我国民营银行的生态环境和发展战略

赵 聪，焦 琳

（河北金融学院，河北 保定 071051）

我国民营银行的生态环境和发展战略

赵 聪，焦 琳

（河北金融学院，河北 保定 071051）

通过SWOT分析，我国新兴的民营银行要在目前的金融市场中赢得一席之地，应该积极采取差异化发展战略，利用自身优势和外部环境优势，巧抓市场空白，力求形成自家特色，积极进行互联网金融创新，吸引并积累客户群，以求持续健康发展。

民营银行；生态环境；SWOT分析；差异化战略

2013年7月5日，国务院发布了《关于金融支持经济结构调整和转型升级的指导意见》，其中提出“尝试由民间资本发起设立自担风险的民营银行、金融租赁公司和消费金融公司等金融机构”。之后，于当年11月5日，党的十八届三中全会发布的《中共中央关于全面深化改革若干重大问题的决定》中又明确提出“完善金融市场体系，扩大金融业对内对外开放，在加强监管前提下，允许具备条件的民间资本依法发起设立中小型银行等金融机构”。在国家政策放开后，民间资本积极性高涨，很快便掀起了申办“民营银行”的热潮。截至2014年9月29日，银监会已经批准5家民营银行的筹建工作，包括7月份获准筹建的深圳前海微众银行、天津金城银行和温州民商银行，9月份获准筹建的浙江网商银行和上海华瑞银行。允许民间资本发起设立中小型银行，主要是为了增加与小微企业相匹配的银行，为小微企业提供更多的投融资支持。这种完全有民间资本控股和管理经营的民营银行是我国金融体系的新生事物，应如何发展，备受关注。本文运用SWOT方法，分析我国民营银行的市场环境和应采取的发展战略。

一、五家在筹建民营银行的市场和业务定位

银监会获准筹建的5家民营银行中，最受关注的是浙江网商银行，在总股本中，蚂蚁小微金融服务集团（前身是阿里巴巴电商）占股30%，股权最大。浙江网商银行的未来发展定位在互联网商业银行方面，致力于将互联网的思维和技术，结合大数据的搜集、整理和分析，了解客户的意愿，设计金融产品，服务于小微客户、小微企业和实体经济。据悉，浙江网商银行会坚持小存小贷的业务模式，主要提供20万元以下的存款产品和500万元以下的贷款产品。对于浙江网商银行而言，它最大的优势是互联网数据与积累的电商客户资源，网商银行的筹建会利用阿里小贷多年来在数据、风控、体验等环节所积累的经验和模式。

深圳前海微众银行的主发起人是腾讯、百业源和立业集团，腾讯是最大持股方。前海微众银行的定位也是服务于个人消费者和小微企业，也主张“小存小贷”模式。前海微众银行的最大优势是在腾讯积累的社交人脉方面，潜在的网络客户也比较多。

上海华瑞银行的主发起人是均瑶集团和美特斯邦威，它们都具有“民资+实业”背景。华瑞银行具有掌握客户资源、了解实体经济运作需求的独特优势。据悉，华瑞银行将充分发挥上海自贸区特色，形成面向自贸区的，涵盖“结算、投资、融资、交易”的专属金融产品和服务体系，为中小企业的融资难、融资贵探索解决模式，更好地服务实体经济。

温州民商银行的定位依然是服务于当地的小微企业，将地下钱庄等民间借贷模式合法合规化，在相关政策指引下更好地服务于当地经济的发展。天津金城银行的定位也基本如此，服务于当地小微企业。

综上所述，这五家民营银行的定位基本都是服务于个人消费者和小微企业，更好地体现了“消费金融”和“互联网金融”理念，对于当地经济的发展有很好的促进作用。

二、对民营银行的SWOT分析

民营资本涉足于银行体系必将因经验不足而面临诸多难题，但其独有的经营特色也会为银行体系注入新鲜的血液。为了探究民营银行未来最佳的发展模式，需要在现有的信息资源下对民营银行进行初步的SWOT分析。

