立足地方打造“第一中小客户银行”

周莉

泸州市商业银行始终坚持“服务中小”的核心理念，不断从体制、机制上，创新探索服务小微的发展路径，为支持小微实体经济奠定基础。

一方水土，一家银行。泸州市商业银行作为泸州自己的银行，自成立以来，始终坚持“立足地方，服务中小，关注民生，贴心市民”的经营宗旨，把“服务中小企业”作为落实科学发展观、转变经济增长方式的着力点，积极投身于泸州经济建设和社会发展，并紧紧围绕小微企业金融服务“六项机制”和“四单管理”原则，不断创新求变，充分发挥该行自主性强、决策链条短、信息传导快的优势，以丰富的融资产品、高效的审贷流程、专业的客户经理队伍，通过“专营机构”+“专业客户经理队伍”+“专属小微信贷产品”的服务模式，将小微金融业务做精做细，大力提升小微企业金融服务水平，取得显著成效。

确保总量

满足小微企业、“三农”建设

近年来， 泸州市商业银行秉承“先您所想、融通有道”的核心价值观，始终坚持“服务地方经济、服务中小企业”的经营宗旨，紧紧围绕小微企业金融服务“六项机制”和“四单管理”原则，积极贯彻落实央行的货币信贷政策和监管当局支持小微企业实体经济的政策措施，合理把握信贷投放总量和节奏，并逐年编制《泸州市商业银行信贷投放计划》，腾出信贷规模，将信贷总量的65%以上用于满足小微企业、“三农”建设等实体经济领域的融资需求，严格控制高能耗、高污染、产能过剩企业新增贷款，科学调整信贷结构，充分合理利用有限的信贷资源，加强对小微企业和实体经济领域的信贷支持力度，一大批实体企业通过与泸州市商业银行的合作得到了持续、健康的发展。截至2014年一季度末，泸州市商业银行小微企业贷款余额达到42亿元（含个体工商户和小微企业主贷款），较年初增长4.81亿元，小微企业贷款占全行贷款63.92%，增幅12.94%，高出全行各项贷款平均增幅4.6个百分点，比去年同期多增6560万元，达到小微企业贷款“两个不低于”的监管要求。

创新产品

实行小微单独信贷授权管理机制

近年来，泸州市商业银行始终坚持“服务中小”的核心理念，创新体制、机制，为支持小微实体经济奠定基础。

泸州市商业银行创新地实行小微单独信贷授权管理机制，提高对小微企业的支持力度和办理效率。为更好服务小微企业，泸州市商业银行大力整合内设机构，实行前后台分置，积极推进流程银行建设，根据各支行小微客户中心人员配置和业务水平情况，授予各小微企业客户中心不同的信贷审批权限，小微客户中心主任在授权范围内自主审批和发放贷款，不须再提交总部审批。通过审批权限的下放，大大提高了小企业贷款审批效率，满足了小企业客户对资金的及时性需求。

泸州市商业银行还积极进行小微企业金融服务产品创新和开发，满足客户个性化需求，提升差别化服务。银行始终秉承“先您所想、融通有道”的核心价值观，为适应小微企业融资“短、小、频、急”的特点，通过充分市场调研，结合细分市场，针对不同客户群体和融资需求，研发并“量身订制”了小微企业“酒城联保贷”、“酒城给力贷”、“兴农贷”等一系列服务小微企业信贷产品。近期还将隆重推出“欢心宝、畅心贷、安心融、逸心通、全心道”“五心”特色信贷产品。通过贴身服务和金融创新，不断完善充实小微企业金融产品体系，不断满足小微企业金融服务多样化产品需求。

理顺管理

努力营造银企双赢局面

为提前适应我国利率市场化大趋势，逐步建立和完善科学的授信业务市场定价体系，解决实体企业贷款贵问题，做到银行与客户的真正双赢，按照银监会关于小微企业贷款风险定价的指导意见，泸州市商业银行小微企业贷款利率定价主要参考其信用状况、资产负债比率、贷款期限、担保方式、还款方式、银企合作深度、贡献度、风险度、行业差异等因素，实行小微企业贷款上下浮动区间的差别化利率管理机制，初步建立起了客户贷款利率以行业市场利率为基础，与贷款风险度溢价、客户综合贡献度紧密挂钩的定价模型，把贷款利率与客户对银行的综合贡献度挂钩，真正做到了银企双赢、互惠互利，让实体企业客户受益。

多种渠道

解决小微企业融资难

近年来，泸州市商业银行积极打造泸州市“第一中小客户银行”。从切实解决小微企业因抵（质）物不足“融资难”问题出发，全方位，多渠道为小微企业提供金融服务。

一是推出“联保担保”方式，解决小微客户的融资需求。二是加强与担保机构业务合作，为小微企业打通融资担保通道，进一步解决小微企业融资难问题。三是通过对客户的信用记录、贡献度、小微企业的优良程度进行星级评价，对高星级小微企业客户给予一定额度的信用贷款，一定程度上提高对小微企业的支持力度。

专营机构

专业队伍提供专业服务

为更好地为小微企业提供全方位金融服务，泸州市商业银行还积极打造专营机构和专业小微客户经理队伍，突出“专”字，为中小微企业提供专业的金融服务 。

泸州市商业银行结合自身经营特点与业务覆盖市场情况，在小微企业金融服务机构设置上采取了“总行小微客户部+一级支行+专营支行”的模式，深入推进客户经理专业化建设，为小企业提供面对面、一对一的贴身服务。在总行设立小微客户部，统筹管理全行小微企业金融业务；各一级支行根据每个条线的业务发展需要下设若干客户经理小组，专业化开展小企业金融服务；在条件成熟的分支机构设立小微企业专营支行，配备专业的小微客户经理，具体办理小微企业金融业务。目前，泸州市商业银行小微企业金融服务队伍已初步打造成型，客户经理体制日臻成熟。

“长风破浪会有时，直挂云帆济沧海”。如今，作为地方性商业银行，泸州市商业银行正按照泸州市“十二五”战略发展规划，紧紧围绕市委、市政府提出的“着力六个突破、力争四年翻番”的发展战略，充分发挥经营优势，继续推进小微企业“六项机制建设”和“四单管理”，不断完善和健全管理机制，加强专营机构建设，加大产品、服务的创新力度，不断提升小微企业服务水平和服务效率，把泸州市商业银行努力打造成为本地“第一中小客户银行”。