浅谈小额贷款在区域经济发展中的作用

蒋成华

【摘要】2004年以来，中央连发涉及“三农”的1号文件，出台相应惠农富农政策，小微企业及商户成为区域经济发展的新驱动力。本文主要阐述我国小额贷款业务发展进程，借鉴国外小额贷款业务对经济发展的作用，从资金支持、风险控制、产业调整、消费升级等角度分析小额贷款业务对区域经济发展的作用。

【关键词】小额贷款 区域经济发展

2004年以来，我国高度支重视农政策，连续发布了9个涉及“三农”的1号文件，并出台了一系列惠农富农的政策措施，加大财政资金补贴力度，激发农业地区经济发展活力。同时，近年来，我国坚持工业反哺农业、城市反哺农村和多予少取的政策导向，运用计划和市场的力量向农村地区倾斜资源配置，积极推进城镇化建设，加大耐用消费品的补贴力度，挖掘农村地区的消费需求，从而推动城乡经济社会的稳步健康发展。从政府政策支持到市场活力激发，农村地区的生产经营能力、创业途径、消费需求等不断呈现快速增长，成长为区域经济发展重要一环。

农村地区经济的快速发展，引致了对资金需求。2006年以来，政府及银行监管机构不断加大对农村地区金融机构的支持力度，积极引导资金进入县域经济及以下地区，为地区经济发展提供相应金融服务，尤其是小额贷款业务。近几年，国有商业银行不断增加人员和资金投入农村地区，主要以农业银行、邮政储蓄银行为主，同时各地城商行、农村信用社也不断采取措施加快发展步伐，以满足农村地区快速的增长的信贷、储蓄等金融业务需求。

小额贷款主要服务对象为以家庭为基础的个体或小微经营者，为其创业或个体经营提供资金支持，贷款额度相对银行一般贷款较低，个体经营者或者商户金额多集中在1万元至20万元，小微企业金额金额集中在20万元至100万元之间。在小额贷款业务发展的同时，金融机构提供还提供汇款结算、储蓄及保险代理等业务，对繁荣区域经济具有一定的作用。在区域经济发展中，资金是短板，但是管理技术、市场观念等也是制约区域经济发展的重要因素，而金融机构在提供小额贷款业务的同时可把小微客户需求针对性组织起来，参与各种推介、产品培训等活动，不仅提供资金支持，而且更新小微经营者的理念，从而不断推进小微经济面发展，以此促进区域经济发展。

为分析小额贷款业务在区域经济发展中的作用，本文将梳理分析我国小额贷款业务发展历程，借鉴国外小额贷款业务的相关经验和教训，分析小额贷款对区域经济发展的作用和影响，以期对区域经济发展做出有效探索。

一、我国小额贷款发展历程

小额贷款主要服务于农村地区个人或家庭经营者，是服务对象脱贫致富过程中可以有效获取资金支持的渠道，对农村经济发展具有重要作用。同时小额信贷业务的发展有利于激发农村地区的发展积极性，推动经营者自主创业，从而带动更多人转变思路，从而服务于地方经济发展。

我国小额贷款业务起步于1994年，起步之初是我国探索模仿孟加拉国的小额信贷项目，主要资金来源于国际捐赠等，无政府配套资金。1996年，我国尝试将小额信贷业务与扶贫工作结合，由政府作为主要推动力量，根据目标计划积极配套资金、人力等，借助小额信贷业务支持贫困地区人口发家致富，提升生产生活水平和能力。2000年，各地农业银行、信用社等立足城乡，不断加大对小额贷款业务的支持程度，宣传农村金额服务理念，标志着小额信贷真正以成熟产品形式推向市场。2005年以来，一方面农村金融市场的“蓝海”吸引更多的金融机构走进农村市场，一方面国家不断出台政策支持小额贷款业务发展，如降低银行业行业壁垒等、增设村镇银行等。2013年以来，伴随经济发展，小额贷款业务的方式及方法等进一步丰富，如小额网络信贷、小额贷款担保政策创新等等。

当前，我国小额信贷业务机构主要分为三类，非政府小额信贷机构、银行金融机构的小额信贷业务及商业性小额信贷机构。目前，我国的公益性非政府小额信贷机构和项目规模大约500家以上，其中比较大的机构和项目能够涉及到5000以上的农户，积极为农村经济发展提供资金等支持，并同时丰富了农村区域金融服务理论。2005年，商业性小额信贷机构出现，虽然发展实践相对较晚，但是发展速度较快，作为新型的非银行信贷机构，无论在资金量方面，还是在市场拓展方面，对我国农村金融市场完善都是非常有益，为中小企业和农村的发展开辟了新的融资渠道。

二、国外主要小额贷款模式

国外小额信贷的发展之初多由非正式金融机构或组织成立，目的就在于为贫困人口提供金融尤其是信贷服务，但起步之初，小额信贷模式无法解决业务机构长期经营发展的资金来源问题。伴随小额信贷业务发展，业务模式呈现出两种不同的发展趋势，一种是由非金融机构转变为金融机构，一种是银行等金融机构开始涉及小额信贷。主要类型如下：

（一）格莱明模式

1974年，格莱明乡村银行在孟加拉成立。格莱明乡村银行的主要服务对象为农村人口，尤其是女性，根据自愿由五人组成联保小组，从项目选择、实施到还贷各流程均需要五人共同承担，该模式主要缺点为仅能提供贷款和储蓄，无法提供其他银行金融机构可以提供的金融服务。

