我国民间金融与中小企业融资问题的探索

刘全忠

摘 要：近些年来，我国的中小企业融资问题已成为一个社会热点问题，而他与民间金融的关系有越来越受到人们的争论。当前我国的民间金融因处于灰色地带，它所衍生的问题也日益明显，如何处理民间金融，让我们的民间金融走上一条阳光、高效的道路，更好的为我们中小企业的融资服务，是值得我们思考和亟待解决的问题。本文在理论的基础上，对现存的民间金融的问题进行分析，并且针对这些问题提供一些相关性的建议。

关键词：民间金融；中下企业融资；相关性建议

一、我国的民间金融和中小企业融资需要解决的问题分析

1.我国中小企业面临融资的困境。就目前这种情形下，我国中小企业融资主要有以下几种来源：（1）自筹资金。它主要指企业主的个人储蓄；个人自由资金；向亲戚朋友筹借的资金；企业经营性融资资金；企业间的信用贷款等；（2）直接融资。这一类的融资主要指以债权或股票的形式向社会筹集资金的渠道，当下流行的主要是风险投资；（3）间接融资。它主要是指中小企业向有关金融机构申请长期或者短期的信用贷款；（4）政府扶持资金。这一类主要有：税收优惠、财政补贴、贷款援助等。

2.中小企业融资困境的原因分析。由于我国中小企业资金的来源较少，他所面临的融资困境就在所难免了，融资问题一直就是制约中小企业向前发展的核心问题，那么为什么会出现这种情况呢？个人认为他的原因可以从内外两个角度进行分析。

（1） 融资困难的根本原因就是因为中小企业他们本身的素质不够高。我们国家的大多数中小型企业在他们刚开始创立时，基本上都是采用两种模式：个人投资和多人合资。而其中的多人合资模式，它意味着投资的每个人都要承担责任，而合伙中每个人自身的因素都会给合伙带来不稳定。也有一些中小企业创建时用的是有限责任公司的形式，虽然可以避免上述问题，但是由于他们大多是是家族式的企业，这种企业模式是一家之言，不具备现在大中型企业管理的模式。另外，我们国家的中小企业规章制度不健全，内设机构也不完整，管理和运作不规范等一系列问题。

（2）融资困难的客观原因是因为中小企业的融资体系不完善。在我国银行体系大多集中了规模较大的商业银行，而地方上的中小金融企业内部结构不完善，由于这些原因使得我们国家很多的民间资本很难真正融入到正规的银行体系中。并且我们国家银行对这方面的要求比较高，我们民间金融里即使有少量的资金流入到国家的银行体系中，也可能会受到我们国家政府方面的行政手段控制而无法正常运行。这些体系的不完善就使得我们的中小企业在融资方面面临困境。

二、解决中小企业融资问题的对策分析

1.制定有关民间金融的法律法规，确立其合法地位。当前我国现有的法律体系对民间金融不具有实质的约束力。因此，建议废除有关不利于民间金融发展、与我国现实国情不相适应的部分，如《非法金融机构和非法金融业务活动取缔办法》等法规中的有关部分。同时，建立完善相关的法律法规，从法律上界定正当金融与非法金融的界限，对于目的合理合法、利率在给定范围内的民间金融予以合法化。而对以非法占有为目的进行的金融诈骗、高利贷、洗钱等融资活动应视为非法融资。采取“疏导结合”的方法，引导和促进民间融资的规范、健康、有序的发展。

2.在民间金融公开化的基础上，加强监管力度。银行监管部门应根据相关法律，将民间金融纳入有关监管内容，给予适当的监督和管理民间资本正轨增值渠道主要以投资股市、楼市为主，在目前股市不景气、楼市受打压的情况下，大量资金退出成为闲置资金。若此时政府能出台相关政策引导民间资本，则能有效解决中小企业的资金短缺问题。

三、我们国家的中小型企业现阶段融资情况

1.我们国家的内部融资情况不顺畅。我们国家的内部融资有着“低成本、高效益”的优势，这条渠道也成为我国中小型企业资金来源的主要途径。与发达国家或者是市场经济发展比较好的国家相比时，还存在一些不足。据有关调查显示，我们国家的中小企业的资金来源中银行贷款大概占60%，而民间金融借贷则占40%。我们从全国各个省市地区的大部分来看，各地的中小型企业对内部融资的情况和比例大同小异，可与其他市场经济发展相对成熟的国家相比我们并没有明显的优势，表明我们的内部融资情况并不顺畅。

