理财是对个人一生收入、支出的规划，理财能力是开启幸福生活的钥匙，财商与智商、情商并列，已成为现代社会能力三大不可或缺的素质。越来越多的人认为财商是实现成功人生的关键。但在我国，孩子的理财教育让位于考试教育，没有得到应有的重视。目前，中学生对理财知识的了解程度怎么样？是否具备基本的理财意识和理财行为？日常生活开销方面存在哪些问题？其背后的原因是什么？怎么样有针对性地加以教育引导？带着这些问题，笔者组织了此次专题调查。

一、当前中学生理财认知水平、理财能力基本状况

本课题以长沙市XX中学高中部部分学生为对象，组织进行了一次问卷调查。调查共抽取了4个教学班，发放调查问卷210份，收回有效问卷190份。其中：分性别来看，男同学106名，占558%，女同学84名，占442%；分生源地看，城市同学171名，占90%，农村同学19名，占10%。通过问卷汇总分析，可以反映出当前中学生理财认知、理财能力的基本情况。

1、金钱观取向基本正确。问卷调查表明，当前绝大多数中学生对钱的认识基本清楚，对钱的欲望比较理性。受调查同学每月的花销在200-1800元不等，多数同学位于400-600元之间，尽管月开支根据各自家庭条件不同有多有少，但与学生在学校生活开支项目、长沙地区物价水平基本相符；在“对于每月600元的花销够不够”的问题上，回答“够用”和“多了”的合计122人，占642%，说明多数同学日常开销有金额限制，基本适度。

2、对理财知识有一定了解。调查表明，当前中学生对一般的理财知识有所了解，对基础金融产品比较清楚。比如听说过银行定期存款的有183人、占963%；听说过股票的有182人、占958%；听说过债券的有159人、占837%；听说过基金的有151人、占795%；听说过保险的有182人、占958%；以上几种产品认知度较高。对理财产品的认知程度稍逊，听说过银行理财产品的有101人、占532%。

3、不少同学开始了初步的理财行动。尽管大家还没有意识到，但事实上，有很大一部分同学已经开始规划自己的钱财——也就是说在理财了。如对“平时多余的钱是怎么处理的”问题上，回答“自己攒起来”的86人、占453%，“交给家长保管”的84人、占442%，两项合计占895%。在这方面，女同学的自主性强于男同学，女同学自己攒起来的占512%，交给家长的占369%；男同学分别是406%、50%。与此同时，学生在日常生活中也产生了一些与理财相关的行为，比如有136名同学有打工挣钱的经历，占716%，其中绝大多数挣钱后有一种收获的喜悦；有114个同学占60%）在银行开立了存款账户或银行卡），其中25人占132%）经常使用账户；有100人到银行存过款，占526%；与同学发生借贷行为的有186人、占979%；用余钱投资的有28人、占147%；进行某种收藏如集邮、集币等）的有64人、占337%；与人交换物品的117人、占616%。

4、养成了初步的理财习惯。记账是理财的基础，调查发现，有部分同学养成了记账的好习惯，能够把自己的日常开销记录下来，有89个同学占468%）坚持记账或曾经记账或大的开销记账，其中超过半数的女同学有记账习惯，比例为572%。省钱也是理财的重要方式，如果要购买较贵重的物品，多数同学能够货比三家，回答走几家卖场比较价格、在便宜的地方买的有97人、占51%。在这个问题上，性别和家庭条件的影响显露出来，男生相对于女生对价格更为敏感，男生的比例566%，高于女生的44%；农村同学相对于城市同学更节省，农村同学的比例684%，高于城市同学的491%。网络购物具有省时、省钱的特点，多数同学对这种新型购物方式进行了尝试，有158名同学有网购经历、占832%，其中有54人表示经常网购、占284%，女生网购的比例905%，大于男生的774%，而在这方面，城乡差别并不大。

