银行业务产品发展及其营销

刘彦力 魏金生

[摘 要] 现阶段银行在业务产品方面存在的最主要问题为细分产品缺乏合理的评估，导致收益计算的不客观，另一方面银行业对于产品没有明确的目标分析，导致产品无法定位。我国商业银行在业务产品发展方面应做到，在继续大力发展人民币的存贷款业务的同时，积极发展票据业务，并且积极扶持对于银行具有战略意义的中间业务，加快产品多元化发展。而银行应该采取的营销手段是以客户为中心，将客户看成为一个集团团体，为客户集中提供金融服务，从而提高服务的广度与深度。

[关键词] 银行； 业务产品； 发展； 营销

doi ： 10 . 3969 / j . issn . 1673 - 0194 . 2014 . 06. 045

[中图分类号] F832 [文献标识码] A [文章编号] 1673 - 0194（2014）06- 0075- 02

当前我国各银行所经营的业务范围越来越广，吸纳存款资金多，客户基础广泛，商业上的合作客户多，能够为客户提供全面的金融服务，在全球上市银行中排名不断升高，在全球金融界的地位逐渐提升。虽然国内银行的发展现状和前景都呈现出较好的状态，但是现阶段也面临着来自国家政策性银行以及商业银行，和投资银行业务兴起的挑战。同时许多银行现阶段还存在着产品的发展定位不明确、产品部门与客户部门的职能不清等问题。本文将针对国内银行在业务产品发展方面的现状，提供相应的发展措施和具体的营销手段，以达成使银行的业务营销更畅销的目的。

1 现阶段银行业务产品的弊端

国内多数银行一直以来发展步伐较快，整体竞争实力较高，但尽管如此在业务产品方面还存在着一定的弊端，主要体现在公司产品定位不明确这一方面。

无论是什么银行的公司业务产品都需要满足几个必须满足的条件：一方面要求账务一定要集中，对于业务产品有严苛的产品测算方法，另外还要在业务产品上市之前进行产品贡献度的测定。但是不少银行对于以上几个基本要求的基本点尚未达到满足，纵观银行业务产品体系，总体看来有如下几个弊端：① 银行的产品体系复杂，没有清晰的产品罗列和对产品的系统规定； ② 银行对于业务产品的测算方法过于多种多样，没有单一的测算方法； ③ 银行还仅仅对于局部单一的产品进行收益测算，并没有对整体业务产品进行系统彻底的产品收益测算和评估。这3个业务产品方面的弊端导致银行的业务产品占用收益以及某种业务产品的收益贡献无法明确，最终造成了公司整体发展目标定位不明确。

总之，现阶段银行在业务产品方面存在的最主要问题为细分产品缺乏合理的评估，导致收益计算的不客观，另一方面银行业对于产品没有明确的目标分析，导致产品无法定位。

2 发展银行业务产品的具体措施

已经明确了现阶段银行在业务产品方面存在的弊端和不合理之处之后，本文将从解决弊端以及银行发展两个方面为切入点，明确银行在业务产品方面的发展趋势。总的说来银行的业务产品发展要从以下3个方面做起：① 要继续大力发展人民币的存贷款业务； ② 要积极发展票据业务； ③ 要积极扶持对于银行具有战略意义的中间业务，加快产品多元化发展。

银行是立足于中国的经济发展背景下的，无论银行的各种金融业务有多么的百花齐放，其最主要的利益收入来源和收入對象还是人民币业务，因此银行在业务产品发展上的首要措施是将人民币的相关存款、贷款业务做好。具体措施为： ① 对低成本资金进行吸纳； ② 在此基础上发展人民币单位活期存款业务； ③ 还要在贷款方面加大对项目融资的重视力度。

现阶段票据融资已经成为了银行融资的最主要融资方式，银行也不例外，银行在票据融资方面显示出了较高收益的同时，也显示出了关于票据业务管理混乱的弊端，这就要求银行对健全银行自身的框架加以调整并且建立专营机构。总之银行在发展票据业务方面要做到建立银行独立的票据业务，对这些票据业务统一进行研究和监管，并且要对票据进行隔离的维护与开放，这样才能够达到既降低银行自身操作的难度，也降低了银行管理成本的目的。

人民币业务和票据业务可以说是银行的业务产品中盈利最多收益最快的两个品种，但是除此之外，非利息收入也是形成银行的利润来源的根本因素。非利息来源是一种在短期内无法得到收益的业务品种，但是依据现在的经济形势和银行自身发展来看，中间业务产品在未来还是有一定的发展空间的，因此要在对存贷款业务大力发展的同时也积极推广中间业务产品的研发。具体说来可以实行多元化的进行，既对现金产品加以清算和合理管理又要不断地对电子银行产品和基金托管产品加以发展。只有这样才能达到百花齐放，做到真正意义上的对业务产品大力发展，产生良好的金融收益。

总之，银行若想取得长足的发展就必须在业务产品上做文章，大力发展多种业务产品，具体措施为：在继续大力发展人民币的存贷款业务的同时，积极发展票据业务，并且积极扶持对于银行具有战略意义的中间业务，加快产品多元化发展。其他方面还可以对网上银行和信用卡方面多下功夫，这里不加以详细论述。

3 对银行业务产品的具体营销策略

银行产品业务营销的最佳手段为银行与客户之间要有单独的接触点，银行要做到一切以客户为中心，只有这样才能在切实满足客户的金融需求的基础上取得良好的金融收益。对于银行来说，若想使业务产品畅销，就必须以客户为中心，全方面地为客户提供优质的服务。具体措施为：在批发业务方面要将客户的往来账户看作一个集团，建立合理的管理体制；另一方面还要将银行的金融服务智能具体的综合化，全面的提供金融服务。这样的营销措施在保障了金融客户金融需求满足的同时，又使得银行的业务产品得以集中销售。

总之，我们应该采取的营销手段是以客户为中心的，将客户看成为一个集团团体，并为客户集中提供金融服务，拓宽服务范围，深化服务质量。

4 结 语

本文从国内银行现阶段的弊端为切入点，根据银行在业务上的弊端提供了新的业务产品类型和营销手段。随着经济的发展，银行的金融业务以及新的业务品种成为各银行的主要竞争手段，希望本文中相关的论述能够对从事金融职业的人士有所帮助，能够在客观上促进银行的持续健康发展。

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