银行个人理财业务的现状及改善对策探讨

于波

摘要：个人理财业务是银行比较重要的一项中间业务，给银行带来了良好的经济效益，同时也为银行拓展客户提供了有利的支持和保障。但是随着银行业务的迅速发展，各种问题也逐渐的突显，银行个人理财业务的投诉以及涉嫌违规的现象接连出现，过程中存在诸多的问题，给银行的发展声誉带来了一定的负面影响，阻碍了银行的高效健康发展。

关键词：银行 个人理财 业务现状 改善策略 探讨

一、银行中个人理财业务的发展现状

（一）对客户的风险评估不彻底

我国大多数银行在个人理财业务的过程中应采取的方法，是个人理财业务卖给一些经济实力或资产规模较大的客户，让他们成为银行的忠实客户。在办理个人理财业务的时候，首要工作就是对客户的风险能力和投资意向进行评估和调查，是风险承受能力较强的客户还是风险承受能力较差的客户，投资意向是积极型的、还是保守型的，都要通过细致的调查和分析，通过掌握客户的风险承受能力来向客户推荐适合的个人理财业务。但是目前我国大多数银行在个人理财业务的推销过程中，对客户风险承受能力评估和分析过于主观，只是根据表面的现象进行分析，或者单凭客户自己的描述，就妄下结论，完全违背了客户的原则，导致客户承担了超额的风险，带来了不必要的损失，这样不彻底的风险评估不仅对银行造成了负面的影响，还有可能让银行失去一些大客户，甚至承担法律责任。

（二）缺少综合型个人理财专员

个人理财业务不同于其他业务，个人理财业务可以说是一种特殊的金融业务，与银行的大堂经理、柜员、业务顾问等职业的职业性质完全不同。一个柜员在经过经验积累和业务培训后可以当一个大堂经理可以做一个业务顾问，但是当一个人理财专员是很有难度的。因为个人理财是一个综合性比较强的个人理财产品，需要精通银行业务、股票知识、基金投资经验、以及风险洞察能力等等，要具有一定的专业性和风险性，所以在个人理财业务的过程中，应该选择综合型的个人理财人士实施个人理财业务执行。但是目前我国大多数银行的个人理财业务，都是由柜员进行或者直接采取网上应聘的方式，缺少综合型个人理财专员对银行中的个人理财业务进行指导，由于理财人员的业务不精，造成了很多的问题。

（三）个人理财业务售后服务不足

个人理财业务是商品的一种，各个银行就应该有一个比较好的售后服务，使客户可以对一些问题进行咨询。但是我国银行对个人理财业务的售后工作做得并不到位，大部分是只注重销售，不注重售后维护。虽然银行会在网站上公布自身个人理财业务的收益状况，但是对于持有个人理财业务的客户来说这些是远远不够的。在发生收益、风险的时候银行理财人员并没有与客户进行沟通，没有做好个人理财业务有效控制工作，而且在接到客户投诉的时候并不能及时的进行处理，而是相互推卸责任，这些都显示出了个人理财业务售后工作力度不够、服务不足出现的问题。

二、银行个人理财业务的改善对策

（一）建立健全客户风险评估机制

建立健全客户风险评估机制，其中最有效的方法就是对客户投资数据、财务信息、风险承受能力实施分层个人理财。针对银行的个人理财人员对客户风险评估不彻底的问题，首先就是完善风险评估的流程，既要对客户的风险进行全面的评估和分析，同时也要建立客户风险的数据库，随时对客户的风险等级进行更新，或者对客户风险评估设定一定的有效期如一年等。其次，增强个人理财人员的专业素养和职业道德。在了解客户的投资目的、预期收益、经济状况等方面资料的时候，要增强他们的专业素质和职业道德，做到对待工作细心、热情。用这样的方法可以有效的解决客户风险评估不彻底的问题。

（二）创新人才应用模式，培养综合型个人理财专员

创新人才应用模式，培养综合型个人理财专员对银行个人理财发展能够起到不可替代的作用，因此必须要提高银行个人理财专员的综合能力。首先，要积极开展技能素质培训课程，定期对个人理财专员进行培训。不断拓展员工知识和道德素质，全面挖掘培养有利于银行发展和个人理财业务销售的综合型人才。其次，要通过实践活动提高银行中个人理财组织的团队精神和团队合作能力，促进银行个人理财业务的发展。最后，银行在招聘理财人员的时候，要重视理财人员的综合能力，以及学历层次等方面，提高理财专员的专业素质，提高银行个人理财业务发展的有效性，为银行业的健康发展打下坚实的基础。

（三）做好银行理财产品的售后工作

加强对个人理财产品的售后工作，对银行业务的更好发展有着积极的作用和意义。银行人员要做好台账的登记，不但要做好产品到期提醒工作，同时在发生收益风险的情况下要及时与客户进行沟通交流，让客户了解到真实的信息，并对相应的应对措施进行说明，缓解客户的紧张心理，让客户对银行更有信心。另外在收到客户投诉的时候，要及时与客户进行交流，让客户意识到自己被尊重和重视，及时对问题进行处理。要对客户进行一对一的沟通，并且对待银行的大客户还要定期的进行调查和研究，进而做好售后服务工作。

三、结束语

在我国市场经济发展迅速，银行个人理财业务正处于迅猛发展阶段，我国银行的个人理财业务推广中所存在的问题明显。但是随着我国经济的发展和不断进步以及银行个人理财业务的发展规模、种类和范围的不断扩大，我们在发展中对出现的问题要逐渐进行分析，以提高我国个人理财业务的发展和完善。

参考文献：

[1]尹娜.我国银行理财产品销售中存在的问题及解决方法[J].经营管理者期刊.2009年20期

[2]孟艳菊.我国银行个人理财产品现状、存在问题及对策[J].时代金融期刊.2012年20期endprint