（一）我国民营银行发展的优势（S）分析

首先，民营银行的优势体现在软信息上。由于民营银行的业务对象一般集中于当地客户，必然在长期的业务接触中积累客户的信息，全面掌握客户的软信息，这就一定程度上减少了交易成本和代理成本，克服了信息不对称的问题，这就类似于“关系型贷款”模式。其次，民营银行清晰的股权结构有助于改善内部治理结构，灵活的内部激励制度有利于调动员工的积极性，高效创新的银行运营模式能促进银行自身的经营和管理，并在一定程度上抵制国有商业银行的垄断地位[2]。最后，在互联网金融热潮的驱动下，民营银行会借助于互联网的力量，在大数据时代为广大小微企业提供专业化、专门化的特色金融服务，优化资源配置。

（二）我国民营银行发展的劣势（W）分析

虽然民营银行致力于开展小微金融，服务于广大个人消费者和小微企业，但是由于我国存款保险制度刚刚建立，社保体系也尚不完善，再加上业务和机制都已成熟的五大国有商业银行和股份制银行对客户的吸纳，大部分客户对民营银行的信任度不高，不会轻易只因银行单方面的宣传和口头承诺而将积蓄存入民营银行。缺少资金来源势必会影响民营银行的生存。

另外在公司治理结构上，民营银行不同的控股股东如何有效合作、共谋发展，还有待考验。参股的各个民营资本都有自己心目中的发展规划和目标，在发展初期，很可能出现不同经营理念和利益的冲突，不利于民营银行的整体发展。除此之外，民间资本进入银行，由于利益的不同，还可能导致内部圈钱，把银行当作自己的提款机，有可能会出现银行巨额坏账，甚至引发信用危机。

（三）我国民营银行发展的机遇（O）分析

民营银行发展的机遇，一方面在于社会资金需求依然很旺盛，但大型商业银行对小微企业发放的贷款数量有限、门槛过高，非正规渠道的融资成本高昂，这时就需要一批与小微企业相匹配的银行，专心致志做小微金融，并配置相适应的业务人员和信贷流程，实施优惠政策，加强监管，保证资金链的安全。市场上巨大的资金需求对民营银行而言是个机会。另一方面是互联网金融的崛起为民营银行的发展拓展了广阔空间。得益于互联网金融如火如荼的发展状态，民营银行致力于用互联网技术改造传统金融业务，更专注于网上业务，打破地域限制，覆盖更多的小微企业和个人消费者，实现普惠金融的目的。

（四）我国民营银行发展面临的挑战（T）分析

一是就民营银行体系内部而言，民营资本涉足银行业，各个民营银行的主发起人都有着自己的长远发展战略，即使都是主要服务于小微企业，也难免引起银行间业务的竞争，尤其是在争取网络客户资源时，竞争必然加剧。二是就外部金融环境而言，国有商业银行和股份制商业银行也会抓住市场空白，不断研发适合小微企业的金融产品，长期依赖于大型银行的客户群往往会倾向于选择这些产品，因为有雄厚的资本支撑，能保障资金的安全性和收益性。民营银行不得不面对这强大的竞争对手，研发更胜一筹的金融产品，吸引并抓住客户群。我国民营银行在发展过程中，既有内部的对手，又有外部的对手，这就要求民营银行擅于合作与竞争，求同存异，从而得以健康持续发展。

三、民营银行应采取差异化发展战略

对民营银行进行SWOT分析后，可以看出民营银行的未来发展任重而道远。民营资本进入银行业，经验明显不足，在发展初期应该稳健运行，循序渐进，不能盲目扩张。为了在现有已经成熟甚至接近饱和的银行体系中争得一席之地，响应“金融服务实体经济”的口号，民营银行应该根据自己的业务特点采取差异化战略发展模式，以优惠的特色金融服务吸引广大储户和投资者，积累客户资源，增加资金来源，扩宽贷款渠道，优化资源配置结构，有效规避与大银行的竞争。特别是要采取差异化发展战略。

