论电子商务中的移动支付

夏常磊

【摘 要】随着计算机、网络通讯技术的日新月异和电子商务的迅猛发展，电子商务支付体系的构建已初具雏形。电子商务支付系统的资金划拨功能从小到几厘钱的互联网有偿信息服务，大到上千万的企业间资金的转账都能游刃有余。电子支付是电子商务中非常重要的环节，它是保证电子商务安全运行和实现电子商务走向广泛应用的主要方面。运行在开放无线网络上的移动电子商务更需要高效、安全的支付方式作为普及的基本保证。

【关键词】电子商务；支付；体系；构建

1、移动支付概述

1.1移动支付的定义

移动支付，是指由移动运营商、移动应用服务提供商（MASP）和金融机构共同推出的、构建在移动运营支撑系统上的一个移动数据增值业务应用；是交易双方通过移动设备，采用无线方式所进行的银行转账，缴费充值、银证业商场购物和网上服务等商业交易活动。通常移动支付所使用的移动终端是手机、掌上电脑、个人商务助理（PDA）和笔记本电脑。作为新兴的电子支付方式，移动支付具有随时随地以及方便、快捷、安全等诸多特点，消费者只要拥有一部移动终端设备，就可以完成理财或交易，享受移动支付带来的便利。

1.2移动支付的分类

1.2.1 按交易金额分类

根据交易金额的大小，移动支付分为两种类型：

1）.微支付：指交易额少于10美元，通常是指购买移动内容业务，例如游戏、视频下载等。

2）.宏支付：宏支付是指交易金额较大的支付行为，例如在线购物或者近距离支付（微支付方式同样也包括近距离支付，例如交停车费等）。

1.2.2按获得商品的渠道分类

根据获得商品的渠道不同，移动支付分为三种类型：

1）.移动服务支付：用户购买的是基于手机的内容或应用（如手机铃声、手机游戏等），应用服务的平台与支付费用的平台相同，即皆为手机，以小额支付为主。

2）.移动远程支付：远程支付有两种方式，一是支付渠道与购物渠道分开的方式，如通过有线上网购买商品或服务，而通过手机来支付费用；二是支付渠道与购物渠道相同，都通过手机，如通过手机来远程购买彩票等。

3）.移动现场支付：是指在购物现场选购商品或服务，而通过手机或移动POS机等支付的方式。现场支付分为两种：一种是利用移动终端，通过移动通信网络与银行以及商家进行通信完成交易；另一种是只将手机作为IC卡的承载平台以及与POS机的通信工具来完成交易。

2、国内外移动支付发展现状

2.1国内移动支付发展现状

从全球来看，随着3G商用进程的日益推进，从日韩到欧洲，移动支付业务的发展步伐在不断加快，成为移动运营商十分看好的业务增长点。在我国，移动运营商也在积极推广移动支付业务。据百纳年初发布的《中国移动支付业务发展分析报告》显示，2005年，国内移动支付用户数达到1560万，占移动通信用户总数的4%，产业规模达到3.4亿元。百纳预测，由于产业链的成熟、用户消费习惯的形成和基础设施的完备，到2008年，移动支付用户数将达到1.39亿，占移动通信用户总数的24%，产业规模达到32.8亿元。

随着短信业务的蓬勃发展，以短信为基础、基于银行卡支付的移动支付开始得到发展。2002年以来，中国银联分别和中国移动、中国联通合作，在海南、广东、湖南等地开展了移动支付业务，并取得了可喜的成绩，从2004年开始，基于试点成功的经验上，银联开始在全国范围内推广移动支付业务。

此外，以第三方为主体的移动支付模式也在国内兴起。在这种模式下，移动支付平台的运营由独立于银行和移动运营商的第三方经济实体承担，具有独立的经营权。平台运营商作为桥梁和纽带，联接客户、银行及SP，并负责客户银行账户与服务提供商银行账户之间的资金划拨和结算。目前，广州的金中华、上海的捷银等公司均采用这种模式提供数字化产品销售、电子票务等增值服务。

2.2国外移动支付发展现状

美国三大移动通信运营商AT&T、T-mobile和Verizon无线于2010年11月合资成立了移动支付公司ISIS。该公司计划于2012年在盐湖城进行试点，利用移动支付功能完成盐湖城零售商的销售结算，并为犹他州交通管理局提供一种移动车票支付方式。公司设想把盐湖城以及其他城市变成消费者无需随身携带钱包，使用手机取代现金和信用卡消费的地方。日前，AiteGroup发布的2010～2013年美国账单支付渠道和方式的预测数据显示，未来三年，移动支付将增长377%，成為美国人日常账单支付中增长最快的渠道，网上支付、借记卡支付、电话支付也将分别增长18%、4%、1%。

日本的手机钱包已经拓展到大额支付，甚至包括了消费信贷和股票投资业务。日本移动支付市场发展的首要推动者是NTTDoCoMo。早在1999年，NTTDoCoMo即推出i-mode手机互联网服务，并获得巨大成功。为发展移动信用卡业务，NTTDoCoMo于2005年4月同三井住友金融集团（SMFG）及其旗下的三井住友卡及三井住友银行公司结成战略联盟，并斥资980亿日元开展移动支付功能开发。

在韩国，目前70%的电子支付（即超过10亿美元的交易额）都是由移动支付完成的。通过与运营商合作，几乎所有的韩国零售银行都提供手机银行业务。现在，每个月有超过30万人在购买新手机时会选择具备特殊记忆卡的插槽，用以储存银行交易资料，并进行交易时的信息加密。

3、影响移动支付发展的主要因素

3.1移动支付可购买的商品或服务品种单一、服务范围窄

移动支付是电子商务的重要环节之一，它打破了电子商务发展中的支付瓶颈，为移动电子商务的发展铺平了道路。但移动支付的发展也必须依赖于电子商务的发展，必须应用于各类的增值业务，否则其本身的存在是毫无意义的。目前国内基于移动支付的增值业务品种较少，主要集中于账单缴付等有限的几项业务，而且还必须同传统的支付方式竞争，如便利店现金交费、银行代扣代缴等。在这种竞争中，移动支付并不能完全体现出其优势所在。

3.2巨大的投资成本造成SP和客户的裹足不前

移动支付的应用，往往需要投入成本进行移动终端的更换、系统设备的升级。在没有看到移动支付带来的明显效益，或者深切体会到移动支付带来的便利之前，SP和客户很难投入巨资进行设备升级或更换终端，这也阻碍了移动支付的迅速普及

3.3技术的多样性和标准的不统一

由于移动通信技术和金融电子技术的快速发展，在移动支付中应用的技术可谓五花八门，应有尽有。技术的多样性和标准的不统一，虽然为移动支付的发展提供了更多技术选择，但也往往造成各种模式的移动支付各自为战，不能形成合力，并在短时间内获得规模性发展，这也是移动支付业务不能等到迅速推广的重要原因之一。

【参考文献】

[1]李必云，石俊萍.基于WPKI的移动电子商务研究[J].计算机与现代化，2010（3）.

[2]李琪，王汉斌.浅谈移动支付的现状与发展[J].研究与探讨，2008（5）.

[3]徐平平，杨学成.移动支付影响因素分析[J].通信管理，2009（11）.