发展消费金融对我国内需的拉动影响

查凝

摘要： 近年来，我国经济的增长方式开始了转型，尤其是金融危机过后，国家开始有计划性的扶持消费金融企业，如何更好的发展消费金融产业，规范消费金融行业，使其可以有效地担负起劳动内需的任务成了一个值得討论的问题。本文的主要目的旨在研究消费金融行业的进一步发展所面临的机会和困境，为消费金融行业积累一定的理论以供研究。

关键词： 消费金融；内需；信用制度；经济增长

中图分类号：F832

消费金融作为国家经济的重要组成部分，一直以来并不太受重视，这也和中国本身的经济发达程度有着直接的关系。随着中国经济的增长，单纯依靠投资进出口发展经济的模式已经远去，如何拉动内需促进国内经济发展成了一个现实性的问题。相较于国内，国外尤其一些西方国家，在消费金融方面无论是从开始的时间还是市场的成熟情况都远远超过国内，这方面落后的同时也表示我们可以借鉴国外的成功经验来发展本国的消费金融行业，可以少走一些弯路，减少一些损失，从某种角度来说我们是可以追赶甚至超越其他国家的。

一、消费金融的定义及国内外的发展

本部分从三方面进行分析。

（一）消费金融的定义

消费金融，只满足居民对最终商品和服务的消费需求而提供的金融服务，生活中常见的消费金融产品有很多比如，信用卡、贷款等等，这些面向于消费者满足消费需求的金融产品都属于缴费金融产品[1]。

（二）中国消费金融的发展

消费金融在中国开始与97金融风暴以后，金融风暴带来的经济增长减退，其原因在于金融风暴使得外贸萎缩，国外进入中国的投资金额大幅度衰减，使得中国的经济增长速度减慢，这也提醒了中国单纯依靠外贸和投资这两方面来拉动经济增长是有风险的，而且这样的经济体制受波动性过大，一旦国际经济环境出现大的波动，很容易使国内经济出现负增长。所以中国开始了对消费金融行业的开放和扶持。因为中国文化本身对欠债超前消费等概念的排斥，中国的消费金融行业在刚开始的几年发展缓慢，但近十年来随着大众消费观念的改变以及消费方式的改变，消费金融行业越来越受到人们的接受，消费金融行业得到了空前的发展。

（三）外国消费金融的发展

相较于国内消费金融的发展，外国的消费金融行业的发展呈现着起点高，发展成熟等诸多优势。以西方国家为例，最早的消费金融行业，诞生于20世纪20年代，以分期付款的方式出现在人们面前，再加上20世纪70年代个人信用制度的完善，电子通讯技术的兴起，使得在最近的几十年中有的充分的发展并日渐趋于成熟[2]。现在的西方国家，对于现金的需求日渐降低，可以说是能用信用卡的时候绝不用现金，如此便可发现消费金融行业在西方国家的深入人心。即使经过数次大的经济危机，但单纯以消费金融行业而言，还是展现出了强大的活力，在未来很长一段时间中，将在国民经济中起着不可替代的作用。

二、消费金融与内需的关系

本部分从三方面进行阐述。

（一）内需的定义

内需是指国家的内部需要或者可以解释成国家的居民需要消费，简单地说就是国家内部的产品在国内消化带来的资金流动，以往的经济方式，是依靠外资来为中国这个庞大的经济体补充能量，但自身产生能量的的能力很弱，也就是说国家的内需很弱[3]。

（二）内需和经济的关系

内需与经济的关系，完全内需的经济模式很像是中国古代自给自足的经济模式，事实证明在经济全球化的今天这种经济模式是落后而且致命的，但是内需经济本身的稳定性和抗风险的能力是国家经济所需要的。内需的扩大代表着一个国家内部的强大，当大量的消费品被国内的市场消化掉了，国家的财富总和才会增加。换一种说法，钱只是一种货币，一个交易符号，国家信用的体现，其本身和财富挂钩，但并不算是财富。只有那些实体的，又使用价值的才算得上是财富，大到车子，房子小到饺子，面条，这些才算得上是财富。但是钱是什么，钱是一种便于交易的代号，起作用在于促进交易的达成，财富的流动。内需扩大，代表产品被消化，之后所带来的财富的增长。财富本身是不具有增长属性的，只有当财富流动起来，财富才会增加。财富的增加代表着国家的经济增长[4]。

（三）消费金融如何拉动内需

财富的流动才会带来财富的增长，如果财富不流动了，那么国家的经济将面临衰退。作为财富的代表的货币，其实体现的是你可以拥有的财富的量。本身一旦陷入停滞，必然会贬值。以中国为例，大部分中国人都有储蓄的习惯，这是一个良好的习惯，担当大量的货币被储蓄，那就失去了流通的能力，这对国家经济是有伤害的。大量货币不流通，市面上的货币流通量就必然减少，国家发行货币是根据市面流通的货币量以及当前国家财富总和来发行的，那必然要补发货币，不然会造成钱荒，影响交易数量，影响国内经济[5]。补发货币之后，市面上流通的货币与国家财富相匹配，但是储蓄在银行中的货币并没有失去流通的能力，所以以国家财富和货币总量的比就会下降，而这个比值就是你的货币的购买能力，这就代表，货币出现贬值，也就是通货膨胀。

