我国农村小额贷款问题研究

陈元春

【摘要】近几年我国大力发展农村小额贷款业务，在推动农业经济发展的同时也带来了一系列的问题。文章通过对我国农村小额贷款的发展历程进行分析，阐述了我国农村小额贷款业务在发展过程中存在的一些问题，并针对性地提出了相应的政策建议。

【关键词】小额贷款 农村 金融

引言

“三农”问题一直以来都是我国经济发展过程中不可忽视的重要问题。从整体上看，我国农村金融体系存在发展不完善、不健全的情况，其中以农户贷款难问题最为突出。为改善民生，促进农村经济发展，从1999年开始，中国人民银行在全国推行小额信用贷款。

实践表明，小额信贷的开展促进了农户生产和收入状况的提高，同时对农业要素投入、农业产出和农民收入起到积极影响，增加了农村生产和消费需求，从而拉动农村经济增长，调整农业产业结构[1]。

一、发展与现状

农村小额贷款在我国的发展可以大体上分为三个阶段，第一阶段（1986～1933），国家大力推动扶贫开发贷款的试点和推广。第二阶段（1933～1999），农村小额信贷试点阶段，以“孟加拉乡村银行模式”的农村借贷在中央银行的推行下进行试点。第三阶段（1999～至今），开展全国范围内的金融机构小额信贷，实施惠农贷款政策[2]。

目前，主要有中国农业发展银行、中国农业银行、农村信用合作社、中国邮政储蓄银行四大金融机构来为农户提供农业信贷服务，其他机构如小额信贷公司、农民专业合作组织等，也从不同程度上发挥着信贷融资的作用。据2011中国银行业监督管理委员会年报显示，截至2011年底，全国242家银行业金融机构共发起设立786家农村小型金融机构，其中村镇银行726家（已开业635家），小额贷款公司10家（设在村镇的小额贷款公司），农村资金互助社50家（已开业46家）。其中：473家分布在中西部地区，占60.2%；313家分布在东部地区，占39.8%。农村小型金融机构累计吸引各类资本369亿元，各项贷款余额1316亿元，其中小企业贷款余额620亿元，农户贷款余额432亿元，两者合计占各项贷款余额的80%，占全国银行业金融机构涉农贷款余额的1.33%。

二、存在问题

（一）信贷机构面临较大的风险

1.信用风险。受部分地区农户素质不高等因素的影响，农村整体信用环境相对较差，信贷机构在发放贷款后，往往容易面临难以收回贷款的问题，导致呆账坏账的出现。

2.操作风险。在金融体系尚不完善的农村地区，信贷工作人员一旦出于自利和他利的目的通过虚假信息和信用评级更改而违规操作，就会导致大量风险贷款。

3.自然环境与市场风险。一方面，由于农业自身所特有的属性，它抵御自然灾害的能力较弱，一旦遇到灾害，造成的损失易导致农户失去还款来源。另一方面，受限于农户自身因素，他们对市场需求以及价格因素的判断缺乏专业性，一旦出现农产品市场的波动，他们普遍缺乏规避风险的手段，由此造成收入减少、还贷能力下降[3]。

（二）政策不完善

就目前来看，农村小额贷款业务在推行的过程中，存在着个人信用管理制度不健全、现有法律制度和管理手段不完善等问题。制度上的漏洞加之农户法制观念的薄弱，自然提高了信贷风险系数。

（三）人才十分匮乏

我国的小额贷款发展在全国范围内的推广至今，时间尚短，具体操作过程中，往往缺乏熟知金融运作和贷款风险评估的专业知识的人才。受工作地点和环境待遇的限制，小额信贷机构难以吸引优秀的金融人才为农村信贷服务，信贷员的素质不高也是农户小额贷款缺乏保障的原因之一。

三、政策建议与对策

（一）鼓励管理体制的创新

为解决小额贷款资金不足的问题，政府在加大扶持资金的投入的同时，应当考虑适当放宽信贷机构的资金使用权限，并通过对贷款的资金统筹管理来提高资金的利用率。此外，相关部门还可以还要适当考虑农村农业经济的自身特点，改善贷款管理的方法，在保证贷款资金充足的情况下，采用多样化的灵活放贷收款方式[4]。

（二）建立农村小额贷款风险补偿机制

为保障因自然灾害等不可抗拒因素形成的信贷损失，可以通过建立农村信贷保险制度来完善农业贷款担保体系。在具体执行方面，建议有政府、信贷机构、商业保险公司三方共同协商，联合承担，以达到分散和规避风险的作用。

（三）加大政府的支持力度

在加大政府扶持力度方面，可以通过发放财政补贴、建立担保机制来实现。政府通过财政手段经营涉农贷款的机构给予一定的补贴以及建立以政府为主导的担保机制，有助于提高信贷部门的放贷积极性，降低贷款经营成本和回收风险。此外，政府也可以考虑通过建立相应的信用奖惩制度等方式来优化农村金融信用环境。

（四）提高风险防控能力

要提高风险防控能力，就要从信用风险、操作风险、自然环境分析和市场风险等多个角度入手，加强对农户个人素质、信贷人员职业操守、农业自然环境和市场行情的监控，多方位、多角度的进行综合管理。

（五）引进高水平的专业化人才

一方面，要积极改善薪资待遇环境，吸引优秀人才；另一方面，可以通过提供相应的优惠政策来留住人才。此外，相关部门要加强对信贷人员的业务培训和思想教育，做到既引进人才，又培育人才，从人力资源的角度全面加强农村小额贷款管理工作的提升。

参考文献

[1]张宇，李静.浅析我国商业银行农村小额贷款业务风险及管理策略[J].企业导报，2012（07）.

[2]张哗，张剧团.我国村镇银行开展小额信贷研究[J].投资研究，2012（02）.

[3]唐勇.浅析我国“农村小额贷款”的新发展[J].农业经济，2012（09）.

[4]张峥光.中国农村小额贷款历史发展[J].经济生活文摘，2012（10）.