关于商业银行渠道建设的几点思考

刘伟玢

摘 要：通过对国内外商业银行渠道建设的现状进行分析和对比，阐述了商业银行渠道转型创新与发展的关系，提出了加强网点布局、加大自助银行与电子银行的渠道建设，促进业务结构优化和经营转型，打造多层网点业态体系等新的措施。

关键词：商业银行；自助银行；电子银行；渠道建设

中图分类号：F832.33 文献标识码：A 文章编号：2095-6835（2014）16-0124-02

1 商业银行的渠道建设

1.1 商业银行渠道建设的重要意义

商业银行渠道是指银行销售服务的渠道，它是为客户提供服务的方式和途径。商业银行渠道包括有形网点——物理网点；无形网点——网上银行、电话银行、ATM机和手机银行等。商业银行渠道建设就是通过改善有形网点和无形网点的布局，提高银行的运作效率和盈利水平。渠道建设被视为商业银行提高其核心竞争力的有效手段，它关系着银行与客户关系的维护、巩固及银行业务的拓展和绩效的提高，影响着银行业务的发展质量。

1.2 国内商业银行渠道的主要特点

目前，商业银行渠道建设主要分为三大类：①物理网点渠道。它能为客户提供面对面的沟通式服务，可办理现金业务和非现金业务。②自助银行渠道。它主要为客户提供自助办理现金收付、查询、转账等业务，投入、运营成本低，服务不受时限。③电子银行渠道。它是与物理网点、自助银行等有形网点相对应、相互补的虚拟金融服务平台，具有不受时空限制的特点。

2 国外商业银行的渠道建设情况及启示

2.1 物理渠道发展现状

2012年，全球银行业网点服务密度已经基本恢复到全球金融危机爆发前的水平，ATM服务密度逐年提升，收入水平越高的地区，服务密度越大。从总体上看，北美和欧洲地区服务密度领先，亚太和新兴市场国家的服务密度整体较高，二者无论是物理网点还是ATM都基本高于世界平均水平。

2.2 电子渠道发展现状

随着移动互联网等新兴技术的深入应用，网上银行、手机银行、电话银行已经逐步替代柜台成为了银行提供金融服务的主渠道，电子银行也正快速改变着传统的银行服务模式。比如美国银行，2013年电子银行交易笔数占总笔数的70%以上；香港汇丰银行90%以上的交易业务都是通过电子渠道完成的。截至2012年底，全球网上银行用户已达10亿人，移动银行用户达2.12亿人，是2009年的3倍；2013年，全球电子渠道交易额已超过2 000万亿美元，移动银行交易额达2 354亿美元，是2009年的9.2倍。

2.3 国外商业银行渠道转型不断创新

为了适应金融需求的变化，国外银行在渠道建设和管理方面进行了新的探索，国外银行物理网点正在朝着小型化、社区化、综合化和智能化的方向发展。其中，采用新设备、新技术，以智能化、自助化为特征的智能型网点是当前各国商业银行推动网点转型、促进物理渠道与电子渠道融合的探索方向之一。目前，花旗银行和日本主流商业银行均已开设了智能银行。

3 我国商业银行渠道建设现状

随着经济的不断发展，国内各商业银行的网点数量呈快速增长的趋势。尤其是在金融危机爆发后，许多商业银行都加大了设立分支机构的力度，努力开拓业务市场，保持自身的赢利水平和持续的竞争力。

3.1 同业竞争激烈，利润空间缩窄

随着全球经济一体化的不断深入，再加上外资银行的大举进入，与国内大型商业银行、中小股份制银行、城市商行等银行间的竞争日益激烈。当前，银行业跑马圈地的时代已经结束，传统银行媒介作用趋于萎缩，利润严重下降，存放利差收入减少，仅依靠传统的存贷业务难以维持生存。

3.2 渠道建设存在不足

目前，各商业银行虽然网点众多，但是存在网点布局不合理、自助渠道和电子银行渠道建设不足等问题。产品同质化强，各渠道间建设条块分割严重，缺乏统一的规划和整合，无法做到横向间资源共享，不能满足市场业务的需求和效益最大化的需要。

4 我国商业银行渠道建设的几点思考

4.1 加强网点布局调整

网点是银行服务和竞争客户的主渠道，是连接银行与客户的桥梁，是提供产品和服务的重要平台。为了满足日益增长的金融需求，要加大网点建设，调整与优化渠道的区域布局，将有限的经营资源投放到最具增长潜力的核心业务和区域上，努力拓展服务渠道网络。同时，统筹自助渠道和电子银行渠道布局，延伸网点的有效服务半径，发挥网点辐射客户的功能。

