城市商业银行现状分析及转型之路

【摘要】城市商业银行在促进地方经济发展尤其是对中小企业融资方面至关重要。但是随着国际金融环境和国内经济形式下的多方面影响，城市商业银行的生存空间问题逐渐凸显出来， 本文将从宏观角度浅析阻碍我国城市商业银行发展的内外因素并提出相应的解决方案。

【关键词】城市商业银行 生存空间 解决方案

一、城市商业银行现状

截至2011年12月，我国现有的城市商业性银行144家，经过多年的发展，我国城市商业性银行资产总额占银行行业金融机构总资产8.81%，同时负债总额达9.3万亿，占银行业金融机构总负债8.77%。城市商业银行不良贷款率远低于大型商业银行和农村商业银行的不良贷款率水平，城市商业银行发展势头良好。目前我国的民营经济是中国经济最具有活力的，中小民营企业占全国企业90%，占GDP的60%，占税收50%的经济增进了金融的需求。城市商业银行支持中小企业发展在很大程度上成为促进我国国民经济发展，对当地经济的发展、改善民生、提高就业率，构建社会主义和谐社会具有重要意义。

二、城市商业银行的发展障碍

（一）外部环境

1.利率市场化缩小银行的利差收入。自2013年7月20日起，中国人民银行决定全面放开金融机构贷款利率限制，取消金融机构贷款利率0.7倍的下限，由金融机构根据商业银行原则自主确定贷款利率水平。这就意味着银行靠存贷差来获得的利润的时代已经一去不复返，各大银行之间竞争会很激烈，在不损害自己利益的同时，为了争取客户各自压低贷款利率，本在市场上占据少量份额的城市商业银行在这种情况下更是举步维艰。在未来的道路上，一旦把存款利率全面放开，仍旧以传统方式发展起来的城市商业银行利差收窄，主营业务收入将严重缩水，那时候势必会对中小城市商业银行盈利造成重大冲击。

2.同行业恶性竞争加剧银行经营成本。为了扩大盈利空间，城市商业银行需要扩增其规模，这就涉及跨越所在的城市，而城市商业银行成立之初的目的是为了服务于本地区的经济发展，所以在面对外来银行竞争的时候很多地方政府就会采取保护主义来维护本地区的城市商业银行，政府的干预为的就是阻止外来银行与本地区银行相竞争。因此各商业银行之间的加剧竞争让城市商业银行的利润空间提升有限。

3.影子银行席卷市场，资金流失严重。最近国内外纷纷关注影子银行，正如“地下钱庄”、“金融脱媒”、温州“民间借贷”、“余额宝”等，它占据了金融市场的很大资源，造成了大量资金流离于银行体系之外，金融脱媒和地下钱庄的存在使得大量高质量金融资源通过直接融资渠道和地下金融渠道分流（涂晓兵，2012）。

（二）内部控制

股权结构不合理危及城市商业银行的生存基础。股权结构分布不合理，产权的激励和约束功能未能发挥它应有的效率，造成经营效率不高。由于受传统银行行政文化氛围的影响，财产代理人在维护股东的利益不强，他们关心的不是和客户之间搞好关系而是更看重和政府搞好关系，同时城市商业银行的自主性不强，政府的社会效益目标往往凌驾于商业银行经营目标之上。城市商业银行在很大程度上都带有浓重的政治色彩，很多业务跟政府的引导性相关，这其中有很大一部分和商业银行经营原则相违背，容易造成经营的短期化，未能给城市商业银行打下很好的生存基础和发展劲头。

三、城市商业银行的转型之路

（一）针对利率市场化的解决方案

城市商业银行可以从以下入手：首先，可设定针对不同客户的利率管理。在充分考虑自身盈利的情况下设定贷款下限和存款上限来管理可能给银行带来的非盈利模式，建立模型来分析存款客户和贷款客户的经营情况，产业情况，期限等因素，做出合理的判断，预测可能的经济成本，盈利情况和风险状况，并做适时跟踪，减少客户流失等，对不同的客户做出不同的利率，差异化的利率是对不同客户的信用评级的最好体现。

其次，应该建立市场利率反应机制。城市商业银行总行根据利率的波动做出一个合理区间让分行做相应地参考，将权力释放到分行，而分行可根据自身的情况决定利率，分行可根据每周、月、季度和年度的存贷款利率情况反馈到总行，由此总行可根据这些结合市场信息做出适时调整。

再次，城市商业银行应拓宽收入来源，开发新产品。由于利率市场化的到来，利差的收窄使得主营业务收入来源减少，这就需要银行开发中间业务和表外业务，这些业务包括国际业务、金融市场业务、信用卡业务、担保业务、理财及理财咨询业务和其他金融衍生产品业务等，通过这些业务完善城市商业银行的资产负债表，同时扩大了收入来源渠道。

（二）面对来自同行业竞争解决方案

城市商业银行需寻找符合自身定位和市场要求的转型。可从理念上进行转变，坚持以“差异化、零售业和特色化”原则，以“服务地方特色、服务中小企业、服务市民”为己任，瞄准符合本地区特色的市场方向，而目前零售业在城市商业银行是一大亮点，城市商业银行可凭借自身与社区和所在地域联系紧密的优势，发展与本行业相匹配的业务，如推出供应链融资、园区贷款、知识产权质押贷款和应收账款质押贷款等贷款产品。

同时可以通过寻求并购或者和其他金融机构合作来扩大自身的实力，能够抵御市场化带来的不利因素。可由政府牵头将商业银行和信用社等金融机构组成独立法人，跨区经营，防止客户来源过度集中，走出资金紧张的困境，追求更好的经济效益。

（三）影子银行、余额宝的应对方案

基于目前影子银行在中国广泛存在，城市商业银行在国家、银监局规定的相关法律的框架内适时地做出调整来吸纳流失于影子银行的资金，如国家将民间借贷在某个区间合法化的情况下，城市商业银行可抓住这个时机参与进来，适当放宽对民间金融的标准，同时要严格监控资金流向，联合保险公司、担保公司，形成风险分散化。

对于余额宝这个新兴产物来说，它的存在冲破了传统的银行的思维界限，城市商业银行学习这种模式，创建网上城市商业银行，扩宽自身的客户来源，可允许客户在网上办理简单的业务节省劳动成本，同时还应开发一些有自己地方特色的业务，熟悉各地的经济情况努力开发符合各地的业务品种，更好地服务于全国各地。

（四）城市商业银行内部调整方案

首先，合理科学、多元化的股权结构是城市商业银行良好运作的基础。股权的过度集中使城市商业银行很难发挥应有的运作效率，这就容易造成风险集中，可引进外来股或者员工持股等方式一方面分散自身的风险，另一方面可引进创新机制服务于城市商业银行。

其次，对于过度地依靠政府使得城市商业银行的经营管理存在很大的弊端。政府应适当地放权，减少干预，让市场发挥自身的效率，完善法律法规尤其是针对中小型的城市商业银行，因为城市商业银行面对着占全国企业90%以上的民营经济。

再次，建立完善的信息披露和稽查监督制度。这就包括对高层管理结构、银行的激励结构信息、与其他公司交易的相关联的性质与范围、对内部的审查力度。信息披露与金融风险相挂钩，详细的信息披露一方面有利于增加银行运行的透明度，另一方面有利于增强大众的监督，明确责任与义务。

作者简介：苏桂福（1988-）男，汉族，福建泉州人，研究生，研究方向：商业银行创新与管理。