5、消费行为比较理性。绝大多数同学能够量入为出、理性消费，对于自己想要的商品，如果价格超出了自己的承受能力，表示放弃的有52人、占274%，先作计划等时机成熟了再买的52人、占274%，与父母商量再决定的73人占384%。在交通工具选择上也是应时而需，摆阔气、装门面的不多见，出门打的的只有8人、占42%；有15人表示等普通公交、占79%；更多的是先来先上，有81人、占426%，还有68人表示路途不远就步行、占358%，其中农村同学步行的占比达632%。在就餐问题上，也少有铺张浪费的，买差不多份量的170人、占895%，其中女生比男生控制得更好，占比分别为94%和858%，还有12人表示尽可能少花钱、占63%。

6、对理财知识普遍渴求。绝大多数同学对理财知识表现出了学习意愿，在是否有必要了解理财知识的问题上，认为有必要的168人、占884%，还有20人认为现在没必要但以后有必要、占105%，只有2人认为没必要、占11%。这说明总体上大家对学习理财知识是认可的，只是迫于现实压力，不能分心和分身，即便如此，以后还是愿意补上这一课。

7、家校媒体是获得理财知识的主要渠道。调查反映，在现有理财知识的获得渠道上，排前3位的依次是家长、媒体、老师，分别有147人、112人、80人，分别占774%、589%、421%，表明家庭、学校、媒体是同学获得理财知识的重要场所。除此之外，从熟人等处获得65人、占342%，从阅读书籍获得42人、占221%，从其他渠道获得12人、占63%。

二、存在的问题

尽管中学生对理财知识有所了解，有的还具备一定的理财行为和习惯，但也存在一些认识上的误区和行为上的误导，具体表现为：

1、少数同学金钱概念模糊。调查中，一些同学表现出对钱的概念似是而非，不知钱从何来，一定数目的钱是多是少缺乏感性认识。比如在是否知道父母或家里）的确切收入问题上，回答知道的只有56人、占295%，不知道的53人、占279%，不敢确定的81人、占426%，后两项合计134人、占705%。对于一个月600元的开销，还有68人认为太少，占比358%。部分同学没有体会过挣钱的艰辛，调查中，没有打工挣钱经历的同学有54人、占284%，其中女同学的比例要高，为345%，男同学比例为236%。在有这种经历的同学中，还有8人表示太辛苦不再想干。

2、个别同学花销大手大脚。现在生活条件好了，大多家庭比较宽裕，对子女用钱不加限制，只要开口，一般都尽量满足，个别同学用钱比较随意。调查表明，个别家庭每月给孩子的生活费较多，最高达1800元；多数家庭给孩子的生活费比较宽松，所给生活费有富余的有91人、占479%，排第一位。少数同学有钱就用掉，在平时多余的钱怎么处理问题上，找个机会花掉的有20人，占105%。

3、缺乏基本的理财习惯。多数同学没有记账的习惯，调查中，从不记账的有101人、占532%，其中，男同学从不记账的比例达613%，高过女同学的428%；即使在记过账的89名同学中，每笔都记的仅8人、占9%，曾经记过但未坚持的50人、占562%，只记大数的31人、占348%。

4、没有与钱打交道的经历。有的同学学习以外的事情基本不做。调查发现，有76个同学占40%）没有自己的银行存款账户或银行卡），有的即使开立了个人银行账户，但也很少使用，在有银行账户的114名同学中，很少用的89人、占781%。没有到银行体会过基本的存取款业务的有90人，占474%。个人日常生活用品都由家里准备的47人、占247%，大多家里买的95人、占50%，两项合计占748%；还有一些同学没有体验过网上购物，全部同学中没有网购经历的32人、占168%。

5、消费行为不够成熟。调查中，在“看到自己梦寐以求的商品如IPHONE）时怎么办”问题上，有7人不管价格买下再说，占37%；有6人认为价格贵但还是要买，占32%；还有73人与父母商量再决定占384%，这部分同学心底还是希望父母能够帮他们买下。在日常购物习惯方面，有的还不会比较价格，或者没有货比三家的习惯，对于较贵重的物品，有15人直奔最上档次的商场、占79%，有78人到自己熟悉的商场买、占411%，两项合计占49%。在交通工具的选择上也是如此，有 8人出门就打的、占42%。在就餐问题上，也有同学浪费，8人表示买多点、吃不完就倒掉，占42%。

三、问题原因分析