4.2 自助银行和电子银行的渠道建设

加快自助银行和电子银行的渠道建设，促进业务结构的优化和经营转型。作为商业银行新兴的渠道建设内容，随着网络经济的不断发展，电子银行渠道逐步成为了高收益产品销售的重要渠道，具有巨大的市场潜力。移动互联网技术的迅速发展，不仅让银行面临着巨大的挑战，也为银行零售业务的转型提供了机遇。商业银行渠道建设将实行“统筹兼顾，虚实结合”的方式，加大网点和自助渠道建设的力度，努力贴近消费者。同时，还要加快网络银行、手机银行等建设的步伐，不断开拓银行服务区域，提升客户价值，这样做既利用了传统手段维护客户利益，又利用新手段提高了客户对银行的忠诚度和依赖性。

4.3 加快商业银行转型发展

要打造多层次网点业态体系，社区银行是商业银行转型的重要方向，而智能银行是未来的发展趋势。

4.3.1 社区银行

随着经济的快速发展和人们生活水平的提高，社区银行是商业银行转型的重要方向之一。将金融服务延伸到社区，能够满足居民对金融服务日益增长的需求。互联网和通讯技术的发展为银行转型社区银行提供了机会和发展空间。通过在现场或远程进行值守和业务辅助，完成业务宣传、咨询，办理消费信贷和信用卡申请等业务，形成客户一体化处理简单银行业务和复杂业务的新型社区银行方案。

摘 要：通过对国内外商业银行渠道建设的现状进行分析和对比，阐述了商业银行渠道转型创新与发展的关系，提出了加强网点布局、加大自助银行与电子银行的渠道建设，促进业务结构优化和经营转型，打造多层网点业态体系等新的措施。

关键词：商业银行；自助银行；电子银行；渠道建设

中图分类号：F832.33 文献标识码：A 文章编号：2095-6835（2014）16-0124-02

1 商业银行的渠道建设

1.1 商业银行渠道建设的重要意义

商业银行渠道是指银行销售服务的渠道，它是为客户提供服务的方式和途径。商业银行渠道包括有形网点——物理网点；无形网点——网上银行、电话银行、ATM机和手机银行等。商业银行渠道建设就是通过改善有形网点和无形网点的布局，提高银行的运作效率和盈利水平。渠道建设被视为商业银行提高其核心竞争力的有效手段，它关系着银行与客户关系的维护、巩固及银行业务的拓展和绩效的提高，影响着银行业务的发展质量。

1.2 国内商业银行渠道的主要特点

目前，商业银行渠道建设主要分为三大类：①物理网点渠道。它能为客户提供面对面的沟通式服务，可办理现金业务和非现金业务。②自助银行渠道。它主要为客户提供自助办理现金收付、查询、转账等业务，投入、运营成本低，服务不受时限。③电子银行渠道。它是与物理网点、自助银行等有形网点相对应、相互补的虚拟金融服务平台，具有不受时空限制的特点。

2 国外商业银行的渠道建设情况及启示

2.1 物理渠道发展现状

2012年，全球银行业网点服务密度已经基本恢复到全球金融危机爆发前的水平，ATM服务密度逐年提升，收入水平越高的地区，服务密度越大。从总体上看，北美和欧洲地区服务密度领先，亚太和新兴市场国家的服务密度整体较高，二者无论是物理网点还是ATM都基本高于世界平均水平。

2.2 电子渠道发展现状

随着移动互联网等新兴技术的深入应用，网上银行、手机银行、电话银行已经逐步替代柜台成为了银行提供金融服务的主渠道，电子银行也正快速改变着传统的银行服务模式。比如美国银行，2013年电子银行交易笔数占总笔数的70%以上；香港汇丰银行90%以上的交易业务都是通过电子渠道完成的。截至2012年底，全球网上银行用户已达10亿人，移动银行用户达2.12亿人，是2009年的3倍；2013年，全球电子渠道交易额已超过2 000万亿美元，移动银行交易额达2 354亿美元，是2009年的9.2倍。

2.3 国外商业银行渠道转型不断创新

为了适应金融需求的变化，国外银行在渠道建设和管理方面进行了新的探索，国外银行物理网点正在朝着小型化、社区化、综合化和智能化的方向发展。其中，采用新设备、新技术，以智能化、自助化为特征的智能型网点是当前各国商业银行推动网点转型、促进物理渠道与电子渠道融合的探索方向之一。目前，花旗银行和日本主流商业银行均已开设了智能银行。