（二）印尼人民银行小额贷款部模式

1984年，印尼人民银行小额贷款部推出小额信贷产品，资金来源于农户储蓄，以资金利率收入为低收入人口提供贷款。该模式主要优点为独立性强，信贷业务灵活，但忽视了银行的社会服务及盈利职能。

（三）印度国有开发银行——印度农业和农村发展银行模式

1991年，印度国有开发银行——印度农业和农村发展银行成立。该机构是金融机构结合实际情况派生出来的，主要对农户互助组进行动员和培训工作，同时对与之合作的相关社会中介机构和金融中介机构予以能力培养、员工培训。该模式主要优点为注重培训和管理模式，同时对商业银行小额贷款业务支持力度大。

（四）社区合作银行模式

社区银行主要为自助式金融机构，由社员进行自主管理，主要帮助女性自主经营，以摆脱贫困，不以经营盈利为主要目的。该模式的优点主解决了地理上人口分散密集度低的弱势，共同互助。

三、小额贷款在区域经济发展中的作用

根据已有理论经验，区域经济发展是追求平衡的过程。在我国，受自然资源限制，区域经济发展不平衡问题较为突出，但历年政策推出将农村经济提升到了一个新的高度，将农村市场开拓为经济发展的潜力经济带。我国小额信贷业务自发展以来对农村经济发展起到一定推动作用，2005年以来，小额信贷的快速发展对区域经济的影响程度更为明显。

小额贷款业务有利于区域人口经济致富，为区域经济发展提供了资金支持。当前，区域经济发展途径及通道已发生重要变化。伴随经济发展，社会需求逐渐多样化，个人致富通道将逐渐走向差别化。作为个人或者家庭经营者，缺乏银行金融机构认可的资质、资金量及有效担保物等，同时资金需求期限短，而且需求的稳定性较差。而小额贷款业务的出现，在额度方便更适合个人或家庭经营者的需求，同时方式更为灵活，效率更为快捷，可满足个人及家庭经营者的需求，从而提供了更为稳定及快捷的资金通道。个人及家庭创业者从事行业门槛低，但具有极大的示范效应。小额贷款业务可复制性强，有利于以模式化开发的模式集中支持在区域内某商圈或行业的客户，而集群现象的出现，为小额贷款的规模扩张奠定了良好基础，从而引致小额贷款经营服务于区域经济发展。

小额贷款业务有利于培育区域经济的信用体系。从风险控制的角度分析，小额贷款业务风险较大。但是借鉴国外经验，以农村地区为例，农村人群不缺反经营思路和智慧。小额贷款业务提供资金支持帮助农村人群致富的同时，同时在培养农村地区的信用体系。信用环境是经济发展环境的重要组成部分，是加快区域经济发展的软性战略资源。农村经济的快速发展，对小额贷款业务起到了极大的推动作用，反之小额贷款业务在通过个人或家庭推动经济发展的同时让个人或家庭经营者逐渐认识到经济发展的规律，在市场实际发展中的地位和诚信意识。区域经济信用体系的建立，将在一定程度解决银行贷款业务中的信息不对称现象，从而让贷款者更加注重自身信用。

小额贷款业务在区域经济发展中将广泛分布，有效拓宽经济发展宽度，有效降低信贷风险。伴随我国小额信贷发展，银行及非银行金融机构的网点分布更加广泛，比如如社区银行的建立等，促使小额信贷业务不断在县域经济以下不断扩展，触角不断伸长，从而对产业支持的宽度有效延伸，从而拓宽区域经济发展宽度。同时小额贷款业务具有良好的人缘地缘优势，便于和客户沟通，更为便捷、直接地获得客户信息，容易和客户形成长期稳定的业务关系，有利于识别信贷风险。

小额贷款业务有利于区域经济结构调整。小额信贷主要服务于个人、家庭经营者及小微企业等，借助示范效应，有利于区域经济结构中形成产业集群。而产业集群本身有利于中小微企业及个体工商户的发展，提供良好的发展环境和机制，同时相互之间存在更强的紧密度，有利于获得政府的专项政策支持。同时小额信贷业务对产业集群可采取模式开发，从而进一步优化交易结构，提升服务效率和质量，从而提供更为优质服务。区域经济发展中，政府可有效借助小额贷款业务的资金及政策支持，积极引导市场竞争力强，未来发展趋势好的产业集团，进而实现区域内经济机构调整，优化资源配置。

小额贷款业务将促进区域经济消费产业升级。我国的经济发展方式将逐步向以消费为主的可持续经济增长模式转型，扩大内需是关键。我国改革开放三十多年，已经成长一个消费大国，市场消费能力巨大。而针对区域经济而言，挖掘消费潜力关键是培养消费人群同时不断扩大。小额贷款业务一方面利用资金支持家庭、个体工商户及小微企业等日常经营增加收入，通过收入效应，产生引致消费，另一方面，可以通过自身引导客户挖掘或透支未来消费能力，从而有效地促进区域经济消费产业升级。

四、总结

通过对我国小额贷款业务历程的阐述，并借鉴国外小额贷款业务发展经验，我国小额贷款业务未来将快速发展，并将呈现出新特色。从资金支持、信用体系、信贷风险、产业调整及消费升级等方面分析了小额贷款在我国区域经济发展中的作用。未来，区域经济活力将进一步激发，县域以下经济带将成为新的经济发展带，小额贷款业务将发挥更大作用。

参考文献

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