我国保险的现状及发展趋势分析

【摘要】本文通过保险公司经营等各方面分析保险业发展的现状，以及通过对保险现状的分析，以此简要对我国保险的未来发展趋势做预测。

【关键词】保险 现状 趋势

一、我国保险业的现状

（一）保险业快速发展，业务领域逐步拓展

自1980年恢复保险业以来，我国保险行业不断发展，保险公司数量达到138家，寿险公司70家，财险公司63家，养老保险5家。

1980年恢复国内保险业务时，我国只有企财险、货运险、家财险、汽车险等几个保险业务种类。此后随着国内保险业风险管理技术的进步和经营管理能力的提高，业务领域逐步从财产损失保险扩展到人寿保险、责任保险、信用保证保险、意外伤害保险、健康保险等领域，目前已基本形成涵盖所有可保风险领域的业务和产品体系。保险业恢复经营以来，我国保费收入年均增长超过20%，是国民经济中发展最快的行业之一。2008年实现原保费收入9789亿元，世界排名第6位，中国已逐步成长为新兴的保险大国。

保费收入每年稳步增长，到2003年已逼近4000亿人民币。保费入持续高速增长，并且已经进入稳步增长时期。自1980年至1999年，保费收入从4.6亿元增加到1393.2亿元，年平均增长35. 1%，远远高于同期国内生产总值9.7%的增长速度；2000年保费收入为1595.9亿元，增长率为14.5%，高于国内生产总值的8%。

（二）投资面更加广泛

保费的收取与保险金的支付具有一定的时间差，保险公司在提取合理的准备金之后，就可以将保险资金进行投资，投资的渠道限制着保险公司的收益。现今，保险资金可以通过投资银行存款、国债、企业债、证券投资基金、股票以及基础设施项目等。其中银行存款占有大部分。08年我国放开了对保险公司投资未上市股权投资的限制，09年又允许保险公司投资不动产。

（三）保险监督管理水平逐步提高

刚恢复保险经营时，我国还未成立保监会，保险业由人民银行监管。98年后由专门的保险监督管理机构进行监管。06年以来，保监会形成了对保险公司偿付能力、公司治理结构以及市场行为监管为重点的监督管理框架。为保险业的发展营造了良好的发展环境，并且促进了相关保险业务的发展

（四）中国保险业仍处于发展的初级阶段，存在诸多问题

1.从保险密度和保险深度来看，我国保险发展水平与国际水平相差很大。我们国家的保险密度在2011年仅为163美元，而世界平均水平是627美元，日本达到了5169美元。这说明我国保险发展水平远低于世界平均水平，更不用说和发达国家相比了。

2.面对国际形势而言，我国保险业面临着严峻的考验。国外保险公司无论从资金实力、产品开发技术，还有业务展开方式和管理水平上都远远强如国内的公司。而且税收方面，外资保险公司享受优惠；在资金运作方面，外资保险公司的投资可涉及股票、房地产、贷款等，资金运用率普遍在85%以上，而中资保险公司的保险基金运用渠道相对狭窄。外国保险公司凭借其资金实力和税收方面的优势，可以通过降低保险费率、提高保险代理佣金抢占市场。

二、我国保险业的发展趋势

目前，中国保险业现状显示的是落后，但从另一个方面看正说明我国的保险发展潜力巨大，前景看好。

（一）国家政策支持，保险前景看好

政策性文件显示出国家对保险业发展的大力支持。政策表示要将保险作为繁荣金融市场的重要力量；引进外资参与或外资保险公司；推进行业监管与规范；推进年保险市场结构不断完善；推进保险从业人员待遇地位不断提升。这足以看出国家对保险业发展的重视以及看好。

（二）保险经营主体将趋于多元化

我国逐步由中国人保垄断的地位向多家保险公司共同占据市场，提供保险服务而转变。因为单独几家保险公司已经不能满足大众急剧增长的保险需求。大众的消费能力逐渐上升，消费观念也在逐渐改变，伴随着这种转变，保险需求急剧上升。中国平安、太平洋等等保险公司发展势头特别快，经营范围也将覆盖大江南北。

（三）提高保险产品的竞争优势

随着人民生活水平提高，保险意识增强，投保需求多样化要求保险公司不停地完善其保险产品，通过经营方式的改变降低成本，在价格、服务、理赔方面做到更好。因为人们更多地关注就是保险公司产品的价格和服务，而保险公司之间的竞争也开始转向于保险产品的价格和服务。

（四）在保险机构方面，保险从业机构将由单一的保险公司走向集团化的保险公司

集团化的保险公司将拥有单一保险公司比不上销售等优势，将各种金融机构统一经营，相互促进，集团化发展，可以更好地实现保险业务的持续稳步提高。目前，中国平安已经开始其集团化业务，平安银行、保险、信托等多个机构共同发展。

（五）保险销售方面将逐步由单一渠道转向多个渠道

随着计算机、网络的不断发展，现今处于信息化的时代，互联网金融也走向大众视野，支付宝、余额宝等电子产品也为越来越多的人知晓，保险的销售方式也必须紧跟时代的脚步，增加其网络销售的途径，在网上销售产品，提供各种服务已成为不可逆转的趋势。

（六）保险公司应加强其服务水平，进而提高综合实力

保险公司为金融服务机构，其服务质量便是一个公司的招牌。保险公司不仅要说得好更要做得好。口号喊得响亮，实际行为跟不上便会造成公众对保险的映像更加恶劣。我国大众对保险行业的信心极度缺失，所以保险公司更要在这方面予以补足。投保容易索赔难，不能严格履行保险合同，压赔案， 压赔款，代理人误导消费者等这些类似事件将影响保险公司的进一步发展。所以保险公司应加强其从业人员的培训，做到更加专业的服务。

总之，中国保险市场发展潜力巨大，发展前景看好。是中国金融机构的重要组成部分，也是世界保险市场的重要组成部分。中国保险市场必将迅速发展，在国金保险行业中占据重要地位。

参考文献

[1]刘静.《浅析我国保险业现状和发展趋势》.

[2]郑功成.《伦中国保险业的现状及发展趋势》中国保险管理干部学院学报.

[3]王会民.论中国保险业发展现状.《财税金融》.

作者简介：王紫薇（1993-），女，羌族，四川绵阳人，就读于西南财经大学保险学院，研究方向：保险。