商业银行零售业务转型与创新

【摘要】为解决小企业的融资难以及商业银行对其信贷方面面临的问题，结合国家绿色低碳环保的主题思想，从多角度出发，采集数据信息，调查商业银行对小企业融资的实际情况及政策导向，从而有针对性的论证思考，寻求基于风险控制条件下的商业银行对小企业的绿色信贷的有效措施。

【关键词】商业银行 小企业 绿色信贷 风险分析

当前小企业是我国经济发展的生力军、就业的主渠道、创新的重要源泉，促进小企业发展，对于保持我国经济持续、快速、协调、健康发展，构建社会主义和谐社会具有十分重要的意义。而面对小企业数量多、贡献大，融资难的状况，在低碳经济发展的大势趋下，商业银行作为国家的主要金融机构，更应结合低碳的理念，致力于研究绿色信贷，合理的控制和利用风险，为小企业提供融资渠道的同时，获得更大的回报，达到银企双赢的目标。

此次通过问卷调查形式，主要针对商业银行对小企业绿色信贷的调查，用客观真实的数据，反映当前商业银行对小企业融资现状及政策导向，试图建立基于风险导向下的满足小企业融资需求的银行绿色信贷风险评估体系，降低商业银行信贷风险，更利于为小企业探究一条更科学、更合理、更有效的融资之路，同时也为相关政府部门决策提供参考依据

金融产品单一、信贷成本高，商业银行针对小企业的金融产品不能满足小企业的需求。通过调查了解当前商业银行对小企业的贷款方式只限于房产、土地抵押、应收账款质押、存货抵押、担保公司担保、供应链融资（很少）等。我国商业银行绿色信贷业务主要是针对“两高”行业的信贷紧缩以及低碳环保行业的信贷支持，主要集中在大中型企业或项目的贷款融资，小企业或者个体户的节能减排需求关注度不够。多数银行不愿意进行小企业贷款业务，主要是因为小企业资本贮备不足，企业没有足够的资本抵押；小企业的贷款信息不完善，信息披露失真现象较为严重，银行针对小企业的资信评价体系不完善，若想了解详细的小企业情况，需要加大审批的流程和时间，评估资料搜集困难，操作成本高，风险控制较难。

强化小企业绿色信贷的措施，加快商业银行零售业务的改革与创新，含有一下内容：

一、遵从国家政策，强力支持落实

贯彻国务院总理李克强在国务院常务会议中提出的，进一步扶持小微企业发展的精神，一是要加大融资支持。采取业务补助、增量业务奖励等措施，引导担保、金融和外贸综合服务等机构为小微企业提供融资服务；鼓励银行业金融机构单列小微企业信贷计划，鼓励大银行设立服务小微企业专营机构；推动民间资本依法发起设立中小银行等金融机构，拓宽小企业融资渠道。二是加大服务小微企业的信息系统建设，方便企业获得政策信息，运用大数据、云计算等技术提供更有效服务。商业银行作为小企业融资的主要机构，应确保政策尽快落实，并适时提出进一步措施，加大对小企业绿色信贷比例，帮助小企业赢得“大未来”。

二、创新金融产品，设计风险控制

我国商业银行应积极拓展业务种类。河北省商业银行应该考虑区域小企业特点及小企业所处生命周期中的阶段，既要有基础信贷产品，如存单国债质押贷款、不动产抵押贷款、一般保证贷款等，又要重视低碳环保的高科技的小企业的信贷业务发展，适时适度的开展技术贷款，专利贷款，联合贷款、动产贷款等措施，应将绿色信贷与中间业务创新有机结合起来，积极创新绿色信贷衍生品，在授信业务开始前设计好风险控制的金融产品，既满足各类小企业金融服务需求，又把握好风险控制的起点。

三、完善信用评价，做好贷前控制

首先建立并完善小企业的信用评价体系，商业银行应当根据小企业贷款的特点，除将客户资产状况、经营状况等信息作为小企业信用评价项目，并赋予一定权重外，还要将小企业的未来发展和竞争力指标细化，给予权重，最后给出综合评价得分。突破传统的风险意识，重视小企业的创新与竞争力，评价其发展潜力，建立绿色环保评价指标，创立符合小企业性质的资信评价体系。

四、畅通信息沟通，注重过程控制

商业银行信贷人员在了解企业信息时尽量到小企业进行实地调查和评测，在了解小企业的基本情况、信用等级、所处行业、生产经营的季节性和周期性、主要产品、生产技术、销售渠道、供货商和客户等信息时，要多方位核实信息的真实性，侧重企业的税务报表、水表、电表以及抵押物等非财务信息进行收集。另外还应加强与环保部门、监管部门、行业协会及非政府组织间的信息沟通，充分利用国家环保部与银监会两部门搭建的信息交流与共享平台，及时更新企业的相关信息，努力打造全方位、多层次的环保信息沟通机制，以利于贷款全过程的控制。

五、提升分析能力，把握风险控制

我国商业银行应与国际接轨，借鉴国外先进的金融发展知识和技术，积极引进国外信贷领域的先进人才，定期对信贷人员财务分析能力进行培训，提升企业评估人员的素质和专业能力，形成自我风险控制评估的人才集群，为信贷业务领域打造高水平的专业团队。同时改变商业银行过分重视审计报告的分析结果的现象，提升自己的分析判断能力的同时，加强财务信息和非财务信息结合运用，不仅加强贷款前对企业的全面审核，更加要关注企业的资金流向和大额资金的使用情况，强化贷后管理内容和环节，从根源上控制不良资产的产生。

综上所述，商业银行应在风险控制方面着力解决信贷人员的专业素质和灵活应变能力，加强商业银行的资信评价体系，建立针对小企业的信贷评价体系，不依赖于审计报告的结果，信贷人员实地亲自进行审查和监督，提高商业银行绿色信贷的自觉性，降低商业银行的风险，实现银企共赢，促进国民经济的健康发展。

参考文献

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[2]李悦.商业银行中小企业信贷业务风险控制研究[J].金融财税.2013.（10）：121-122.

[3]陈伟.论我国商业银行小微企业信贷风险控制[J].财金之窗.2014.1：62-63.

作者简介：朱娜（1977-），女，汉族，河北唐山人，河北经贸大学研究生，研究方向：金融管理。