浅谈银行员工“飞单”销售行为的风险与控制

阿秀芳

所谓银行员工“飞单”销售行为指银行员工私下推荐销售非本行发行或代销的理财产品。

一、银行员工“飞单”销售行为带来的风险

银行员工“飞单”销售理财产品，虽然这种产品的销售未经银行的同意，是一种私下的销售行为，但客户是基于对银行员工的私人信任关系及一定的银行信誉因素，购买其推荐的理财产品。且客户对银行员工推荐其购买的理财产品基本不了解，他们关注的只有收益率，也据此作出是否购买的决定。产品到期，未发生兑付危机，没有投资人的投诉举报，“非单”问题难以显现。但是，一旦第三方发生违约或亏损，产品存在到期兑付风险时，投资者最关心的莫过于谁来承担损失，他们顾不上投资风险是由“买者自负”的，即使是合法、合规代销的理财产品，银行作为中介机构也不提供代偿。他们认定是银行员工向他们推荐了理财产品，并在银行工作场所签订了产品合同，银行理所应当的就成为了客户追索的目标，极易产生法律纠纷，为银行带来声誉和资金风险。

二、银行员工“飞单”销售产生的原因

一是银行员工掌握有丰富的客户资源，有利于其将理财产品推荐给客户。

二是在部分客户缺乏有效的投资渠道情况下，基于对银行员工的私人信任关系，银行员工也出于维系客户关系的需要，推荐非本行发行或代销的高收益理财产品，以帮助客户获取更高收益。

三是相对于销售本行发行的理财产品或代销的理财产品的奖励，“飞单”销售理财产品的销售佣金较高，因而诱发银行员工铤而走险，产生了短期逐利的行为。

三、银行员工“飞单”销售行为界定

（一）信息来源

客户所购非本行发行或代销的理财产品信息是否来源于银行员工。客户购买理财产品，首先必须知道产品信息。客户获取产品信息的渠道是多样化的，可以通过网上获取，可以通过第三方机构的介绍，也可以通过银行员工推荐知晓产品信息。要确认客户购买的理财产品是否属银行员工的“飞单”行为，关键要看客户所购非本行发行或代销的理财产品的信息是否为银行员工直接推荐的，理财产品说明书、产品宣传资料是否由银行员工提供给客户。

（二）合同签订

客户签订的产品合同是否由银行员工提供。客户购买理财产品，需与理财产品发行机构签订产品合同。如属“飞单”行为，银行员工会持有产品发行机构提供给其的产品合同，在产品推荐成功、资金交易完成后，银行员工会提交供产品合同给投资人，并在银行工作场所内完成产品合同的签订，事后将产品合同邮寄到产品发行机构。

（三）佣金收取

银行员工是否收受佣金。银行员工发生“飞单”行为，其最主要目的之一，就是能获取较高的销售佣金。如一单500万元的理财产品销售成功，产品发行方给的费率为3%，则佣金就高达15万元。如确认银行员工已收受佣金，即可确认为“飞单”。

四、银行员工“飞单”销售行为日常关注重点及核实方法

为防范或及早发现银行员工“飞单”销售行为，营业网点在日常工作中要对个人客户以汇款方式将大额资金汇至他行，且收款人名称包含信托、基金、证券、有限合伙公司等购买理财产品的进行重点关注，对可疑交易可采用以下方法进行核实：

首先采用查看监控录像的方法对业务经办过程进行确认。通过录像，可以清楚地看到银行员工向客户推荐、销售非本行发行或代销的理财产品的过程，并可看到部分合同签约的场景，是银行“飞单”核查方法中最有效的方法，是认定“飞单”行为最有力的证据。

其次采用调阅会计凭证、个人存款明细账的方法对资金往来情况进行分析。通过调阅凭证，分析会计凭证的填写是由投资人还是由银行员工填写，并结合录像，看凭证要素信息（如收款人、收款人账号）的核对工作否由银行员工完成，据此可判断客户所购理财产品的信息是否由银行员工提供。并关注有无从产品发行机构或产品发行机构人员汇入经办人个人账户的佣金，据此判断该银行员工“飞单”事实。

第三是找当事人进行访谈。在对基本情况有了初步了解的情况下，找当事人对业务办理过程进一步核实，通过对谈话内容的梳理，判断是否产生“飞单”行为。

最后根据访谈提供的信息，确认是否还有遗漏的事项未进行核实。

五、防范银行员工“飞单”销售行为的建议

一是加大对发生“飞单”行为人员违规处罚，起到警示作用。

二是落实对大额支付的授权控制，要求授权人员认真审查向第三方理财机构大额转账、汇款交易，审查是否存在银行员工参与推荐行为。对事后确认为“飞单”行为的，也要向授权人员进行问责。

三是建议加强对员工行为的排查和教育工作，切实提高营业网点员工的法律合规意识。

四是建议营业网点在醒目位置列示本行销售的产品种类清单，以便于客户购买时甄别、选择，并提示客户“在我行营业网点内，请您谢绝购买非我行销售的产品”字样。