城市商业银行中间业务发展存在的问题及对策

李玉凤 高璇

[摘要]中间业务能够不占用表内资产和负债，并带来丰厚的非利息收入，是我国城市商业银行拓宽市场、提升竞争力的主要业务之一。如今，全球金融形势日益复杂，我国城市商业银行面临着巨大的挑战，仅依靠传统的资产负债业务不能满足当前的经济需求，大力发展城市商业银行中间业务已刻不容缓。本文主要介绍了我国城市商业银行发展存在的问题以及相应的对策。

[关键词]城市商业银行；中间业务；市场定位；发展

[中图分类号]F832[文献标识码]A[文章编号]1005-6432（2014）51-0014-02

经过近十年的发展，我国城市商业银行现在已有140余家。北京银行作为中国最大的城市商业银行2011年利息净收入较上年同期增长29.56%，2012年利息净收入较2011年仅增加了1.44%，而2013年的利息净收入较上年下降了24%；城市商业银行整体税后利润增长率也大幅度下降，2012年税后利润较2011年增长26.52%，增速较2011年下降了近14%。在这种发展背景下，大力发展中间业务已成为现在城市商业银行转型的重要着力点。

1城市商业银行面临的市场经营环境

城市商业银行的组建与发展较好地满足了中小企业和居民的融资需求，并在一定程度上填补了国有商业银行收缩机构造成的市场空白。然而，各地区发展并不均衡，少数大型城市商业银行依托丰富的经济资源优势在中间业务发展处于领先地位，而多数中小型城市商业银行无论是中间业务还是其经营结构都处于初步发展阶段。如今城市商业银行仍然依靠资产负债规模的双重扩张以赚取利差收入，这种单一的经营模式随着中央银行对各大商业银行风险监管的日渐严格变得举步维艰。同时，权重风险、资本充足率以及资产规模等因素都成为影响城市商业银行靠传统利差收入盈利的极大牵绊。所以，如何提高中间业务收入已经成为各城市商业银行现在面临的最紧迫的任务。

2城市商业银行中间业务发展存在问题

2.1中间业务品种发展不均衡

据统计，西方国家商业银行所使用过的中间业务品种已达2万种，形成了包括结算类、衍生类、信用类等为主体的完整的业务体系，由此可见西方商业银行中间业务种类非常丰富。我国城市商业银行与经历了中间业务创新浪潮后的西方商业银行相比，中间业务仍然以传统的结算、代理收付、汇兑等业务品种为主，新兴高附加值的中间业务品种较少，金融衍生类业务基本为空白状态。

2.2市场定位模糊

城市商业银行的前身是城市信用社，职责是为地方中小企业和市民理财并且参与地方经济改革，为发展地方经济提供各种各样的金融服务，其通常都会跟随规模较大的银行制定一些中间业务产品，并未对自身的优势劣势进行系统性的分析，并未能准确对市场进行定位，城市商业银行的发展被此种因素严重制约。

2.3中间业务的定价及收费不合理

中间业务被定义为是以收取手续费为目的的一种有偿的金融服务性业务。但目前的收费标准并未统一、法律法规仍不健全，在是否收费的博弈中，由于各城市商业银行并没有明文规定来制定中间业务的收费标准，并且银行还怕由于一些收费项目会失去客户而难以决定对业务进行收费，没有银行愿意率先打破现有局面，已经偏离了中间业务的定义，这便在银行间形成了盲目竞争的态势。

2.4金融营销意识薄弱

城市商业银行市场营销是通过整体的营销方式并且以客户的需求为导向，提供各种金融产品以及服务来满足客户需求。现在我国城市商业银行普遍没有对市场进行有效细分，市场营销能力较弱。主要是由于历史因素的影响，银行业虽然是服务业，但由于占据着垄断性的地位，导致服务意识不强，并未向顾客提供主动服务。所以，由于城市商业银行的金融营销意识薄弱很大程度地削弱了其拓展中间业务的能力。

2.5缺乏针对性的高端人才及科技服务

中间业务尤其是新兴中间业务大部分都是知识密集型业务，涉及金融、经济、贸易、科技、法律等诸多领域，是金融业的高科技板块，所以对人才需求及电子化设备有较高的要求。现在我国城市商业银行的从业人员虽然大部分都有一定的专业知识和本科以上学历，但专业并具有创新性的复合型人才相对匮乏，使中间业务很难深入发展。同时，对于城市商业银行来说，先进电子设备的引进及系统的开发及维护都是一项高额的成本，若前期进行了高额的投入，但能否为日后的发展带来稳定且长期的利益是有待考究的，所以许多具有创新性的中间业务往往被搁置或者放弃。

3发展我国城市商业银行中间业务的建议和对策3.1拓展城市商业银行中间业务的品种

为了合理创造城市商业银行的最大利润，拓展中间业务的品种势在必行，然而客户需求和市场经营环境是拓展中间业务品种的指向标。在继续发展代理类、结算类、担保类以及承诺类中间业务，提高服务水平和盈利能力的同时，我国的城市商业银行还应当积极拓展其他种类的中间业务产品，如投资交易类中间业务、银行卡类中间业务、咨询顾问类中间业务、基金托管类中间业务等。总之，城市商业银行应不断推出新业务，走向多元化及综合经营的新道路。

3.2进行准确的市场定位

城市商业银行中间业务想要健康快速发展必须要进行准确的市场定位。城市商业银行主要依托地方人民银行及地方政府，为地方中小企业和市民当家理财，为发展地方经济提供全面的金融服务。首先，应稳固中小企业的市场，不断为中小企业量身定做多元化、多方位的中间业务产品和服务，更好地为中小企业提供技术、信息、资金、人才、市场等多方面的服务及便利；其次，应提供个人金融服务，调查当前城市个人客户的需求，根据实际需求制定客户最需要的服务；最后，利用地区银行的优势，开展有地区特色的独有服务。地区银行的特征使城市商业银行有了自身的地域优势，也为其发展中小企业和个人金融业务打下基础。例如：在地方政府的支持下，开办代收水电费、罚没款等多种代理业务，利用此种优势制定更多与地区发展有交融性的业务。

3.3建立完善的定价机制

有关部门对城市商业银行定价机制并没有明文规定，城市商业银行可以通过对中间业务产品成本进行核算，以此为基础来确定中间业务的成本，对产品定价产生指导作用。此外，城市商业银行必须坚持将收入及成本进行收集与核算，通过银行的管理系统对业务数据进行分析核算，以此作为对产品合理定价的依据。

3.4制定市场营销策略

制定有针对性的措施推广中间业务产品及服务，并完善中间业务激励考核办法。首先，可以通过目标市场选择、市场细分、目标客户定位并完善中间业务激励考核办法；其次，各城市商业银行应积极响应各监管部门的方针政策，及时了解广大金融消费者的需求，通过网络或营业网点的途径及时向公众介绍新的金融产品及金融知识。

3.5培养专业人才及加强科技支持

城市商业银行中间业务的发展离不开专业人才和科技的支持。首先，要建立人才备选库，在银行内部选拔精通业务、善于钻研并且有创新意识的人才，安排到中间业务岗位上通过进修的方式进行培训；其次，公开招聘人才，从社会引进一些具有较高的理论知识及社会经验的专门人才，使中间业务的开发团队更加充实；最后，我国城市商业银行要打破过去传统的概念和运作方式，广泛使用电子计算机技术，逐步实现中间业务自动化、综合管理信息化和客户服务全面化并进行产品、服务科技创新和管理创新。

参考文献：

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