3 我国商业银行渠道建设现状

随着经济的不断发展，国内各商业银行的网点数量呈快速增长的趋势。尤其是在金融危机爆发后，许多商业银行都加大了设立分支机构的力度，努力开拓业务市场，保持自身的赢利水平和持续的竞争力。

3.1 同业竞争激烈，利润空间缩窄

随着全球经济一体化的不断深入，再加上外资银行的大举进入，与国内大型商业银行、中小股份制银行、城市商行等银行间的竞争日益激烈。当前，银行业跑马圈地的时代已经结束，传统银行媒介作用趋于萎缩，利润严重下降，存放利差收入减少，仅依靠传统的存贷业务难以维持生存。

3.2 渠道建设存在不足

目前，各商业银行虽然网点众多，但是存在网点布局不合理、自助渠道和电子银行渠道建设不足等问题。产品同质化强，各渠道间建设条块分割严重，缺乏统一的规划和整合，无法做到横向间资源共享，不能满足市场业务的需求和效益最大化的需要。

4 我国商业银行渠道建设的几点思考

4.1 加强网点布局调整

网点是银行服务和竞争客户的主渠道，是连接银行与客户的桥梁，是提供产品和服务的重要平台。为了满足日益增长的金融需求，要加大网点建设，调整与优化渠道的区域布局，将有限的经营资源投放到最具增长潜力的核心业务和区域上，努力拓展服务渠道网络。同时，统筹自助渠道和电子银行渠道布局，延伸网点的有效服务半径，发挥网点辐射客户的功能。

4.2 自助银行和电子银行的渠道建设

加快自助银行和电子银行的渠道建设，促进业务结构的优化和经营转型。作为商业银行新兴的渠道建设内容，随着网络经济的不断发展，电子银行渠道逐步成为了高收益产品销售的重要渠道，具有巨大的市场潜力。移动互联网技术的迅速发展，不仅让银行面临着巨大的挑战，也为银行零售业务的转型提供了机遇。商业银行渠道建设将实行“统筹兼顾，虚实结合”的方式，加大网点和自助渠道建设的力度，努力贴近消费者。同时，还要加快网络银行、手机银行等建设的步伐，不断开拓银行服务区域，提升客户价值，这样做既利用了传统手段维护客户利益，又利用新手段提高了客户对银行的忠诚度和依赖性。

4.3 加快商业银行转型发展

要打造多层次网点业态体系，社区银行是商业银行转型的重要方向，而智能银行是未来的发展趋势。

4.3.1 社区银行

随着经济的快速发展和人们生活水平的提高，社区银行是商业银行转型的重要方向之一。将金融服务延伸到社区，能够满足居民对金融服务日益增长的需求。互联网和通讯技术的发展为银行转型社区银行提供了机会和发展空间。通过在现场或远程进行值守和业务辅助，完成业务宣传、咨询，办理消费信贷和信用卡申请等业务，形成客户一体化处理简单银行业务和复杂业务的新型社区银行方案。

摘 要：通过对国内外商业银行渠道建设的现状进行分析和对比，阐述了商业银行渠道转型创新与发展的关系，提出了加强网点布局、加大自助银行与电子银行的渠道建设，促进业务结构优化和经营转型，打造多层网点业态体系等新的措施。

关键词：商业银行；自助银行；电子银行；渠道建设

中图分类号：F832.33 文献标识码：A 文章编号：2095-6835（2014）16-0124-02

1 商业银行的渠道建设

1.1 商业银行渠道建设的重要意义

商业银行渠道是指银行销售服务的渠道，它是为客户提供服务的方式和途径。商业银行渠道包括有形网点——物理网点；无形网点——网上银行、电话银行、ATM机和手机银行等。商业银行渠道建设就是通过改善有形网点和无形网点的布局，提高银行的运作效率和盈利水平。渠道建设被视为商业银行提高其核心竞争力的有效手段，它关系着银行与客户关系的维护、巩固及银行业务的拓展和绩效的提高，影响着银行业务的发展质量。

1.2 国内商业银行渠道的主要特点

目前，商业银行渠道建设主要分为三大类：①物理网点渠道。它能为客户提供面对面的沟通式服务，可办理现金业务和非现金业务。②自助银行渠道。它主要为客户提供自助办理现金收付、查询、转账等业务，投入、运营成本低，服务不受时限。③电子银行渠道。它是与物理网点、自助银行等有形网点相对应、相互补的虚拟金融服务平台，具有不受时空限制的特点。

