老龄化背景下金融服务的创新

郑永晨

【摘要】随着我国即将步入老龄化社会，人口老龄化的到来、人口结构的变化将对社会经济发展各方面产生深远的影响，特别是伴随金融市场的快速发展，如何应对“银发经济”，如何应对我国人口社会结构的深刻变化已逐渐成为商业银行必须思考和应对的问题。本文以老龄化为背景，试着探讨商业银行在提供金融服务方面如何应对老龄化的趋势。

【关键词】老龄化 金融服务 商业银行

一、我国银行现阶段对老年人提供的金融服务存在的问题

虽然经过几十年的发展，我国经济社会有了巨大的进步，但是现阶段我们对老年人提供金融服务依然有许多不足。之前一段时间热炒的新闻，诸如“卧床老人需抬到银行修改密码”等充分彰显我们的商业银行在面对老龄化时仍然显示出僵化和准备不足。另外，在我们日常生活中也会发现很多潜在的问题。诸如很多网点门口车辆横行或者残疾人通道被堵塞，给腿脚不便的老年人增添了很多困难；有的网点设置的高脚吧台椅很高又无把手，给老年人的落座增添了困难甚至是潜在的危险。除此而外，银行提供的很多的硬件设施在设计等方面也存在许多问题。比如有的银行使用的水电自助缴费机无法提供外汇牌价的查询，另外如果缴费扫描失败，它错误提示的字幕很小且字体颜色为蓝色与屏幕背景颜色一致，很不方便老年人辨认。

二、国内外银行先进经验总结

（一）银行卡业务创新

中信银行推出的七彩华龄卡业务有效地解决了老年人理财的问题。在产品设计上七彩华龄卡除了具有中信银行借记卡的所有功能外，还免年费、账户管理费；免卡挂失、密码挂失费；免短信通知费等费用优惠。针对老年人特点，中信银行青岛分行在各网点设置了七彩华龄服务专员，设立了七彩华龄专用窗口，为七彩华龄客户减免了包括短信通知、卡挂失、密码挂失等多种费用。另外中信银行鼓励孩子为父母办七彩华龄卡。不设置最低存款金额。通过孩子为父母办一张七彩华龄卡，预留孩子的手机号码，并提供免费的金融短信通功能，不仅增加了老年人理财的安全性，也有利于父母和孩子之间感情的沟通。

现在中信银行把七彩华龄卡升级为信福年华卡。在原有的基础上增加了老年人关心的保险和医疗功能。每月卡里余额满足一定条件并且使用一次pos机，即可享受一种保险服务的赠送，赠送的保险包括人身险等多种险种。另外可凭信福年华卡卡号进行专家挂号预约等服务。

此后，华夏银行与天津盛世阳光老年服务网联合在天津地区推出华夏盛世阳光卡，持有人亦同时具有天津盛世阳光老年服务网老年俱乐部会员资格，是天津盛世阳光老年服务网会员的身份标示，会员凭卡既可以享受华夏银行提供的金融服务，也同时可以参加天津盛世阳光老年服务网会员活动。

三、未来应对老龄化商业银行金融服务可以改进的地方

（一）增加專门为老人提供服务的银行卡的功能

借鉴现有银行推出的老年卡的特点吸取其中可以借鉴的地方，从老年人的需求角度完善推出更好更完善的老年人银行卡。中信银行已经从简便业务手续，减免相关费用以及医疗养老等方面推出了相关服务产品。在继续开发的过程中，可以更多的关注与老年人最为密切的子女这一群体。鉴于许多老年人不能或不愿意参与互联网金融中来，可以通过开发相关针对老年人的银行卡，并将这些卡同他们的子女的银行卡挂钩，孩子每月消费满足一定条件后，也可以给老年人赠送相应的保险或医疗服务，这样可以通过老年人开发更多年轻客户。另外也可以更多考虑将银行卡的服务领域扩展到社保领域，比如将上海市为老年人提供的免费交通服务同银行卡挂钩，老年人持有这张银行卡可以免费乘坐公交，地铁等交通工具。另外可以定期为持卡老人提供免费金融咨询，培训服务，让老人可以更多了解金融投资。也可为为他们提供一些养生，育儿等方面的讲座，组织一些太极拳等健身活动，服务老人的生活。再者在科学技术条件满足的情况下，比如增加指纹识别功能进一步简化老年人操作流程，并可以在银行卡里增添老年人个人信息，当老人走失的时候可以凭借银行卡到就近的银行进行身份确认，帮助寻找走失迷路的老人。

（二）扩展针对老年人的外汇业务

现在，虽然绝大多数的老人到银行都只是办理简单的存取款业务，但是有着越来越多的老人愿意到银行了解外汇行情，办理外汇业务，这一现象值得关注。随着经济社会发展，越来越多的人愿意将子女送到国外留学工作。这些老人因此必然会更加容易接受外汇投资的理念。再加上外汇变化相对更加平稳，适合老年人稳健的投资特点；老人退休后时间较为充裕，也有更多时间了解外汇行情。而且外汇投资不仅可以赚取买卖差价，老人持有的外汇也可以在合适的时候用于出国旅游。因此在现阶段外汇可能是相对最适合老年人投资的产品，在所谓“银发金融”的时代，外汇业务可能会率先得到老人们的青睐。因此可以考虑在银行为老年人专门设计的银行卡中，可以适当增添处理外汇业务的功能。

（三）提升传统金融服务

1.与小区物业合作扩大网点规模。可以考虑到一些老年人相对集中的小区附近布置网点，另外也可以安排到一些老年人相对集中的地方为他们提供金融咨询，产品推介等服务。以此更加主动的吸收老年群体客户。

2.加强宣传和培训，为老年人提供更多理财知识。通过组织更多的活动，比如组织老年人打太极等让更多退休老人参与到银行的金融服务中来，通过培训和知识的普及，也可以打消他们的顾忌，争取让他们主动参与金融活动中来。

3.银行设备硬件的个性化提升。比如将ATM机字体放大，为老年人提供更加舒适的座椅等个性化便民服务，增加老年人到银行办理业务的舒适感。

参考文献

[1]甘杰.人口老龄化对商业银行经营管理的影响研究[D].湘潭大学，2013.