我国私人银行的发展现状与建议

何汇溪

【摘要】私人银行业务，作为商业银行的一个新的利润增长点，在最近的几年受到了广泛关注。和传统业务不同，私人银行业务更注重产品的多样性，更注重客户体验，对客户经理的要求较高。同时，私人银行业务的门槛也远远高于贵宾理财。私人银行业务具有稳定性，高利润性，在国外主要商业银行中占有很大份额。相对而言，我国的私人银行业务处于起步阶段，还在进行一系列探索，在这种情况下，研究国外的成熟经验，对于发展我国私人银行业务具有重要的借鉴意义。

【关键词】私人银行 发展现状

面对激增的富裕人群，私人银行业务已经成为商业银行的一个潜在的巨大利润增长点，特别是在如今我国监管越来越严格，传统业务带来的利润逐渐下降的情况下。如何利用好这个机遇，切实做好私人银行业务，提高银行利润，已经逐渐成为了一个新的课题。本文通过对国际成功私人银行的分析，得出其成功经验，力求对处在起步阶段的我国私人银行业务起到一定的启发借鉴作用，然后结合我国实际情况，探索出一条适合我国国情的，具有我国特色的私人银行发展道路。

一、私人银行概述

（一）私人银行的概念

私人银行，或称为私人银行业务，在我国依然存在着很多误解，很多人望文生义，认为私人银行就是私人开设的商业银行，开展存贷业务等，这种认识并不正确。在西方，虽然很多古老的私人银行多为家族企业，带有一定的私有性和神秘性，但近代私人银行机构的组织形式日益多样化，且都不具有私有性。

（二）私人银行业务和贵宾理财的区别

从私人银行的定义中我们可以看出，私人银行不同于银行的贵宾理财，为了进一步了解私人银行，我们有必要把私人银行和贵宾理财区分开来，两者的主要不同存在于以下几点：

贵宾理财业务的服务对象一般只针对客户本身，对其财产进行保值升值服务，而私人银行的服务对象不仅包括客户本身，还包括客户的家族成员，比如私人银行服务包括对客户子女的教育规划等，这是因为私人银行业务的服务对象是高净值客户。对于那些本身就是私营企业主的客户，私人银行业务还包括对客户企业的成长规划，比如协助客户的企业寻找融资和投资渠道，甚至包括企业兼并、税收、和上市等财务方案。不仅如此，私人银行业务还涵盖了客户的身后事，包括遗产管理等，也就是说，私人银行业务不仅包括如何保值升值客户财富，还包括如何继承传承客户财富，不仅涉及传统的基础产品服务，而且还涉及到专业性的投资规划、税务咨询和离岸服务等，甚至还需要涉及一些与金融不相关的领域，例如：艺术品、拍卖、留学和教育等。可以说商业银行在私人银行中担当起了商业银行、投资银行、咨询公司等多重身份。

另外，一般的银行理财产品在银行网点销售，客户可以直接在银行网点大堂或贵宾理财室进行咨询购买，场所属于半开放的；但私人银行服务主要以私人银行客户经理登门拜访客户为主，或是位于高级商务区中顶级写字楼的楼上私人银行服务场所，对场所的隐蔽性较高。

从以上分析中我们可以看到，私人银行业务涵盖金融、法律、税收等各个方面，相应的要求客户经理具有扎实的专业功底，广泛的知识范围和丰富的工作经验。同时，由于私人银行业务还包括生活品质方面，因此也就要求客户经理对古董、绘画、音乐、美食等品质生活领域也要有一定的了解。

二、全球私人银行的成功经验

（一）瑞士的私人银行成功经验

瑞士私人银行的成功与瑞士的地理环境和历史文化有着不可分割的关系。瑞士在16世纪初就出现了替皇室和贵族管理资产的职业人，这是早期私人银行家的雏形。发展到19世纪，瑞士已经在国内形成了专业的私人银行业务，到目前，已经形成了数量多，规模大的私人银行业务。

在瑞士私人银行的成功经验中，保密性是不得不提的一大亮点。瑞士银行系统有着非常完备的保密性协议，核心是无论何种情况下都不泄露客户的信息，这满足了高净值人士财产保密的意愿。良好的保密性使得瑞士私人银行业务快速发展，但是目前，因为洗钱等行为的存在，瑞士银行系统的保密性正在受到越来越大的挑战。

在经营模式上，以瑞银集团和瑞信集团为代表的瑞士私人银行都建立了一体化发展模式，即最大规模的使用银行内部的部门协同效应。这种模式大量节约了私人银行部门的搜寻成本，私人银行部门可以利用零售部门的数据和客户信息进行筛选，审核，将满足私人银行部门标准的客户纳入私人银行部门，同时由于部门之间的协同，私人银行部门和零售部门也不会因为此项行为引发部门竞争。

在银行体系一体化的基础上，以客户为主，以客户为中心的理念也是瑞士私人银行的一大特色。瑞士私人银行有着严格的客户分层体系，对于处于不同层次的顾客，采取不同的服务策略，并随时接受客户反馈。同时，与客户分层相匹配，私人银行同时对客户经理也进行分层，使得客户经理能更好地满足客户的需求。

（二）香港的私人银行成功经验

香港地区私人银行的代表是汇丰集团，汇丰集团在近10年间，凭借收购等一系列手段，私人银行业务快速发展，对于成长中的我国私人银行业务，更具有借鉴意义。

汇丰集团私人银行业务快速扩张的手段之一是收购。通过收购，汇丰集团迅速掌握了私人银行部门的技术和客户群，同时也扩大了其人才队伍。在银行内部结构方面，汇丰银行同样注重部门间的协同，通过部门间的协同，汇丰银行有效的实现了客户资源在各部门之间流动，增强了各部门各自的专业性，加强了资源配置，节约了成本，提高了盈利能力。

同瑞士的私人银行业务一样，汇丰集团也注重对客户的细分，通过对客户的职业、财富来源、和生命周期进行划分，对不同层面的客户采用有差别的服务。

三、我国私人银行的发展现状和特点

近几年来，随着我国GDP快速增长，高净值人群越来越多，同时由于金融危机的影响，这些高净值人群也不在盲从国外品牌，这对我国私人银行业务而言是个很好的发展时机。同时，如何利用好我国私人银行的本土化优势，如何创造出适合我国金融市场的私人银行模式，已经成为我国私人银行业务面临的一个重大课题。

而我国私人银行业务虽然从近几年才开始发展，但是到目前为止，已经形成了一个巨大的私人银行市场，并且形成了自己的特点。

从服务质量上来讲，我国的私人银行业务服务同质化严重，一般都是以基金，信贷为基本产品模式，缺乏自主创新的产品，并不能满足客户多样化的需求。同时，我国私人银行业务在客户的生活规划、遗嘱继承等方面认识不足，在这些方面基本上是空白。缺乏对客户个性化的服务是我国私人银行业务停留在贵宾理财阶段。对比国外的私人银行业务，中国的私人银行业务需要在产品多样化，服务全面化方面下工夫。

从组织上来讲，我国的私人银行业务也应该借鉴瑞士的成功经验，发挥银行集团内部的协同作用，这在短时间内可以扩大我国私人银行业务的客户群，对于私人银行业务的发展至关重要。但是从长期而言，如何设计出可以满足不同客户需求的差异化金融产品，如何满足客户不同方面的需求，如何提高我国私人银行业务的水平和服务质量，才是我国私人银行发展的关键所在。

参考文献

[1]连建辉，孙焕民.走进私人银行[M].北京：社会科学文献出版社，2007.

[2]曹彤，张秋林.中国私人银行[M].北京：中信出版社，2011.