（一）民营银行应将市场定位于服务个人消费者和小微企业，贴近社区

民营银行应利用民营企业在实业经营中或网络经营渠道中积累的客户群，通过大数据信息的积累、整理和分析，了解不同客户的真实意向。还应加强客户粘性，基于对一定范围内客户的深入了解，提供专业化、专门化的金融服务。民营银行在与客户长期业务接触中，要善于利用其在群众范围的亲和力来弥补大银行在小微金融层面的缺憾。在吸收存款、发放贷款等这些常规银行业务中，坚持“小存小贷”或“特定区域”等模式，提供优惠的信贷政策，及时解决小微企业临时性周转资金困难。尤其是在互联网金融背景下，打破地域限制，提供网络平台，为潜在的投资者和资金需求者搭建资金桥梁，与此同时，加以风险度量和防控，保证资金链的安全性和流动性。

虽然与小微企业和“小农”经济有关的金融业务程序繁琐，贷款规模和要求千差万别，收益也不高，但是近几年国家政策倾向于支持小微企业得以发展壮大，民营银行应该把握好这个发展机遇，利用差异化战略，不断扩宽自身的发展空间，实现核心竞争力的提升。与此同时，专业化、专门化的特色金融产品和服务会给民营银行争取到更多的客户群，从而逐步获得高额回报。

（二）民营银行应该积极发展产业链金融

民生银行作为我国成立的真正意义上的首家民营银行，它在产业链金融服务中就起到了良好的典范作用。为了促使企业整个上中下游产业链的同步发展，保证上下游小微企业资金链的良好，促进产业链的良性运转，新兴民营银行应该借鉴民生银行的产业链金融模式，利用其广泛的商圈关系开展工商合作社，为小微企业融资服务，如茶叶产业链金融服务、海洋渔业产业链服务等业务[3]。在此基础上，新兴民营银行可以进行创新发展，不仅在上中下游产业链上提供纵向的金融服务，还可以在产业圈内提供横向的金融服务，满足特定产业集团内部的资金需求。

（三）民营银行应该借助于互联网金融发展模式，进行互联网金融创新

民营银行应该借助于互联网金融发展模式，进行互联网金融创新，从而有效节约人力资源成本，降低管理成本。在大数据时代，信息搜集和信息共享有助于民营银行对客户群体的明晰认识，在互联网平台进行大数据分析，更能完善整个前期、中期和后期的信用控制体系。民营银行利用主发起人企业积累的客户资源，进行移动互联网领域的创新，转变传统银行的思维模式，抓住已有客户和潜在客户的消费喜好，利用互联网的大数据、云存储、智能手机、第三方支付、p2p平台等网络技术和手段，为客户提供随时、随地、随心的金融服务，创造最佳的客户体验，实现“一站式综合金融服务”[3]。新兴民营银行应更注重线上服务。以浙江网商银行为例，在筹建初期，相关人士就声明网商银行更倾向集中于线上提供金融服务，线下网点建设是次要的，与其将大量资金投入到网点建设中，还不如用之完善线上服务系统，为更多的客户提供特色化、更便捷的金融服务。

综上所述，在现行金融生态坏境下，民营银行既面临着前所未有的发展机遇，又面临着来自内外部各因素的挑战。新兴民营银行应该抓住机遇，无论在市场和业务定位、产品改革创新上，还是在完善内部公司治理机制、加强监管上，都要以新人的姿态，摸索中前进，稳健运行，避免盲目扩张。为了在目前竞争已十分激烈的金融市场中赢得一席之地，新兴民营银行应该积极采取差异化战略发展模式，利用自身优势和外部环境优势，巧抓市场空白，力求形成自家特色，吸引并积累客户群，以求持续健康发展。

［1］樊颖慧.基于SWOT分析我国民营银行发展及建议［J］.才智，2014（1）.

［2］卢福财，张荣鑫.民营银行的现实问题剖析及发展路径——基于顶层设计下的渐进式视角［J］.财经科学，2014（1）.

［3］杨笑妍.浅谈民营银行的错位竞争战略［J］.金融与经济，2014（6）.

［4］李亦博，乔海曙.基于金融生态学视角的我国民营银行发展研究［J］.南方金融，2014（5）.

（责任编辑：李丹；校对：龙会芳）

F830.2

A

1006－3544（2015）02－0039－03

2014-12-26

赵聪(1987-)，女，河北石家庄人，河北金融学院金融系教师，研究方向为小微金融、互联网金融；焦琳（1982-），女，河北保定人，河北金融学院继续教育部教师，研究方向为金融。