2.我们国家的外部融资渠道较窄。根据我们的调查显示，我们可以进一步分析。整体看来，我们国家中小企业的融资渠道比较狭窄。自从我们国家从上个世纪末开始实行改革开放以来，我们国家的经济不断发展促使金融市场的进一步完善，我们国家无论大型还是中小型企业他们在融资渠道上都开始呈现多元化的现象，尽管这样，我们还是说我国民间金融在融资渠道上显得比较单一，他们的融资模式大都集中在银行贷款上。

四、民间金融在中小企业融资渠道中的优势

1.民间融资能优化资源配置。这个优势能降低了金融机构支持中小企业发展的风险，减轻中小企业对银行的信贷压力。

2.民间金融的信息优势。这个信息优势主要体现在两个方面：其一是我国民间金融市场上的贷方对借方的基本财产状况、有没有还款能力等都有一定的了解，避免了很多问题的产生；另一方面由于处在同一地域、直接或间接的血缘等很多原因，我国民间金融市场上的借贷双方可以保持频繁的接触和联系，对借款方的信息不用刻意了解。

3.民间金融的担保优势。许多在正规金融机构中不被认可成为担保的东西或者资产，在我们民间金融市场则可以作为担保，例如房产、土地等物品。

4.民间金融的交易成本优势。商业银行或其他的金融信贷公司在进行信贷活动时一般都需要抵押，而抵押贷款会增加中小企业的融资成本。我们的民间金融一般没有抵押，这就降低了中小企业的在融资方面的成本。

五、关于中小企业融资的几点建议

1.制定与民间金融和中小企业融资相关的法律法规是我们的民间金融合法化。与此同时我们必须遵循“有法可依、有法必依、执法必严、违法必究”的方针。尽快制定相对完善的法律法规为民间金融发展提供必备的法律环境。对合法合理的民间金融给予肯定和正当的法律地位，保证其有健康发展的空间。对于以非法牟取利益为目的的不合理民间金融给予严惩。endprint

2.对我国的民间融资行为进行规范，规避中小企业的融资风险。民间金融对于我们来说，也是有一定风险的。而想要防止风险的发生，必须做到以下两点：一是要规范民间借贷中的契约。具体就是对民间借贷中的借据、合同契约进行一定的规范，让它进一步完善。二是必须调查借贷双方信誉和偿还能力。借贷双方都应对对方的个人信誉和品质进行了解，尤其要对借款方的偿还能力进行准确的判断，从而杜绝赖账事件的发生。

六、结束语

发展民间金融，也有利于发展金融业的市场竞争和对竞争的管理。中国需要地方性民营金融机构，包括非国有的投资公司、投资基金、投资银行、金融中介机构等，也包括民营银行、保险公司等，而谈到这一点，人们自然就会想到民间金融的风险问题，包括它们可能对整个金融体系所带来的风险。这里需要强调指出的是，发展民间金融本身的涵义就包括对民间金融的监管。正确的做法是大力发展的同时将其纳入严格的监管范围 。

在我国，一方面是存量不少于10万亿的民间金融资本未进入投资领域，另一方面，地方企业的发展需要贷款，农村的生产需要贷款，而民间正规借贷渠道却十分单一。可见这是一个有需有求的市场，阻碍它发展的只是非优化的渠道，而民间借贷的出现也是从经济发展角度出发自发形成的，尽管它是一种地下的非正规的金融，并且存在这样那样的问题和缺陷，但是它的存在一定程度上解决了部分中小企业融资难的问题，客观上促进了我国经济的发展。目前民间借贷的存在已经随着政策的倾斜和出台有所好转，相信随着国家的重视和正确的经济政策的引导，民间借贷会逐渐消失，取而代之的是正规合理的，可以较好收拢民间闲散资金并且用于合适的中小企业的融资渠道。随着经济的不断发展，我们的中小企业也日益蓬勃，但是融资困难问题一直是制约中小企业发展主要因素。事实上，民间金融一直都在支持着中小企业的发展，成为中小企业特别是小企业在困难时期资金的重要来源。所以只有给我们民间金融一个良好的成长环境，才能保证中小企业的顺利发展。

参考文献：

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