2 国外商业银行的渠道建设情况及启示

2.1 物理渠道发展现状

2012年，全球银行业网点服务密度已经基本恢复到全球金融危机爆发前的水平，ATM服务密度逐年提升，收入水平越高的地区，服务密度越大。从总体上看，北美和欧洲地区服务密度领先，亚太和新兴市场国家的服务密度整体较高，二者无论是物理网点还是ATM都基本高于世界平均水平。

2.2 电子渠道发展现状

随着移动互联网等新兴技术的深入应用，网上银行、手机银行、电话银行已经逐步替代柜台成为了银行提供金融服务的主渠道，电子银行也正快速改变着传统的银行服务模式。比如美国银行，2013年电子银行交易笔数占总笔数的70%以上；香港汇丰银行90%以上的交易业务都是通过电子渠道完成的。截至2012年底，全球网上银行用户已达10亿人，移动银行用户达2.12亿人，是2009年的3倍；2013年，全球电子渠道交易额已超过2 000万亿美元，移动银行交易额达2 354亿美元，是2009年的9.2倍。

2.3 国外商业银行渠道转型不断创新

为了适应金融需求的变化，国外银行在渠道建设和管理方面进行了新的探索，国外银行物理网点正在朝着小型化、社区化、综合化和智能化的方向发展。其中，采用新设备、新技术，以智能化、自助化为特征的智能型网点是当前各国商业银行推动网点转型、促进物理渠道与电子渠道融合的探索方向之一。目前，花旗银行和日本主流商业银行均已开设了智能银行。

3 我国商业银行渠道建设现状

随着经济的不断发展，国内各商业银行的网点数量呈快速增长的趋势。尤其是在金融危机爆发后，许多商业银行都加大了设立分支机构的力度，努力开拓业务市场，保持自身的赢利水平和持续的竞争力。

3.1 同业竞争激烈，利润空间缩窄

随着全球经济一体化的不断深入，再加上外资银行的大举进入，与国内大型商业银行、中小股份制银行、城市商行等银行间的竞争日益激烈。当前，银行业跑马圈地的时代已经结束，传统银行媒介作用趋于萎缩，利润严重下降，存放利差收入减少，仅依靠传统的存贷业务难以维持生存。

3.2 渠道建设存在不足

目前，各商业银行虽然网点众多，但是存在网点布局不合理、自助渠道和电子银行渠道建设不足等问题。产品同质化强，各渠道间建设条块分割严重，缺乏统一的规划和整合，无法做到横向间资源共享，不能满足市场业务的需求和效益最大化的需要。

4 我国商业银行渠道建设的几点思考

4.1 加强网点布局调整

网点是银行服务和竞争客户的主渠道，是连接银行与客户的桥梁，是提供产品和服务的重要平台。为了满足日益增长的金融需求，要加大网点建设，调整与优化渠道的区域布局，将有限的经营资源投放到最具增长潜力的核心业务和区域上，努力拓展服务渠道网络。同时，统筹自助渠道和电子银行渠道布局，延伸网点的有效服务半径，发挥网点辐射客户的功能。

4.2 自助银行和电子银行的渠道建设

加快自助银行和电子银行的渠道建设，促进业务结构的优化和经营转型。作为商业银行新兴的渠道建设内容，随着网络经济的不断发展，电子银行渠道逐步成为了高收益产品销售的重要渠道，具有巨大的市场潜力。移动互联网技术的迅速发展，不仅让银行面临着巨大的挑战，也为银行零售业务的转型提供了机遇。商业银行渠道建设将实行“统筹兼顾，虚实结合”的方式，加大网点和自助渠道建设的力度，努力贴近消费者。同时，还要加快网络银行、手机银行等建设的步伐，不断开拓银行服务区域，提升客户价值，这样做既利用了传统手段维护客户利益，又利用新手段提高了客户对银行的忠诚度和依赖性。

4.3 加快商业银行转型发展

要打造多层次网点业态体系，社区银行是商业银行转型的重要方向，而智能银行是未来的发展趋势。

4.3.1 社区银行

随着经济的快速发展和人们生活水平的提高，社区银行是商业银行转型的重要方向之一。将金融服务延伸到社区，能够满足居民对金融服务日益增长的需求。互联网和通讯技术的发展为银行转型社区银行提供了机会和发展空间。通过在现场或远程进行值守和业务辅助，完成业务宣传、咨询，办理消费信贷和信用卡申请等业务，形成客户一体化处理简单银行业务和复杂业务的新型社区银行方案。