国际担保行业经验对我国担保行业体系构建启示

作者简介：禹泓：贵州商业高等专科学校财政金融系。

摘要：我国的担保行业在实践中为中小企业的发展起到了积极的作用，但是由于现行的担保体系的不尽合理，使得担保模式混乱，难以统一协调开展业务，进行担保基础工作建设。借鉴国际成功经验构建我国担保体系尤为重要。

关键词：担保模式；互助担保；信用

前言

国际上，许多国家发展信用担保行业，通过担保行业的第三方增信的作用帮助中小企业获得银行贷款支持，以减少中小企业的融资约束。这样的担保规划往往针对特定领域或特定行业，通过降低信贷银行和其他金融机构的风险，增加中小企业贷款。其在发展中有许多成功的经验对我国的担保行业模式构建有较大的借鉴意义，本文通过对国际担保行业经验的借鉴，完善我国的担保行业模式及担保行业体系的构建。

一、主要国家的担保模式情况

各国中小企业信用担保体系大致可以分为四种模式：

第一是英美模式：成立由政府完全出资的中小企业信用担保基金，由专门的政府机构进行直接的管理和运作，如美国小企业管理局，既是美国中小企业的主管部门，制定信用担保机构市场运行机制，同时也负责担保机构的具体担保业务的实施。

第二是德国模式：设立专门的企业性质的信用担保机构，信用担保机构在政府的监督下独立运营业务，从组织形式上实行政企分离。资金主要来自政府、金融机构和社会团体。同时设立担保联合会进行促进担保机构自律工作，并通过担保联合会协调各担保机构之间、担保机构与主管机构、担保机构与银行之间的关系。

第三是韩国模式：设立一个信用担保机构主要对整个地区负责运营，建立大量分支机构，为中小企业提供服务。担保机构在政府监管下开展工作。同时，建立全国性的中小企业资信平台，供担保机构在业务开展中进行查询，降低其业务风险。

第四是意大利模式：这是与政府的支持结合的互助型担保模式，即从中小企业联盟创立互助性担保机构，给企业联盟的成员提供贷款担保，再由政府给与补贴和优惠政策。

二、国际成功经验总结

四种模式在各国的担保实践中为中小企业的融资起到重要的作用，在促进国民经济的发展发挥了积极的作用。成功的经验主要表现为：

第一是政府的支持：担保具有如下特征：（1）中小企业信用担保机构对中小企业以及国内经济的发展具有较大的作用，但是其是在非完全市场化下运作的，都表现为支持中小企业的发展，收益率低、风险高是其面临的现状，担保的收益与所承担的风险不对称；（2）担保的风险是非纯粹风险，是保险上的不可保风险；（3）担保的外部效益的承受者是企业和政府。由此可见，担保是外部效益与经济效益结合的混合体。因此，中小企业信用担保作为一种准公共产品，存在搭便车问题，生产者的成本得不到足够的补偿，市场供给不足，将对社会产生效率损失。因此应采取公共方式提供，以弥补因供应不足导致的效率损失；或由政府给与政策及资金方面的支持来补充效率的不足。

第二是建立全国性的中小企业资信平台：这在韩国的担保业务开展中起到巨大的作用。担保行业的风险主要来源于信息不对称，即指市场参与者所占有的信息并非相同；信息掌握较充分的人员相对与信息贫乏的人员，往往处于比较有利的地位。在企业向担保机构申请担保融资过程中，双方在企业的信用信息方面存在不对称的问题，借款人会比担保人更清楚融资项目的风险，特别是中小企业，管理不规范，财务制度不健全，经营状况不明朗，所以对担保机构对申请者的相关信息了解不充分而带来业务风险。成立全国统一的资信平台，有利于担保机构了解担保申请企业的资信请款，有利于实现信息的充分了解而降低担保机构的业务风险。

三、我国现行信用担保模式分析

很多学者指出，西方发达国家信用担保模式不适合我国担保行业发展现状的，因为地方政府收入单一，建立完全的政府主导型信用担保体系难度不亚于持续的金融补充。需要将政府的支持和市场化运作相结合，促进发展和防范风险相结合的原则，建立了一体两翼的模式，主体是政府设立的政策性信用担保机构，翅膀是指互助担保机构和商业性担保机构。

但是通过近十年实践，我国的担保行业存在担保结构不合理、政府补偿机制缺乏资金、担保行业专业人才缺乏；银行与担保机构之间缺乏平等、协作机制；担保行业缺乏法律保护、缺乏统一的资信体系；担保机构盈利能力差、缺乏行之有效的风险控制措施；缺乏一个统一的行业监管等诸多问题。

四、借鉴国际担保行业经验构建我国的担保体系

如何构建我国的担保体系，一方面避免我国现在的担保结构不合理问题，各种性质的担保机构使得没有主导力量的引导，难以建立其规范统一的市场体系；另一方面需要结合我国的现实情况，政府引导和民间资金积极支持结合。

建设统一的担保模式：我国现行的一体两翼的模式在实践中带来各种性质的担保机构运作模式不统一，难以协调，使得市场混乱又使得力量分散，难以构建统一的资信平台。同时各自有存在不同的弊端，政策性担保机构存在效率低、权力寻租行为；商业性担保机构由于成本和实力的问题，存在抽逃资本金、担保能力不足、业务不规范等问题；互助性担保机构由于没有较好的规范主体、发展缓慢。在考虑到担保公司性质以及引导民间资金介入的情况下构建的我国的担保行业体系。

我国以前主要是中小企业局主管担保行业的审批及监管，现由新成立的金融工作办公室来主管审批及监管，但是金融工作办公室没有相应的资金资源，只是对担保公司的规范性运作负责，难以对整个担保行业的发展起到统一布局的作用。而各个行业的主管部门有资源，并且各部门为支持行业的发展成立了政策性的担保机构。

（一）加强统一担保体系建设

1、明确主管部门和职责：在本体系构建中，主管部门及职责不变。

2、成立担保联合会：担保联合会由行业主管部门以及担保机构共同成立，一方面开展担保机构自律工作，并通过担保联合会协调各担保机构之间、担保机构与主管机构、担保机构与银行之间的关系；另一方面进行地区性的担保行业建设的基础工作，比如地方中小企业资信平台建设。

3、以在主管部门的引导下由行业协会设立会员式担保机构：主管部门只是引导和补偿，不直接对担保公司注资和参与担保机构运作。担保机构由投资者以及会员投资建立，按照现代企业管理制度独立开展业务。

（二）加强担保基础建设

担保基础体系主要在两个方面：一方面是地方资信平台建设，促进企业的诚信经营及信用建设，为担保公司业务的开展能充分获得贷款需求企业的信息，降低业务风险；另一方面加强担保法律体系建设，规范担保机构行为、保证担保公司利益，促进正常经营。（作者单位：贵州商业高等专科学校）

本文是贵州商业高等专科学校承接贵州商务厅课题《基于信息不对称条件下构建我国信用担保体系研究》的阶段性成果。

参考文献：

[1]陈洪隽；世界各国中小企业信用担保体系概况和中国的实践情况；中国经贸导刊[J]2010.1

[2]曹凤歧；建立和健全中小企业信用担保体系；金融研究[J]2011.5