立足于“小” 谋求于“大”

韦键 王刚 陈天航

小微企业的健康发展关乎国计民生。

资中县联社确立了“巩固农村市场、拓展出去市场，辐射周边市场”的市场定位，着力打造服务“三农”和中小微企业专家型银行，不断创新完善小微企业贷款融资产品体系，针对客户“短、频、快”需求，着力在为客户提供整体服务方案、信贷决策机制高效运转、融资成本有效降低等方面创新突破。

做“小”大文章

为激发联社做好小微企业金融服务工作，持续促进小微企业业务快速发展，延伸服务深度和广度，资中联社本着高度的社会责任感，努力做好小微企业这篇大文章，立足本地，积极开展特色化金融服务，力破小微企业融资瓶颈。

联社以“六项机制”建设为契机，积极建立中小微企业专营机构，并制定出台了一系列政策措施，加大资源配置和考核引导。同时，还设立了“微贷部”，专门从事辖内小微企业5万元至50万元的商户信用/保证贷款、20万元（含）以内的公职人员贷款及200万元（含）以内的房产抵押贷款3个微贷产品的营销、管理工作，实现了小微企业贷款的专业化、“一站式”服务。

建立起“两化”高效贷款审批机制 “两化”即调查分析时效化和贷款审批透明化。联社实行贷款发放经营班子负责制，成立了联社主任负责的审贷委员会，经营班子成员审贷分离分管制度；及时分析、限时审查、快速决策，将贷款申请受理到贷款发放的时间缩短至1—3个工作日，最短1个工作日，最长不超过5个工作日。

制定了科学的考核机制 联社将小微贷款发放、管理情况和客户经理的工资收入挂钩，实行梯级考核，在“数量和质量、新增和现有、增量和占比、质量和效率”四个层面上进行考核权重的合理分配。同时，以业绩论英雄，薪酬有高有低，极大地激发了小贷人员的工作热情。

建立贷款利率定价机制 联社开启了利率定价超市，按贷款担保方式、企业信用等级、入股份额、存款余额等要素设置贷款利率定价参数，对应制定贷款利率浮动系数，由客户根据自身情况选择融资方式，最大限度享受到利率优惠，真正做到让利于企业。

深耕“大”市场

在细分市场、细化营销的思路下，资中联社积极创新经营理念，果断调整发展战略，主动融入市场，寻找拓展市场的切入点，多管齐下，多措并举，多能驱动，抢占先机。

服务工业园区“先人一步” 联社领导亲自带队，成立市场营销专班，积极“潜水”，主动服务园区小企业。加紧对入驻工业园区企业的调查，进行建档、评级、授信，做到做实产业、做实项目、做实企业。

目前，联社把内江市银宏机械有限公司、四川康弘牧业科技有限公司、资中三高粮业有限责任公司纳入了千户诚信企业培训计划，同资中银山鸿展工业有限责任公司、四川沙淇实业有限公司、四川福元肉类食品有限公司建立了银企对接关系，随时关注其经营状况，及时“输血”“供氧”，全力支持其快速发展。

支持农业产业企业“快人一拍” 联社积极向人行争取支农再贷款，探索并实践了“ 协会+农户”“农民专业合作社+农户”等经营模式。

开展业务工作中，联社抓住打造资中现代畜牧业基地的机会，支持资中县多吉生态猪业有限公司、多姣生态猪业有限公司、多裕生态猪业有限公司等龙头企业做大做强；扶持龙江海椒、鱼溪塔罗科血橙、重龙齐达康、孟塘梨园蔬菜、球溪河三江鲶鱼等农业产业化基地和专合组织，向规模型、特色型、科技型发展。

助力中小商贸企业“胜人一筹” 联社充分发挥“小微贷”灵活、方便、快捷的特色金融服务功能，着力加大对全县批发商城和零售商贸市场的支持力度。尤其是主动与县妇联加强联系，精心组织，充分发挥乡镇分社网点对接社区、村镇的优势，开设“妇女小贷”专柜，将“妇女小贷”与农户小额信贷紧密结合，有效解决妇女创业贷款担保难的问题，极大地受到地方党政和群众的好评。

一步领先，步步为“赢” 为更好地掌握市场信息和企业信息，资中联社还积极加强与县、区各级政府及商贸局的联系和沟通，及时了解县域原有企业和招商引资企业基本信息，加强政银企合作，搭建小微企业金融服务发展平台，以便主动跟进服务。

创新致远 永无止境

近年来，资中联社准确定位，贴近“小微”，不断加快改革创新步伐，不仅在促进发展目标上自我加压，更是在促进发展方式上勇于突破，用改革的力量实现创新驱动。

创新服务理念 按照管理重心上移、营销中心下移的原则，资中联社对所辖分社和网点的管理方式由以前的分级管理转变为扁平化管理模式，减少信息传递层次，提高决策和运营的效率，增强各分社、网点的经营活力，努力推进了由粗放型向精细型转变，构建分层次的小微企业金融服务新格局。

联社从单一的贷款支持向全方位、个性化的服务方式转型；从传统的“抵押为本”向“五重一轻”的信贷理念转型。在有效控制风险的前提下，简化审批流程，简化审批手续，着力解决了审批链条时间过长，提高了办贷效率，也提升了服务质量。

创新产品体系 按照差异化、个性化原则，资中联社根据不同目标客户的特点、企业成长性和市场竞争能力及对融资和金融服务需求的差异，确定不同的贷款营销模式，打造微小企业“短、小、频、急”成长之路融资品牌。

主推“助小贷” “扶微贷” “富商贷”三大产品系列，不断创新产品推广。在现有开展小微企业信用贷款、票据贴现、应收账款质押、各类担保贷款、循环贷款、整贷零还、动产质押、权利质押、存货质押、仓单（提货单）质押、存贷惠和企业联保等贷款的基础上，力争在票据签发、贸易融资、代理、保函、委托等方面有新突破，为小微企业提供支付结算、中间业务、财务顾问、理财咨询、经营管理等多种金融服务。

创新担保方式 小微企业融资难，主要在于抵押担保条件难以满足，信用缺失使贷款受到限制。

资中县联社积极创新举措，尽力满足小微企业贷款需求。积极推广林权抵押、应收账款质押、动产质押（第三方监管）等贷款方式，探索农村集体土地承包经营权抵押，拓宽抵押担保物范围。推行贷款抵押物“内部评估”制度，适当提高贷款抵（质）押率。

同时，资中县联社还根据市场变化和业务发展需要，适时创新设计出一批大众化、有特色、可复制、易推广的“扶微助小”系列产品。积极开发批量商圈贷款、商场超市供应链贷款、制造商供应链贷款、融资租赁贷款、国家公职人员保证担保商户贷款、一般自然人保证担保商户贷款等。

截至2014年5月末，资中县联社各项贷款余额41.33亿元，比年初净增2.57亿元，其中小微型企业贷款6258户余额16.4亿元，小企业贷款583户余额 1.6亿元，有效地满足了辖内实体经济的资金需求，确保了县域经济的持续健康平稳较快发展。