消费金融对于货币的流动就有着极大的促进作用。研究发现，当消费金融产品出现之后，人们对耐用品的消费出现了明显的增高。消费金融产品，在一个经济周期内无形的提高了人们的消费能力，而且减少了人们对于花钱的概念，无形的提高了人们的消费欲望。一旦国家的居民有个更高的消费水平，更多的消费机会，那么就会大量的购买各种消费品，使更多的资金流动起来，经营者缩短了产品的经营周期使得压在产品上的资金可以流动出来创造更多的价值，经营者为了满足市场的需求会扩大生产能力，进而创造更多的就业机会或者给予更高的工资来刺激生产，这样消费增长的好处又回到了消费者的身上。同时这又创造了更多的财富，实现了国家经济的增长[6]。

消费金融产品的作用就像是在一个装满沙子无论任何一粒沙子都无法活动的瓶子里，拿出了一粒沙子，那么所有的沙子都可以运动。正常情况下，每一个家庭，都依靠存储，来满足家庭对于高消费产品的需求，但是消费金融产品，直接满足高消费产品的需要，就像是拿走了一粒沙子，所有的资金都会主动或者被动进行流动，进而产生财富。

三、现阶段消费金融行业所面临的机遇与困境

本部分从两方面进行分析。

（一）面临的机遇

本部分從三方面进行论述。

1.国家政策

从1997年开始，国家对消费金融行业就有了很明显的政策倾斜，一开始大量的国有银行，国家注资银行以及最近的出现的省注资，市注资的地方性银行所代表大量金融机构的消费金融产品的出现是国内消费品金融行业出现了全面开花的繁荣景象。一直以来，国家对金融方面政策一直持以审慎的态度，想如此大范围的扶持一个金融行业的情况是很难得的，也只有借着这股东风，才能真的是消费金融行业长成一颗大树起到拉动内需，促进经济增长的作用。

2.市场空白

虽然，消费金融行业已经在中国发展了十多年，但是相较于中国庞大的市场来说，现阶段所占的市场份额显得格外的小，消费金融产品还没有真正的渗入到千家万户，国内的大部分家庭只在购买房子车子等高消费品时才会进行一定的消费金融业务，而更多的不算太昂贵的产品，居民更倾向于积攒等方式，这一点就代表着极大的市场份额，也是与国外有着极大差别的地方。

3.国外经验

中国的消费金融行业是十分稚嫩，而国外确实极为成熟。所以在整个中国消费金融发展时，要注意借鉴外国的先进经验，以及吸取国外失败的教训，发展晚意味着可以学习可以借鉴的地方就多，也意味着中国的消费金融行业可以少走弯路，少受损失。还可以借鉴国外的消费金融产品开发出符合中国国情的消费金融产品。借鉴与发展，学习与发扬，这才是国外经验真正地作用[7]。

（二）面临的困境

面临的困境主要有两方面。

1.自身软实力的不足

中国特殊的经济环境使得消费金融行业在这些年中发展的顺风顺水，但是这样的发展环境也使得整个消费金融行业缺少对风险的抵抗经验，国外的消费金融行业在多次的金融风暴的打击下依旧坚挺，这一点本身就值得我们学习。但从另一面看消费金融行业始终要与世界接轨，不会永远都在经济避风港里发展，所以如果未来缺少对金融风暴的应对，这将是整个行业的灾难。

2.行业不规范

依托于信用制度的消费金融体系，有着自己独特的行业规则，但是中国现阶段的国民信用制度是落后的，这也导致许多的问题。而且，现在实行的行业规范有很多的不到贯彻，甚至有许多不够资质的个体经营者后者公司也掺入这个行业，使得整个行业规范不统一，影响行业发展。

四、总结

发展消费金融行业以拉动内需，是中国经济建设的必由之路。这既是中国的强国战略也是社会的需求。所以很长一段时消费金融行业将面临着规范，调整，再规范，在调整的情况。但是就最终的结果将是以消费金融拉动内需的经济增长成为中国主要的经济增长模式，以摆脱长久以来，依靠海外投资和外贸出口，带动经济增长的模式，使中国拥有一个健康稳定的经济增长。

参考文献：

[1]许莎雯.中国发展消费金融研究[J].全国商情理论研究，2011（1）.

[2]邱峰.发展消费金融助力扩大内需[J].青海金融，2013（11）：9-13.

[3]蒋少华.发展消费金融服务，内需扩大之要求——2009年以来我国消费金融服务发展回顾与思考[J].西部论丛，2010（7）：17-19.

[4]肖海霞.消费信贷在拉动我国内需中的作用及其发展建议[J].财会研究，2010（23）：78-80.

[5]李伟.加快发展消费金融市场促进扩大内需和发展方式转变[J].环渤海经济瞭望，2013（9）：31-33.

[6]马腾跃.消费金融助力“扩内需”访全国人大代表——中国银联总裁许罗德[J].中国金融家，2013（4）：70-71.

[7]王德鹏.我国消费金融发展研究[D].乌鲁木齐：新疆财经大学，2013.

（编辑：周南）