中国民营银行发展浅析

李文颖

[提要] 随着中国经济的发展，民营银行的产生成为一种必然趋势，在设立民营银行时政府需要对其发展方向做好合理的规划，在政策上给予支持，为民营银行的健康发展创造一个良好的环境。

关键词：民营银行；必要性；发展

中图分类号：F823.33 文献标识码：A

收录日期：2014年5月6日

在经济学中有一条不需要证明的公理：竞争产生效率。纵观我国所有领域，金融业的垄断程度最高，其中又以银行最为典型。在这样的情况下难免会产生很多问题，制约金融业和经济的发展，因此发展民营银行，丰富银行的层次将会成为促进我国经济增长的一项重大举措。

一、民营银行自身的优点

（一）产权制度具有优势。民营银行是民营资本控股的银行，所有权和经营权相互分离，银行自负盈亏。因此在这样规范的现代企业制度下民营银行将遵循市场机制，以市场为导向，不断进行金融产品和管理体制的创新，以此来实现利润的最大化。

（二）信息和成本具有优势。民营金融机构以数量众多的中小银行为主，它们分散在全国各地，对当地中小企业的情况比较了解，获取信息的成本较低，可以解决与中小企业信息不对称的问题。而且民营银行本身规模小，经营管理成本较低，运作起来更加灵活。

（三）服务理念具有优势。民营银行与政府分离，因此决定他们收益的是广大的客户，只有解决客户需求，适时而灵活地改变企业的经营方式，满足顾客对产品和服务的要求，才能生存和发展下去。

二、设立民营银行的必要性

（一）解决中小企业的融资难题。中小企业是推动国民经济发展的基础力量，发展中小企业可以扩大我国的就业机会，缓解我国的就业压力。中小企业为了在竞争中处于有利地位，不断进行技术创新，提高生产率，活跃市场，为经济发展做出贡献。然而我国的中小企业由于企业的信用等级低，或者银行信息不对称，很难从国有大银行融资，即使借到款了，与大中型企业相比，中小企业不仅不能享受优惠的利率，还要支付更多的浮动利息。正规融资渠道的狭窄使许多中小企业为求发展不得不从民间高利借贷，这就使中小企业在市场竞争中处于不利地位。而民营银行的设立刚好就可以解决这一问题，民营银行作为小银行，其定位应当是为中小企业融资提供服务，方便中小企业借款，为中小企业开辟新的融资渠道。

（二）打破银行业的高度垄断现象，提高银行的效率和服务水平。一直以来，中国的银行业国有资本占比较高，其他的股份制银行尽管是股份化，但是其大股东仍然是国有大型企业。而且国有商业银行在各种政策的庇护下，进行高风险，高杠杆的运作，导致我国资本的使用以及配置效率低下，给国民经济的健康稳定发展带来了巨大的潜在威胁。只有在出现了大量生机勃勃的民营金融机构之后，国有银行才会真正感到竞争压力，促进国内金融市场的公平竞争。

（三）可以抑制地下金融活动的生存空间，有利于监管机构的监管，维护金融秩序的稳定。在我国民间金融已经盛行多年，但却难以对其进行有效的监管。这种金融活动因其规范性很差，风险较大，逃避有关监管机构的监管，容易扰乱正常的金融秩序，对社会经济产生相当大的负面影响。而允许设立民营银行后将有助于拓宽民间资本的投资渠道，引导民间资本从地下进入到正规的金融领域，将其转化为投资，从而实现民间资本的优化配置，提高资金的利用效率。

三、中小民营银行的发展

（一）市场目标定位要准确。民营银行作为国有银行的重要补充，应该结合自身特点，发挥自身优势，以中小企业和居民作为服务对象，这样既不会严重影响到国有银行的现有业务，也能让民营银行进入市场，占据一定的市场份额，为中小城市以及乡镇的客户提供服务。

（二）民营银行应当建立有效的治理机构。所谓治理结构的有效性，就是指公司治理结构如何通过特定的制度安排有效的解决委托代理问题，协调不同利益主体的关系，进而促进企业效率的提高，让民营银行更好的发展。

（三）逐渐完善相关的法律法规，为民营银行发展创造一个有利的环境。要进一步完善监管体系，通过银行自身的内部监管，银行行业的自律监管和社会力量的公开监管三个方面来对民营银行进行监管。建立各种风险指标和完善的银行存款保障制度，降低民营银行的信用风险、流动性风险、操作风险等一系列风险。

（四）依托互联网金融的发展来发展民营银行。互联网金融使民营资本风险问题可以通过互联网金融技术得到一定的解决，因为在互联网上，信息、过程和数据都是透明的。运用互联网金融技术以后，民营银行的发展可能对监管部门来说就变得更加严格化和公开化，既有利于监管监督，也有利于促进民营银行的金融创新。目前做得比较好的阿里金融，利用自己的平台向淘宝、天猫上的小微企业和个人创业者贷款，并推出了一系列金融产品。截至2014年2月，阿里金融服务的小微企业已经超过70万家，如此庞大的市场需求，不得不说互联网金融为民营银行提供了一个很好的发展方向。

（五）政府应给予政策扶持。民营银行在建立初期由于规模较小、抗风险能力弱、技术落后、专业人才匮乏、服务功能不全和居民信任度低，在激烈的市场竞争环境中处于劣势，这时候，各级政府就应该在政策上给予适当的扶持，帮助民营企业解决问题，渡过难关。

民营银行的产生、发展是市场选择的必然结果，我们要遵循市场的规律，让民营银行向有益于全社会的方向发展。

主要参考文献：

[1]徐滇庆.金融改革路在何方：民营银行200问.北京大学出版社.

[2]林贵.发达国家促进中小民营银行发展的做法及启示.经济纵横，2012.8.

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[4]http：//jjsb.cet.com.cn/show.html.中国经济时报.

[5]周学东.发展民营银行的意义.经济日报，2013.9.27.

[6]汪宗俊.论发展中小企业的重要性.北京经贸，2005.8.