互联网金融风险控制问题研究

王鹏 唐春

【摘 要】互联网正在改变世界，互联网对我们的思维和行为方式都产生了极大的影响，互联网金融就是一个典型的例子，虽然互联网金融有着许多传统金融无法比拟的优越性，但是高难度的风险控制也是制约其发展的最大障碍。本文首先简要介绍了互联网金融发展的背景及其优越性，随后具体分析了我国当前互联网金融发展的突出问题，进而有针对性的提出相关的解决对策。

【关键词】互联网金融；风险控制；行业门槛；法律建设；对策研究

一、前言

2013年，随着以余额宝为首的“宝宝军团”的兴起，互联网金融得到急速的发展，以阿里巴巴支付宝开发的余额宝为例，短短几个月的时间，就从一名不见经传的小基金公司一跃成为中国货币基金公司前三甲（下图是余额宝发展规模走势图），互联网金融的火爆发展再一次使得互联网金融成为了公众讨论的热门话题。

的确，互联网金融有其独特的优势，具体来说表现在以下几个方面：第一，互联网金融的运行效率非常高，且能24小时不间断作业，有着传统金融体系无法匹敌的效率优势；第二，互联网金融的信息透明度非常高，这样在很大程度上降低了道德风险和逆向选择出现的几率，有利于金融系统健康、快速、有序的发展；第三，随着互联网的进一步普及，互联网金融的便捷性将会不断提高，这给互联网金融的发展注入了新动力。但是，互联网金融在其带来诸多好处的同时也存在一个风险控制的难题，这早已成为实业界和学术界研究的热点课题，本文以我国互联网金融的发展特点为切入点，探讨我国互联网的发展问题，找出我国互联网风险控制的具体对策，具有一定的理论价值和较强的现实意义。

二、互联网金融风险控制存在的问题

1.行业门槛低，互联网金融机构发展速度过快

目前，由于互联网金融在我国还处于初级阶段，国家为了鼓励这一新兴事物的发展，采取的是一种既不明令禁止，也不直接支持的默许态度，因此互联网金融的行业准入门槛相对较低，从而出现许多小型互联网金融机构，最为典型的是P2P小型网贷平台，这类平台规模小，风险控制弱，以高投资回报率来吸引投资者，这类小型网贷平台往往风险非常大，自2013年以来，国内不下数十家小型网贷平台破产跑路，这给我国刚刚兴起的互联网金融的发展蒙上了一层雾霾。

2.技术难度高，互联网金融的监管难度非常大

毫无疑义，互联网金融的本质其实仍是金融，它的特点在于借助了互联网这么一个高科技载体，这个高科技载体具备高操作便捷、高信息透明、高运行效率这三大特性，这无疑给金融业发展增添了新的动力，但是互联网的高科技性给金融业带来诸多好处的同时，其高科技性也给金融业的监管带来难题，这主要表现在：第一，我国传统的金融监管机构的监管水平还达不到互联网金融监管的要求，现有监管能力与互联网金融需求的金融监管能力出现错位；第二，互联网金融本身的监管程序较为复杂，监管的技术操作难度非常大，目前全世界还没有形成一套完美的互联网金融监管体系。

3.发展时间短，互联网金融的法律体系不健全

由于互联网金融在我国还处于一个发展的初期阶段，我国目前还没有一部专门针对互联网金融的全面、系统、专业、规范的互联网金融法律法规，这对我们对互联网金融的管理问题造成了很大的负面影响，这执法者造成了很大的困扰，无法可依的情况并不鲜见。除此之外，由于我国信用体系还未完全建立，信用违约成本非常低，这也给不发分子可乘之机。

三、互联网金融风险控制的发展对策

综合所述，互联网金融的风险控制既不是一朝一夕能彻底解决的事情，也不是政府单方的责任，我们应该建立起一个由消费者、金融机构、政府组成的三位一体的立体互联网金融风险控制体系，具体内容为：首先，政府作为互联网金融的监督者，要在互联网金融风险控制方面起着一个领头人的作用，要进一步的完善互联网金融的法律法规体系，无论是宏观层面的互联网金融立法，还是相关的互联网金融基础性法律，以及配套的互联网金融技术环节的法规和标准制定，都应加快建设完善；其次，互联网金融机构作为互联网金融活动的核心主体，在互联网金融风险控制中应该起着中流砥柱的作用，应做到规范操作、合法运行、遵守信用，共同维护互联网金融的良好发展环境；再者，消费者作为互联网金融活动的主要参与者之一，应该加强对互联网风险知识的了解，了解互联网金融的相关法律法规，做到知法、守法、能运用法律武器保护自己的合法权益。

四、研究结论

总之，互联网金融的飞速发展是我国金融改革深化的重要组成部分，也是我国利率市场化改革的一个重要推力，不能因为其具有高风险就反对其发展，应该更多地去关注如何去管理互联网金融运行，去控制互联网金融风险，去规范互联网金融监管，使我国互联网金融走上一条健康、高效、有序的发展道路，促进我国金融业的全面繁荣，最终为我国经济的再次起飞打下坚实的基础。

参考文献：

[1]王素珍.当前我国金融风险控制中应解决的突出问题及对策[J].武汉金融，2004，（08）

[2]张亦春，许文彬.风险与金融风险的经济学再考察[J].金融研究，2002，（03）

[3]闫真宇.关于当前互联网金融风险的若干思考[J].浙江金融，2013，（12）

作者简介：

王鹏（1992—）男，汉，山东淄博人，西北师范大学经济学院2011级统计学本科生；唐春（1993年—）女，汉，重庆大足区人，西北师范大学经济学院2011级经济学本科生。