财商教育从生活中开始

为什么要给孩子上财商课

我爷爷上过几年私塾，年轻的时候在大队里担任过会计，因而在村庄里，他是同龄人中少有的“识字先生”。记得小时候，村子里若是有红白喜事，也是请他当总管先生，派活并记一下收支。而爷爷的那一叠叠“神圣”的账本，奶奶是断然不允许我们动的。可以说，在七八十年前，我爷爷因为识字获得了一种职业技能，他藉此赖以谋生，并且赢得尊敬。

到了我父亲这一代，上学变得稀松平常，唯一的区别是能否获得高等教育。获得了高等教育，意味着可以变成“公家人”，可以在县城里谋得一份体面的工作。

到了我上大学的时候，大学毕业不包分配了，变成了“双向选择”。重点名校都不能保证能否有一份理想的工作。不过，倘若大学里面主修的专业是经济或者金融，毕业以后多半能够在金融机构中谋得一个岗位。

十几年过去了，我成了孩子妈，操心着家里的柴米油盐，琢磨着如何能够增加家庭的“财产性收入”。有相当长的一段时间里，我孜孜不倦地甄别各种银行、保险、证券、基金的产品，加上电话推销以及超市门口塞传单的。显然，这时候单纯依赖直觉判断是不够的，基础的金融投资知识必不可少。

概括起来，识字在我爷爷这一代是一种职业技能；到了我父亲这一代，变成了一种生活技能；到了我这一代则变成了一种生存技能。

经济学也是如此：在20多年前是职业技能；现在则变成了生活技能；等我们的孩子长大，这将是一种生存技能。所以，跟现在的孩子谈谈钱，谈谈金融ABC，教他们学习财商知识，就跟教他们读书说话一样自然。

生活中的财商教育

有个孩子，经常帮助妈妈做些力所能及的家务。有一天，他忽然想起一个问题，就给妈妈开了一份账单，放在妈妈的床头。妈妈发现后，二话不说，也写了一张账单。孩子看到了妈妈的账单，十分羞愧。

这个故事的本意，是教育孩子不要过多在意自己的回报，而忽视别人为自己的付出和承担的责任。从大里说，要教育孩子正确对待责任的代价与回报，发扬奉献精神，增强责任感，为他人、为社会不言代价与回报地承担自己应尽的责任。

这个观点我不反对。但是，这并不能排除孩子的一个疑问：妈妈，你请钟点工来打扫卫生可以付钱，为什么我给你洗碗、扫地，你却不能付我工资呢？仅仅因为孩子是家庭成员就不需要付工资的话，那么很多孩子就只愿意做好自己的事情。

在大多数中国家庭所处的环境中，我们既不能像巴菲特小时候那样通过给邻居送报挣零用钱，也不能像罗杰斯一样去球场里当球童。所以，在中国的社会文化中，家长应该好好利用生活中的事件让孩子明白劳动与钱的关系，更让孩子明白爱与分享。

很多人错误地把经济、金融看成是一种“高大上”的字眼，仿佛只跟索罗斯、巴菲特这样的大亨沾边，只跟银行、证券这些游走在陆家嘴和金融街的专业人士相关，离普通家庭很远，离孩子们更远。但细想想，金融其实离我们很近，它就在生活中，也在孩子的世界里。

比如，去逛街的时候，有些孩子见啥要啥，不给就闹。父母很难堪，往往难以招架，最终不得不妥协。久而久之就成为一个恶性循环。小的时候要，长大了依然跟父母要这要那，不满足就不高兴。

这当然和家庭教育有关系，但是我认为这是中国家庭长期缺乏预算教育的结果。并且，这种状况也不是一成不变的，就好像识字从最简单的“人、口、手”开始，弹琴从音阶开始，财商知识也要从最简单的ABC开始学起。

逛街和旅行中的财商教育

在每一次逛街或者出游之前，给孩子一点点自由支配的金额。不同的年龄，有不同的权限。一开始可以小额：5元、10元或者20元。出行之前有一个约定，这5元或者10元他可以自由使用。此外，没有额外的预算。如果没有用完可以转到下次使用。如果孩子控制得好，下次不妨可以多给一些权限。

再比如，去超市的时候，家长有没有耐心地跟孩子讲讲那些标签是什么意思？满100减50，真的是便宜一半么？打折背后商家的意图究竟是什么？为什么同样的商品在不同的商店有不同的定价。这些成人习以为常的知识和生活经验，对孩子们来说确实是非常新鲜和有吸引力的。

出去旅行也是如此。家长可以和孩子们在一起谈谈旅游计划。不仅仅是了解目的地的风土人情，也要了解旅行的预算和一系列选择。比如说交通工具的选择：为什么是飞机而不是火车？为什么是如家酒店而不是五星级酒店？在这个过程中，让孩子了解有时候选择的决定性因素并不总是金钱，也包括时间、便捷等综合因素的考量。

做家务中的财商教育

在日常生活中找到一些购买孩子劳动的突破口。比如原本家里就请钟点工洗碗，那么如果孩子提出，以后洗碗的活他包了，那么这个时候应该按时计价；但是如果洗碗这项工作本身由妈妈完成，那么就不能以此付钱了。再比如，每周定期浇花、（参与）清洗鱼缸或者洗车等等。这些既不影响对孩子付出教育，同时也把恰当的劳动观传递给了孩子。

可以购买孩子的一些创意。比如，妈妈可以和孩子商量，如何给爸爸过一个难忘的生日？事先可以鼓励孩子多思考，准备一些小礼物，并且赞赏他的创意。那么在这个过程中，妈妈完全可以放手让孩子去试，比如让孩子提交一个买蛋糕、礼物、装饰用品的预算。

另外，很多孩子的手工、绘画或者书法作品，都可以成为妈妈购买的目标，而且妈妈还可以就此提出要求。比如说，你能不能画一个大尺寸的全家福？比如，学校号召孩子们向贫困学生捐款或者捐物的时候，不是简单地给孩子100元钱，而是提出让他就这个主题做一个手工作品，然后出钱购买，岂不是皆大欢喜？

孩子的学习能力是最强的，探索世界的兴趣也是最浓厚的。家长可以利用闲暇时间，给他们一点点金融知识的启蒙，一点点财商ABC的教育。这样做，一则有助于激发他们探索人文社会的兴趣，比如了解钱是什么、钱从哪里来、又到哪里去…… 二则也有助于培养他们的理性思维能力：我想要什么、需要哪些资源（不仅仅是钱），我如何来获得这些资源……

（郑晓舟 资深财经记者，知名儿童财商教育专家，著有《勇敢地跟孩子谈钱》等书）