互联网信贷与高职信贷实务课程关系研究

王超

[摘 要] 互联网金融的快速发展带来金融形势的多样化，互联网信贷成为互联网金融的一个重要分支。近两年，互联网金融快速发展，对银行的传统业务形成了一定的冲击，并形成了自己的特点。职业教育要与实践结合，提高职业教育水平和质量，要积极应对互联网金融的变化，提高适应性，注重创新。本文试从互联网信贷对信贷业务影响的角度分析课程改革的方向。

[关键词] 互联网信贷；高职；信贷实务

doi ： 10 . 3969 / j . issn . 1673 - 0194 . 2014 . 21. 076

[中图分类号] G642；F830.5 [文献标识码] A [文章编号] 1673 - 0194（2014）21- 0107- 02

当前，金融行业正迎来一个金融创新快速发展的时代，移动支付、余额宝，大数据，云金融等金融创新业务在我国蓬勃发展，这些目前都被称为互联网金融。由于互联网金融仍然处于快速发展的初级阶段，难以给其一个明确的概念，笔者认为，利用互联网的方式从事的各种金融活动都可以称之为互联网金融。互联网金融一个重要的发展分支就是信贷业务，因此有必要对互联网信贷与信贷课程之间的关系进行研究。

1 互联网金融和信贷概念关系

互联网金融的发展虽然很快，但是互联网金融没有改变金融的本质，只是将金融的参与主体更加多元化，不再只是强势的银行等机构，但是银行的地位并不会完全被互联网取代，银行的特点和传统的企业还是有很多的不同，如资金、内控、信息等优势并不是在互联网金融下就会消失，反而还会变得更为有效。只能说互联网金融对银行形成了很多的冲击，但是还达不到取代银行的地步。互联网金融在信贷领域的发展是最快的，例如P2P平台的大量出现，但是这种平台也带来了大量的金融风险，主要原因是信贷业务是一项高风险，高收益的业务，但也是一项对业务水平要求很高的业务，传统的银行在这方面的优势是十分巨大的。

2 互联网信贷业务对信贷实务课程影响分析

2.1 互联网信贷改变了信贷业务的主体

2014年的互联网金融报告显示，截至2014年6月，P2P网贷平台数量达到1 263家，半年成交金额接近1 000亿元人民币，接近2013年全年成交金额。预计到2014年底行业月成交额会超过300亿元，全年累计成交额将超过3 000亿元。目前，全国除西藏尚无平台外，每个省份都有P2P平台。虽然互联网金融平台的累计成交额还比较小，但是从中可以看出其分布广、增速快的特点，互联网金融的特点就是低成本的扩张，如余额宝这种金融模式在很短的时间内，就将天弘基金送上了基金业的头把交椅。可以想见在未来，互联网公司在拥有资金、客户信息、支付平台、以及各种金融许可证之后，将会快速发展互联网金融业务，这些都改变了传统信贷业务中，银行作为贷款人的单一内容，银行不再是金融市场的中介，金融脱媒使得银行的中介作用逐渐降低。

2.2 互联网信贷改变了信贷业务的流程

互联网金融的业务创新体现在对传统信贷业务流程的颠覆，传统的业务流程包括贷前调查、贷中审查、贷后管理等流程，如果按照银监会的贷款新规，贷款流程更是被划分为贷款申请、受理、风险评价等9个流程，这些都是传统银行控制金融风险的重要保障，但是这种流程在互联网金融环境下却显得有些过分复杂，不适合互联网金融的快速发展。互联网公司的发展对原有的信贷产品定价产生根本性影响，信息处理和风险评估以大数据分析和高速算法为基础，并通过网络化方式进行，由此可以给出任何资金需求者的风险定价或动态违约概率，而且成本极低。传统的银行定价方式如贷款加成等方式导致贷款的成本高企，使得银行花费了大量的时间成本和人力成本在贷款审查、调查等方面。这种流程已经不太适合互联网金融条件下的信贷工作。

2.3 互联网信贷改变了信贷业务的监管模式

互联网金融还是一个新生事物，但是由于准入门槛低、缺乏监管法规等，P2P网贷行业鱼龙混杂，诈骗、跑路事件频现。有数据显示，截至2014年6月中旬，全国各类P2P借贷平台已近750家，其中有122家网贷公司出现提现困难、关闭甚至是跑路的现象。互联网金融的发展带来监管的难题。首先是监管主体的确定。我国一行三会的分业监管模式，很难对互联网金融进行监管，互联网金融机构大量涌现，规模小而分散，业务模式层出不穷，统一的监管模式难以覆盖。其次是监管的内容。监管都具有的一定的延后性，不可能提前发现各种金融隐患，互联网金融的发展又是多变和快速的，监管的速度和力度难以跟上互联网金融的发展。 3 信贷实务课程改革的对策研究

3.1 改进教学内容，提高教学的有效性

信贷实务课程过去主要是针对银行信贷业务，但是随着互联网金融的不断发展，信贷主体呈现多元化，信贷内容多样化，各种新的金融模式层出不穷，因此，要根据时代的变化，不断对教学内容进行更新；同时，要提高教学的有效性，职业教育要不断提高信息化教育水平，互联网金融的内容一定要通过互联网的方式进行教学，才能提高学习的有效性。例如可以让学生参与到互联网金融平台的实践中去，学生可以自己注册到相关的互联网金融网站，进行投资，发现问题，提出问题，解决问题。同时互联网金融的APP程序也是学生可以参与的内容，利用智能手机进行学习是目前90后学生的一个显著特点，对于这种变化要开始适应，要让他们有事可做。

3.2 积极开展校企合作，工学结合，提高人才培养质量

互联网金融并不是单一的网上工作，未来互联网发展的一个趋势是O2O，即线上和线下的结合。未来的金融机构一定不是坐在柜台里的金融机构，而是利用现代化的信息工具，实现线上和线下结合，随时满足企业和个人金融需求的金融机构。互联网金融工作会在互联网公司和传统金融机构间展开激烈的竞争，未来的竞争必然是人才的竞争，未来金融市场对于高素质的金融职业人才，会有巨大的需求。这就为校企合作，工学结合提供了机遇，学校和教师应当积极走出去，开拓校企合作，为学生提供大量的实习机会，提高学生就业质量。

主要参考文献

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[2]宫晓林.互联网金融模式及对传统银行业的影响[J].南方金融，2013（5）.

[3]姚文平.互联网金融[M].北京：中信出版社，2014.

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