发达国家助学贷款先进模式对广东省的启示

葛朝蕾

摘 要 广东省高校助学贷款工作存在贷款模式单一、还款激励政策缺失及还贷机制欠灵活等问题，与发达国家相比有着较大差距，本文在介绍分析日本、荷兰、澳大利亚以及英国助学贷款先进经验的基础上，提出了相应的改进措施，以期推动广东省高校助学贷款工作的发展。

关键词 高校助学贷款 先进模式 启示

中图分类号：G649.1 文献标识码：A

Revelation of Advanced Model of Student Loans in

Developed Countries to Guangdong Province

GE Zhaolei

（Guangdong University of Finance， Guangzhou， Guangdong 510520）

Abstract Guangdong University Student Loan has the problems of single model， lack of incentives and loan repayment less flexible mechanisms and other issues， there is a big gap compared with developed countries， this paper describes the analysis of Japan， the Netherlands， Australia and the UK Student Loans advanced on the basis of experience， put forward the corresponding improvement measures to promote the development of Guangdong University student loans work.

Key words college students' loan； advanced model； revelation

广东省自2006至2013年已经累计发放高校助学贷款26.52亿元，惠及学生48.2万人次。广东省高校助学贷款政策在实现教育公平上起到了巨大的推动作用，但随着贷款规模的不断扩大，广东省高校助学贷款工作中各种问题也不断显现，贷前管理方面主要存在贷款模式单一，贷后管理主要存在还款激励政策缺失、还贷机制欠灵活等问题。本文旨在借鉴发达国家助学贷款先进制度，汲取他们成功经验，对广东省的高校助学贷款制度的改进和完善提出相应的对策与建议。

1 发达国家助学贷款的先进经验

1.1 日本——从育英会到JASSO

日本是世界上最早对在校大学生提供资助的国家之一。2004年之前的学生资助体系是由日本育英会来实施。但由于长期入不敷出，无法形成良性的借贷循环，该机构于2003年10月17日停止运营，取而代之的是行政法人形式的日本学生支援机构（JASSO），负责资助资金的发放、管理、回收及相关工作。其现行的助学贷款政策的基本内容和特点概述如下：

助学贷款类型有无息贷款和有息贷款两种。无息贷款主要用于学生支付学费，但申请标准比较严格，利息全部由政府承担；有息贷款更多用于学生的生活费，申请条件较低，覆盖面相对广泛，由借款者承担利息；

现行的担保制度分为两种：一种是由学生父母或亲戚担保；另一种是由专门组织收取一定费用为学生提供担保。

对助学贷款的发放额度、还款额度、还款期限都作了十分详细的规定，本、专科学生月最高贷款额度为54000日元，还款期限规定为12～20年，考虑到了不同类型高校学生的还款能力。对接受贷款的学生来说还款相对比较轻松，体现了制度设计的“以人为本”原则。

日本模式的根本特点在于由独立的第三方法人机构来实施完成助学贷款，从而避免了政府相关部门之间的掣肘和推诿。

1.2 荷兰——助学贷款转助学金

为了提高培养学生的质量，激励贷款学生的学习积极性。荷兰贷款政策规定，对学习达到“优秀”的贷款学生可将其贷款转为助学金，不再要求偿还；而贷款学生的成绩是“良好”和“及格”须偿还本金和利息；如果贷款学生不能完成学业将提高贷款利息。

众所周知，我国高校本科生和研究生有着高达97%的毕业率，每门课程都是较高的通过率，并且不同学校不同课程的要求参差不齐。以我国现行的高校严进宽出的培养模式而言，实行助学贷款转助学金存在一定的问题，操作起来比较困难。换句话说，如果想要推行类似荷兰的贷款转助学金政策，政府与高校必须制定公平公正、操作性强的标准才能保证这一政策的顺利开展。

1.3 澳大利亚、英国——按照收入比例还款

20世纪80年代，澳大利亚国会通过了“高等教育贡献计划”（Higher Education Contribution Scheme，简称HECS），并以《高等教育财政法》的形式确定下来并开始实施，通过两次变革。从2005年起开始放松了学费管制，即高校可根据自己的办学特色等制定学费，但是涨幅最高不得超过政府制定标准的25%，为回应改革后学费的普遍上涨，联邦政府整合了HECS和两个新的项目。其一，HECS-HELP，该贷款对于选择提前支付全部或500澳元以上学费的贷款者，给予20%的折扣优惠。贷款利率与每年的消费物价指数相同，还款方式是按收入比例还款，年收入超过38，148澳元时开始偿还贷款，按收入的3%～8%的比例用于还款，在年收入超过70，847澳元时，最高利率为8%。其二，FEE—HELP，适用于不符合HECS—HELP条件的、全额付费的学生将主动还贷的折扣降至10%，这是为接受付费研究生教育以及通过澳大利亚开放学习修习本科生单元的学生而设置的；对申请FEE—HELP的本科生另收20%的贷款管理费，而研究生则免收此项费用；同样实施零利率政策，但在校期间和宽限期内没有利率补贴。endprint

英国贷款偿还是依照借贷者毕业后的收入水平来确定的，在其年收入超过10，000英镑（约14，858美元）英镑时，学生贷款公司会自动从雇主那里扣除借贷者年收入的9%。如若借贷者本人即是雇主，则学生贷款公司会从税务自我评估系统（tax self-assessment system）征收。每月所须偿还的金额，根据学生毕业后收入而定。收入越多，其偿还期限就越短；如年薪未超过10，000英镑，则可暂免还贷。如若借贷者到达65岁、终身残疾或死亡等情形时，则其负债将全部取消。

2 发达国家先进经验对广东省的启示

2.1 助学贷款转助学金

为了发挥助学贷款的育人作用，鼓励在校生努力学习，勇于成才，在高校形成良好的、向上的学习风气，今后应当积极探索并制定完善的助学贷款转助学金政策。要保证这一政策的科学性和可操作性，适合当今的高校实际，真正能够实现优胜者减免贷款，顽劣者无可乘之机。

2.2 提前还贷激励

如澳大利亚对提前还款的学生给予10%～20%的折扣，提高了贷款学生还款的积极性，减轻了借款学生的经济压力。目前广东省部分高校已经自行制定了还贷激励政策，使应届毕业生的提前还款数量明显增加。例如：广东金融学院2012年实行了提前还款奖励，奖励标准为贷款本金还款额的10%，当年应届毕业生的提前还款率达50%。因此，应该结合广东省的省情制定适合的提前还贷机制，以减轻贷后管理的压力。

2.3 适度扩大代偿范围

广东省目前的代偿范围过窄，主要集中于几个特殊情况，比如死亡。要在实际调研的基础上，制定出较为详细的能够执行的代偿标准，包括适用对象、金额、程序等。

2.4 制定有利于个人、家庭和社会发展的贷款减免措施

为鼓励高校毕业生积极投身于西部和不发达地区的建设，政府应当出台更多的有利于社会发展的贷款减免政策和措施。比如，如果一个毕业生在粤西或粤北贫困县的乡镇或村办中小学教满3年，可以减免1万元的助学贷款。又如，如果一个大学毕业生愿意从事于农村留守儿童的教养和孤寡老人的养老事业，且满3年，助学贷款可以全部免除。

参考文献

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[3] 孙涛.学生贷款的政府职能研究——多国比较的视角[D].武汉：华中科技大学，2010.endprint